保险也有双向选择

2005-6-9 7:17:27 来源:解放日报编辑：szbx 点击：

上月，人保财险针对丰田皇冠特定车型开发了个性化新险种———随车行李损失险。近日，太平洋产险在深圳又推出一款皇冠车特定条款。与传统产品相比，车主在投保该新险种时，可以按约定交纳一定的保费而获得相应的不计免赔的服务；对第三者商业责任险及车上人员责任险赔偿限额不设上限，具有明显的个性化竞争特征。
　　风险不同，费率个性化针对具体车型的保险，在国外已经非常流行，我国尚处于起步阶段。车险从前些年的“来者都是客”，到开始上演热闹的“拒保风波”，再到各保险公司争相推出个性化产品，让人们深切感受到原来“保险也有双向选择”。按照双向选择的规律，多数保险公司越来越欢迎出险率低的客户群，而对于赔付率高的客户群，则有两条路可走：一是忍受比别人高许多的保费；二是有权选择不保。主动放弃亏损的车险业务，或者要求不符合承保要求标的的客户在技术和管理上进行调整或改进，并及时推出个性化车险产品，是保险公司理性发展和价值规律起作用的必然结果。
　　所谓费率个性化，是指保险公司车险产品开始依据风险大小制定价格，即根据客户年龄、性别、车型、驾龄、出险率、免赔率等因素，决定与客户风险水平相匹配的费率水平，力求实现客户利益的公平、合理。诸如女性、老龄人、初学者、专业司机、赛车手等不同的驾驶人群在驾驶中所面临的风险是不相同的，其保险费率也不相同；不少保险公司对女性驾驶员提供10％的费率优惠；针对车辆失窃风险的高低，盗抢险增加了车型系数，将车型分为四个等级，不同等级的车辆缴纳的保费各不相同。
　　需求不同，产品个性化目前市场上的个性化车险，主要是在费率上考虑人和车的风险因素，保险条款都由基本条款和附加条款构成，不同的人、不同的车买保险，对价格、保障范围等要求不一样。据分析，目前我国车险市场逐步呈现需求差异化状况，而且今后这种需求差异化的细分会越来越多元化。
　　为了适应需求多元化趋势，不少保险公司开始构建车险个性化的产品服务体系，针对某一特定车型的责任范围、服务内容，以及某一特定车型的安全性、车主消费群的行为特点及风险特征开发产品。皇冠车保险产品为客户提供一条龙服务，涵盖汽车客户价值链销售、保险、维修等各个环节，就对客户车主来说，享受购车一条龙服务，以及全面风险保障、高端增值服务的专用车险产品。人保考虑到新皇冠车主多是事业有成的高端人群，他们随车携带的物品可能价值较高，比如一套高尔夫球的装备价值就有可能高达几十万元，所以将一般车险不保的随车行李物品也纳入到保险范围。
　　车险个性化的另一个显著特征是理赔服务个性化。如皇冠车险承诺在维修质量上，将保险责任事故受损机动车交由丰田特约维修站维修，100%原厂配件；涉及仲裁与诉讼等的法律费用、代步车费用等，都作为条款产品供客户选择等。
　　据悉，部分保险公司已经开始针对不通的销售渠道设计不同的车险产品，以便更好地满足客户个性化风险保障需求。
　　个性化产品挑战管理水平根据车型制定个性化的产品，可以满足客户需求，固然是件好事，但能否继续扩展下去？奔驰条款、宝马条款是否会相继登台亮相？这还有待于今后的实践检验。有识之士认为，个性化车险产品要想真正推广，各保险公司必须解决好经营成本升高，以及如何做到周全的风险评估等难题。

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