苏州保险网>>市民>>保险理财>>新闻
投资型保险 一边投资一边保险
2007-8-10 8:35:26     来源:青年时讯   编辑:szbx  点击:

  股票、基金、债券、储蓄……,五花八门的理财方式,你选择的是哪一种?投资市场的风险与收益是成正比的,股票收益率最高、来钱最容易,但是风险也最大;基金相对稳健,不算低的回报率,极低的风险度,但是这种中长线的投资方式不适合急性子;储蓄是最省心的理财方式,但是银行利率的提升程度似乎永远不肯超过通货膨胀率,算来算去放在银行里的那点利息还补偿不了货币贬值带来的损失。当你在投资理财的十字路口不知所措时,不妨看看投资型保险。

  一份钱办两件事

  投资的目的是让钱生钱,保险的目的是为工作、生活提供一种保障,二者似乎风马牛不相及。大多数情况下投资与保险是分开进行的,投资要拿出全部收入的一定比例,或投到股市上去,或购买基金、债券,或放在银行里生息,保险还要拿出全部收入的一部分,或者是寿险、或者是大病险、或者是意外险。都是从一个筐里拿,A多B就少,这让很多家庭理财者左右为难,而投资型保险解决的就是这个问题,拿一份钱,既投资又理财,一份钱办两件事。

  据了解,投资型保险是人寿保险的一种,最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的,之后演变为客户和保险公司风险共担,收益共享的一种金融投资工具。投资型保险分为三类:分红险、万能寿险、投资联结险。这种保险与传统人寿保险最主要的区别在于:它将投保人交付的保险费分成保障和投资两部分,独立运作、管理透明,使之更能体现出真正的投资价值,改变了保险公司特别是寿险公司总是围绕着银行利率打转的狭窄理财思路,拓宽了理财视野,资金使用效率更高。

  "投资型保险的特点是几乎无风险、有保障、投资稳健、收入稳固,包含投资和保险两种功能。与其他几种投资方式比较,投资型保险的风险要低于股票,收益要高于银行储蓄,属中长期持有,与基金类似,但是它优于基金的地方是投资型保险还有一个保障的功能。"

  会长大的保险

  "目前,国内投资型保险的分红形式主要有两种,一种是保额分红,又叫英式分红,这种分红形式属于复利分红,比如,投保人投的是10万元的保单,这10万元第一年分得红利A元,第二年投保人产生红利的资本基数就由10万元变为10万元+A元,第二年又分得红利B元,第三年红利资本基数就由10万元+A元变成10万元+A元+B元,以此类推;另一种分红形式是现金分红,又称美式分红,这种分红形式属于单利分红,比如,投保人投保金额为10万元,第一年产生红利A元,保险公司将A元存入投保人指定账户,投保人可以任意支配这A元的分红,第二年投保人的分红仍旧按照10万元的基数进行,假设分得红利B元,保险公司再将B元存入指定账户,这样投保人分红的基数一直都是10万元。个人可以根据需要选择两种不同分红形式的产品"

  有一则寓言故事:有个农夫与国王下棋,国王说如果我今天输了你要什么我就给你什么。农夫说好呀!那就一言为定。结果国王输了,就问他要什么?农夫说我什么也不要,只想请国君把棋盘格子摆满,农夫说你只要往第一个格里放二粒米,第二个格子放四粒米,第三个格里放十六粒米……以此类推,摆完就行。当时的棋盘共64格,国王说:"这太容易了"。他就这么放了二粒米,一直放到最后,他把国库的粮食都给了农夫还不够……

  这就是复利的魅力,保额分红实行的就是复利分红的形式,它可以让你的分红基数从10万元变成10万元+A元+B元+……。

  长期投资保险可避税

  "根据国际惯例,任何保险都是免税的,免征遗产税、个人所得税;同时,不必抵偿债务,任何单位和个人无权冻结保险金;避免继承纠纷。因此,给子女和亲人购买保险,尤其是投资型保险可以达到避税的目的,并且保证相应资金分配到指定人的手中。"张玉涛建议。

  据了解,目前中国百姓整个家庭收入的98%来自工薪收入,只有2%来自投资理财,而美国家庭中,收入的50%来自工薪收入,另外的50%来自投资理财。

  每个家庭都应该建立一个合理的理财金字塔,而这个金字塔的最底端就是人寿保险,它可以保障你家庭财务的稳固和快速增长。

  因此,拿出个人收入的10%~20%购买投资型保险是比较合适的比例,既不妨碍正常的生活,又可以达到投资理财和保障生活的双重目的。相较之下,那些借钱、拿养老金、退休金炒股的行为是不可取的。

相关链接
·香馍馍成烫手山芋 寿企下调投资型险种比例
·买投资型保险避免三误区
·保险理财:6000点上买点投资型保险最放心
·容易被忽视的费用:代理人不告诉你的投资成本
·精算师:慎选投资型保险 回归纯保障型