近期，基本养老保险制度改革以及医疗保险制度的讨论，使得人们再度将目光关注到了商业保险上。无论市民态度如何，保险还是一步步地走进了我们的生活。各种保险公司如雨后春笋般涌现，大家对保险代理人的看法也是众说纷纭，形形色色的保险“霸王条款”也存在多年。那么，在市民的心目中对保险条款和合同是如何看待的呢？上周，某市场调查公司对此进行了调查。

　　调查结果显示，近六成的市民对保险代理人所讲述的条款能够理解，但是仅有21.9%的市民认为保险合同中的条款是合理的，将近59%的人认为保险合同中主要存在的问题是保险公司免除责任过多。明年有52.9%的人打算购买保险，而最想购买的险种则是有关健康方面的险种。

　　“霸王条款”要修改

　　调查显示，购买保险时，仅8.7%的受访者对于保险合同条款“完全理解”，52%的人表示“比较理解”，而选择理解程度“一般”(31.5%)、“不太理解”(7.5%)甚至“完全不理解”(0.3%)的人合计达到了39.3%。在对于合同条款都不甚了了的情况下，就贸然地签下合同，不知这样的投保人发生理赔需要时，谁来给他们一个公道的说法？

　　自从“霸王”一词为人所熟知后，保险业似乎总和它有着“难解的渊源”，保险“霸王条款”时常成为各级抨击的靶心。这一现象在本次调查中也似乎得到了印证，仅21.9%的受访市民认为现行的保险合同条款“基本合理”，而64.3%的人觉得“有部分条款不合理”，8.6%的人表示“存在明显不平等条款”，1%的人甚至认为“条款完全不合理”，三者合计即73.9%的人认为现行保险合同条款存在不同程度的不合理现象。具体说到现行条款的不合理处，市民的意见却出奇的一致：“保险公司的免除责任过多”(59%)和“排除了消费者的部分权利”(23.2%)共获得了82.2%的“投票”。

　　理赔经历“有点烦”

　　在参与本次调查的所有购买过保险的市民中，有30.3%的受访者有过理赔的经历。对这一人群的进一步调查显示，70%曾理赔过的受访投保人，购买保险时和理赔时对险种的理解“有点差别”，另有8.1%和0.9%的人甚至表示“差别很大”和“完全不同”，三者合计达79%；而选择“完全一致”的人仅占21%。

　　那么，具体的理赔过程是否顺利呢？虽然条款理解有差别，但多数人(65.8%)表示理赔还是“比较顺利”(52.6%)或“非常顺利”(13.2%)的，但也有21.6%的人选择了“一般”，另有8.7%和3.9%的受访者表示“不太顺利”或“非常不顺利”，较负面的评价占到34.2%。也许我们可以理解为，保险公司更善于在事后“安抚消费者”。

　　因此，鉴于目前保险行业并不完全规范，当事人双方对保险险种、条款经常发生理解不同的事，给理赔带来一定的麻烦，因此，“保险公司的信誉”成了消费者在购买保险时最先考量的因素，其受选比例达到48.4%；其次，“保障额和利益”以45.7%的比例成为投保人第二看重的要素，而“保险经纪人的信誉”、“保险费”等其他选项，受选比例均低于3%。

　　过半人明年欲购保险

　　对受访市民现行已购买的保险险种(多选)调查显示，有71.5%的人购买了人寿保险，其次意外保险(54%)、养老保险(47.4%)和健康保险(36.2%)也是市民主要的选择。如果从市场占有率来看，这四种主要商业保险分别占24.7%、18.7%、16.4%和12.5%。当被问及“假如明年购买保险，首先需要购买的险种是什么？”时，四大主要险种依然不变，但健康保险(如医疗保险)的需求率一下子猛增到33.5%，而人寿保险(18.6%)、意外保险(18.3%)和养老保险(14.8%)分列第二至第四位。我们可以推测，今年以来，对于社会基本医疗保险改革的种种微词与否定，让人们“为自己的健康买一份保障”的需求空前高涨。

　　至于明年是否打算购买保险，52.9%的受访者均选择了肯定的答案，而明确表示不会购买的只有17.8%。可见，随着社会基本保险体制的不断完善，市民对于商业保险的需求日益增大，买保险成为“给生活买保障”，保险市场也将越做越大。