保单通俗化进程亟待加速

2005-11-24 22:23:45 来源:解放日报编辑：szbx 点击：

　　近日有消息称，今后一些地方的“专业保单”要被通俗化和标准化的保单所替，投保人将不再需要为保险条款难读而烦恼。这无疑是个好消息，如果能顺利施行，保单通俗化将迎来第一次大范围的普及。

　　条款难懂成阻碍

　　倘若在街头作一次随机访问，看得懂保险单吗？答案往往总是众口一致：保险条款太难懂了。而正是这一度被冠上“天书”之名的难懂的保险条款，已经成为阻碍保险业发展的重要因素之一。可以毫不夸张地说：条款难懂，一定程度上打击了消费者购买保险的积极性，同时也给保险误导留下隐患，引发了大量权益之争。

　　有一律师，经过医生指导，才勉力看懂其保单的十之八九。朋友无奈地承认：这是他读过最“搞脑子”的格式条款。有感于此，笔者也回头仔细通读了自己的保单。蛛网膜下腔出血、卡波希氏肉瘤癌症分期TNM第一期……各项保险责任和免责条款中，充斥着陌生的医疗术语，且无任何相关解释。若要弄明白，投保人确实需要医生详尽解释才行。奇怪的是即便是一些常规性解释，也同样措辞艰涩，内容冗长。

　　“被保险人于本附加合同生效日或复效日起180天后(较迟者为准)，按以下列各项重大疾病的定义和诊断标准，被本公司指定或认可的医生或者医疗机构首次诊断为患有下列重大疾病的，本公司将按照主保险合同保险金额给付保险金予被保险人……”

　　这一串文字无非是对出险后领取保险金的解释，却因为用语晦涩，读来十分吃力。如果说医学术语的出现是专业性需要，如此表达又是为何考虑？如果连起码的保单都无法让人明白，保险又如何能真正深入到社会生活的各个层面？

　　也正因为保单的晦涩难懂，让很多消费者觉得保险很神秘，担心一不留神就被骗。保单条款正在成为消费者购买保险一道难跨的门槛。

　　通俗化徘徊不前

　　在保单通俗化道路上，第一个吃螃蟹的是中英合资信诚人寿。去年6月，经保监会批准后，信诚人寿37种产品的通俗化保单在广州和北京同时面世。从开始着手研究保单通俗化到最后推出，信诚花了1年半时间。第一批通俗化保单给人一些新鲜的感觉，将“保险人”、“被保险人”等生硬绕口的说法改称了“我们”和“您”。并在解释保险责任时增加了案例来帮助客户了解。对于往常拗口冗长的常识性解释，也作了改变，增加了保单的可读性。

　　随后，平安人寿成为第一家试行保单通俗化的中资保险公司，其保单通俗化表现形式与信诚人寿相似。2005年年初，保监会明确表示今年要大力推进保单通俗化和标准化进程。

　　可是11个月过去了,保单通俗化并没有因此得到其他保险公司的响应，进程缓慢。倒是一些保险监管、监督机构尝试发布行业性投保指南，成为保单通俗化的重要补充。上海市保险同业公会还专门统一印制了《放心买保险，明白买保险》系列宣传手册，其中包括了“做个明明白白的投保人、人身保险投保指南、机动车辆保险索赔须知、家庭收入要理财，人生规划须保险”等内容，本市保险消费者均可免费索取。
　　诚信服务才能保通俗

　　通俗化进程为什么缓慢？知情人士认为关键在于保险公司视通俗化无法保证专业。因此，如何在保单的通俗化和专业化之间寻找一个平衡点，是通俗化进程中最为困难，也是最为关键的一环。而这又离不开保险公司的主动作为。

　　不少保险公司人士认为，保险合同的复杂和精细能对问题解释得更清楚，条款中使用专业术语也是不可避免的。如果使用通俗易懂的大白话，会留下漏洞，给保险公司风险控制造成困难。一句话，要强调专业化，就一定会有艰涩难懂的用语和大量专业术语。

　　然而对此，主管部门和广大群众并不苟同。艰涩难懂的专业用语和大量专业术语，也并非是专业化的唯一表现方式。保监会在《推进人身保险条款通俗化工作指导意见》中的要求是：文字浅显易懂，对必须使用的专业术语，用浅显的非专业术语做出解释。众多客户更是不客气地指出：把通俗化与专业化对立，根本问题一是出在保险公司以我为中心，缺少为客户服务意识；二是实质上是保险公司缺少诚信的表现。

　　仔细分析，主管部门和广大群众的看法是正确的。说白话、明白话不等同非专业，深入浅出，最终将利及大众，才是保单通俗化最终的目标。何况“通俗条款”均由保险公司精算部和法律部门审核，完全能够在保单条款的严谨性上进行把关。

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