一个等字抹掉10万元人寿保单陷阱多

2005-6-20 7:39:20 来源: 编辑：szbx 点击：

    有些事情想不通，所以毛智平很苦恼。

    “我母亲患了胰腺癌，保险公司不但没给赔钱，还把我们列入黑名单。”毛忿忿不平，“买保险的时候，代理人口若悬河，谁能想到会是这样的结果。”

    5年前开始投保的毛智平，突然发现自己的钱投进了一个黑窟窿。

    “安心”变了“闹心”

    1998年，作为生日礼物，毛智平为48岁的母亲，从合资的安联大众买了一份重大疾病商业保险。该保险保费为1万元，每年交2000元，保额10万元。

    买保险时代理人承诺：只要毛妈妈在世，今后不论她有任何大病小情，保险公司都会按照投保的金额，给予一定的补偿。如果毛妈妈去世了，所交的1万元保费会连带利息返还给毛智平。

    毛智平的想法是，随着母亲年龄增大，应该替她买一份保障让她安心。另外，医疗费用越来越高，买份保险，即使出现意外，也不会让家庭承受太大的经济负担。

    到2005年，该保险缴费早已满了5年。

    2005年年初，毛妈妈在做一年一度的体检时，不幸查出了有早期胰腺癌症状，需要马上手术。

    按照之前投保的条款，如果母亲身患癌症的话，可以在住院的时候，申请住院以及手术津贴，于是毛找到了原来给他们办保险的代理人李某，李某听后马上表示他们会妥善处理，但“需要向总部汇报一下”。

    毛只好等待，因为病情重大，医院多次催他给母亲手术，毛智平只好一遍遍催促李某，但李某始终以正在研究为借口，迟迟不给理赔。

    毛智平开始觉得不大对劲，进而开始觉得“闹心”。

    一个“等”字抹掉10万元

    久等之后，忍无可忍的毛智平直接找到该保险公司，一位姓张的经理接见了他，随后表示“这种情况不能赔偿”。

    张经理不慌不忙地拿出了毛妈妈的保单，上面的承保范围清清楚楚地写着癌症，后面还有一个括号：“胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等”。张解释说，“等”的意思是只包括“等”字之前的癌症，其他的就不包括了。

    毛听后瞠目结舌，一直以来，他以为“等”字的含义是除了前面列举的还包括未列举的，而且当时李某也承诺说，不论什么癌症都可以理赔的，怎么转眼就变了？

    但是李坚持说当时已经对他说明情况了。毛智平没有证据证明保险公司当时的承诺，只有哑巴吃黄莲——他只是不明白，既然“等”外概不理赔，还要个“等”字干什么。

    毛觉得这像个文字游戏，而且还带点脑筋急转弯的意思。一万元的保费，成了他在这个游戏中的学费。

    这样的“游戏”很多，在保单上出现的每一个字，都可能成为最后的“陷阱”。

    “及”字妙用

    汪小姐于2000年3月花500元购买了某保险公司推出的一种保险套餐，至今已续保5年。今年5月底，她在北京市第三医院做了视网膜脱落修复手术，花去3000多元。

    出院后，汪小姐根据所买险种的规定，要求保险公司赔付2500元。

    但保险公司却以赔付条款第119条的规定“视网膜及玻璃体手术属于赔付等级第6等”，所以投保人必须做全以上两种手术，才能享受此赔付而拒绝赔付。

    “及”就是“和”，就是“及”前的和“及”后的，二者缺一不可。单是视网膜不赔，单是玻璃体也不赔。在提出赔付要求之前，当然没人告诉你。

    主动脉瓣≠主动脉

    刘先生到现在还没有把保险公司拒赔的事告诉尚在医院住院的妻子。

    1998年，他的妻子韩女士购买了中国人寿保险公司重大疾病保险，承保10种大病，年交保费1500元左右。10种病包括“心脏病”。

    今年年初韩女士身体不适到海淀医院就诊，经过检查后诊断为心脏二间瓣有问题。3月初，为了获得更权威的诊断，又到阜外医院进行检查，得到了同样的诊断结果。

    5月18日韩女士在阜外医院住院治疗，并开胸进行手术，手术内容包括有“主动脉瓣手术”。

    由于买过保险，本月初，刘先生带着保单、医院证明复印件来到中国人寿某营业部理赔，但等到的消息是拒赔。

    保险公司告知刘先生，虽然保单内写明心脏病都保，而且保单上也说承保“主动脉手术”，韩女士住院开胸进行的是“主动脉瓣手术”，说是“根据人民卫生出版社的书籍介绍”，“主动脉瓣手术”不属于主动脉手术。

    意外与“法外”

    2003年4月11日，孙先生与某保险公司签订一份保险合同。合同第7条2项约定：因意外伤害事故所致残废、死亡，保险公司在1万元内给付保险金。

    2005年1月10日，孙先生被他人用刀捅伤。经鉴定，刘某伤残为8级，伤残补助费为1.8万余元。

    孙先生向保险公司提出赔偿请求，保险公司却声称其伤害是因违法犯罪所致，故不属意外伤害，也不属保险理赔范围。

    乍看起来，保险公司的这个说法是有道理的，确实孙受伤是“违法犯罪所致”，关键是：谁违法？又是谁受伤害？

    孙将保险公司诉至法院。法院审理认为，孙先生所受伤害是他人犯罪行为所致，无任何证据证明事故的发生是由其本人违法犯罪行为引起的，且此事故是孙先生“非所预见、非所意图、非所期待”的伤害事故，属于法律上的意外伤害事故范畴，被告某保险公司依约应承担保险责任。

    未知的“医学指标”

    吴小姐购买了人寿康乃馨终身重疾保险(分红型，终身)，然后拿给了一个专业的朋友看，发现该份保单里有些条款含糊不清，一旦出险，难免理赔纠纷。

    例如保单条款中有“急性心肌梗应同时具备的3项医学指标”的条款，保单并未注明3项医学指标的具体内容，对于不懂专业医学知识的赵来说，万一以后出现此疾病，在理赔时，这未知的“医学指标”很有可能被拿来说事。

    玄妙的“生存期”

    同样是吴小姐，由于她购买的是重疾保险，保单规定“被保险人经保险公司认可的医院诊断确定为严重疾病的末期，并经医师认定其所患疾病，依现有医疗技术无法治愈且根据医学及临床经验其平均存活期在6个月以下者，可向保险公司申请提前给付保险金”。

    且不说长长的约束条款中的“并”和“且”，单是“存活期”就会出现疑义：因为任何医生在开具病情(病危)通知单时，由于治疗和病情反复的原因，并不能确认患者的存活期肯定在6个月以下，这一条款也可能成为理赔中的“陷阱”。

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