爱储蓄的“蚂蚁族”；月月钱光的“蟋蟀族”；爱买房的“蜗牛族”；为子女操劳的“慈鸟族”———

　　上周六的财富课堂，恒安标准人寿北京分公司请来中央财经大学中国保险市场研究中心主任陶存文教授，为本报读者讲解了如何正确理解个人理财，以及如何合理利用商业保险这个理财工具。

　　■第一课

　　投资并不是理财

　　“投资不是理财”，陶存文教授首先表示，个人理财的结果是转移和规避风险，而个人投资却不回避风险。

　　个人理财包括投资活动，个人投资活动只是理财的一部分；个人理财涉及的专业知识众多，个人投资涉及的专业知识相对较少。

　　陶教授特别强调，理财有着投资不具有的社会意义———“有效抵御风险；平衡现在或未来的收支，满足追求高品质、稳定的个人生活需求；保障家庭生活来源和家庭关系和谐；保障子女教育费用来源”。

　　陶教授说，个人理财规划的概念形成于上个世纪的美国。“理财规划师职业的产生，源自市场中产品需求向客户服务需求的转变。”

　　目前我们经常谈到的“个人理财规划”、“个人理财”、“个人财务规划”、“个人理财策略”等词汇，通常都出自同一个英语单词。

　　个人理财就是个人理财规划，钱多钱少都要理，是通过对个人财务资源的合理管理，满足个人生活目标的过程。

　　■第二课

　　理财应由专业人员承担

　　陶存文教授表示，个人理财应由专业理财人员承担。

　　“专业理财人员在对个人收入、资产和负债等数据进行分析的基础上，根据个人确定的理财目标，运用储蓄、保险、证券、外汇和住房投资等多种手段，并考虑个人对风险的偏好和承受能力，来规划个人资产和负债的管理方案，以实现资产效益最大化的过程。”

　　陶教授介绍，个人理财包括实现个人已实现财产的保值增值、财产安全和保障个人取得未实现财产的能力等内容。

　　其目的是当个人财产遭受意外事故或自然灾害、个人所处的竞技环境发生了重大变化，如恶性通货膨胀、个人生命受到威胁等情况下，保障家庭生活来源。

　　个人理财的面非常广，并且和客户生命周期紧密联合在一起；个人投资涉及面比较狭窄。个人理财不是指处理财富的某一事项，而是指一系列的连续事项；个人投资可能只是某一个独立的事项。

　　■第三课

　　保险是理财规划中重要布局

　　陶存文表示，人一生面临很多风险，主要包括残疾风险、生命风险还有老年风险。

　　一些人觉得自己还处于创业阶段，没有财富积累，所以不需要个人理财规划，也不需要保险。

　　实际上这个观点大错特错。陶教授表示，通过理财规划，有些人不需要太多钱也能过得很好，在创业阶段的人，可以通过比较廉价的保障型保险来解决风险问题。

　　他表示，任何个人理财规划里面如果没有商业保险这一项，这个规划是不完整的。“商业保险是个人理财规划中最重要的布局之一”。

　　陶存文教授介绍，按照不同的理财价值观，目前可以分为四类人群。

　　“蚂蚁族”：善于储蓄，首先需要储蓄性保险；“蟋蟀族”：多为年轻人，也是“月光”一族，最需要保障性保险；“蜗牛族”：善于积累固定资产，比如喜爱买房，一生都在负债，非常需要家庭财产保险＋储蓄性保险；“慈鸟族”：一生都在为子女操劳，很需要投资型保险。

　　陶教授指出，人生的不同时期需要不同的保险。

　　学习成长期需要儿童保险；单身期需要保障性保险；家庭形成期需要保障性保险＋家庭财产保险＋机动车保险等；事业鼎盛期需要保障性保险＋家庭财产保险＋机动车保险＋养老保险；退休期需要家庭财产保险＋终身寿险。