一、客户当前财务状况介绍及技术分析
方先生夫妇年收入共7万,孩子10岁,教育年支出1.2万,现全家年医疗费用支出2,500元,除大病险外,无其他保险。拥有固定资产自用房现值30万,银行存款现值12万,年利息收益率3%。具体资产情况如下:
个人资产负债表
日期: |
资产 |
金额(人民币元) |
负债 |
金额(人民币元) |
现金与现金等价物 |
|
活期存款 |
120,000 |
|
其它金融资产 |
|
个人资产 |
房屋不动产 |
300,000 |
其它个人资产 |
|
负债总计 |
0 |
个人资产小计 |
|
净资产 |
420,000 |
资产总计 |
420,000 |
负债与净资产总计 |
420,000 |
个人现金流量表
日期; |
收入 |
金额(元) |
比例(%) |
支出 |
金额(元) |
比例(%) |
工资 |
70,000 |
95.11% |
医疗费用 |
2,500 |
17.24% |
奖金和津贴 |
|
|
教育费用 |
12,000 |
82.76% |
银行存款利息 |
3,600 |
4.89% |
|
|
|
经常收入小计 |
73,600 |
100% |
经常性支出小计 |
14,500 |
100% |
收入总计 |
73,600 |
|
支出总计 |
14,500 |
|
结余 |
59,100 |
|
|
|
|
财务指标表
结余比例=结余/税后收入 |
0.80 |
投资与净资产比率=投资资产/净资产 |
0 |
清偿比率=净资产/总资产 |
1 |
负债比率=负债总额/总资产 |
0 |
即付比率=流动资产/负债总额 |
―― |
负债收入比率=负债本息/税后收入 |
0 |
流动性比率=流动性资产/每月支出 |
5.08 |
结合财务指标表数据,本案例财务状况有三个显著特点:首先结余比例略高,说明家庭流动资金充足;其次家庭保险保障比例过少,因夫妇双方其中一方面临失业或病伤残等问题,家庭将立即进入不稳定状态,会产生家庭财务危机;另外家庭投资收益单一,只有利息收入,在结余比例略高的情况下,应进行合理的资产优化配置,增加投资收益来源。
另外客户所递交的信息材料已剔除近期开支目标、近期内没有对孩子出国教育等方面的考虑,以及对双方父母支出预算。
二、策略与建议
本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整,达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构,实现保值和增值,同时完善三口之家的综合保险计划。
1、现金规划建议:
每一个家庭都应准备足够的备用金,一般为月支出的3-6倍,保留过多的剩余资金会减少投资收益,建议将结余资金提出一定比率的备用金后,将剩余资金用作投资用途。所以我们建议将1个月的家庭月支出作为流动资金,以银行活期存款的方式来持有,以支付日常的生活开销;家庭月支出的 4倍作为预防性金额,以货币市场基金的方式持有,以便在可以随时取用的同时获得更高些的收益。
2、家庭保障计划
除孩子有上大病险,方先生目前没有任何商业保险。从收入结构上看,您夫妇二人的工
资收入占年收入的95.11%。一旦发生意外致使身故或失能,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。专家建议增加夫妻双方保险保障规划,具体措施如下:
家庭保障计划一览表
序号 |
家庭成员 |
年龄 |
年收入 |
保障内容 |
年存保险费 |
交费期限 |
总保障额度或总给付金额 |
1 |
方先生
|
42 |
40000
|
医疗健康 |
5580 |
20年 |
120000健康+60000身故金 |
意外保障 |
200 |
每年 |
940000 |
2 |
太太 |
36 |
30000 |
医疗健康 |
4740 |
20年 |
120000健康+60000身故金 |
意外保障 |
200 |
每年 |
940000 |
3 |
儿子 |
10 |
|
医疗健康 |
3000 |
20年 |
200000 |
合计 |
|
|
70000 |
|
13720 |
|
|
备注:现有儿子医疗保障年存保险费500元,年结余59000元
3、投资规划建议:
投资基金由基金管理人管理和运用资金,从事股票、债券、外汇、货币等金融工具投资,以获得投资收益和资本增值。对于这样不太熟悉或者没有时间关注金融市场的消费者来说,投资开放式基金是简单而有效的途径。建议提高现有资金的收益水平,将现有资产及结余资金的50%投资于股票基金,剩余资金根据自己的风险承受能力进行选择;
4、遗产管理规划建议:
因夫妻双方年龄以近中年,建议提前做好遗产管理规划,以令子女受益更多。
三、理财效果预测
建议拿出一定比例的金额增加保险资金投入,家庭保障会更完善更安全;投资股票和基金必然会带来客观的资本利得收入,这样个人现金流量表更加稳健。
流动资金充足,调整资产结构,令金融资产投资的多样性以提高收益率。这样资产负债表结构会合理化,净资产额会得到有效的提高。
从总体来看,因个人现金流量表更加稳定,资产负债表的结构更加合理,客户财务状况必然会更加稳健。