"外资和合资寿险公司的步步紧逼，在诚信问题困扰整个保险业的前提下，中资寿险公司新的增长点还远未形成……"，"中国寿险业正面临巨大的挑战"。１６日，在出席"清华大学--中美大都会人寿保险专家讲席"启动仪式上，中国保监会副主席吴小平这样指出。中国寿险业到底面临哪些方面的困难？能否走出困境？　　
　　外部环境竞争加剧
　
　　"从去年起到今年２月的统计数据来看，中资寿险业一直处于负增长状态"。２００４年我国寿险业遭遇了高速前进中的首次保费负增长，其中第一季度，占据保费收入主体的寿险收入实现８３６．１９亿元，比去年同期下降了３．９％，今年同期的情况也差不多。
　　
　　"外资和中外合资保险公司的纷纷加入，是国内寿险公司陷入困境的重要原因之一"。
　　
　　齐莱平指出，目前国内外资和合资保险公司已达３７家，其中寿险公司２１家。北京新增７家寿险公司；上海新增６家寿险公司；广州新增１家；另有５家健康险、９家寿险公司在筹建，预计年内开业。同时，外资保险公司业务发展迅速。如２００４年，外资和中外合资保险公司报费收入９８亿元，同比增长４５．７％。上海、广州等地，外资或者中外合资保险公司的市场份额分别达到１５．３％和８．２％。
　　
　　齐莱平说，外资保险公司不仅对自己客户群体明确，而且对区域的选择更加理性，主要瞄准政治中心北京和经济发达的珠三角、长三角地区以及西部重镇。目前，外资保险公司的经营区域已经扩展至１５个城市。与中资保险公司组建大规模的代理人队伍有所不同，外资寿险的扩张中，走的是一条多元化的发展道路。如瑞泰人寿不用自己的代理人和投资队伍，而是通过当地的基金管理公司和分销机构来接近高价值的客户，公司本身将主要致力于不断推出创新的产品和选择最好的基金。中英人寿则采取代理人、保险经代公司、银行保险和团体保险四种渠道并行的销售策略。这样一方面可以扩大市场影响力，为更多的客户提供服务，另一方面更符合寿险业未来的发展趋势。外资寿险丰富的业务模式，也将对中资保险公司产生深远影响。
　　
　　内部机制亟待转型
　　
　　在中资寿险公司保费收入下降，外资和合资寿险公司保费增长超过中资的前提下，中资寿险公司进行机制转型就显得尤为迫切。
　　
　　吴小平指出，中资寿险应改变过去片面追求保费收入转向结构调整，进行内部机制和经营理念的转型。从保险公司实际的内部战略调整上，包括调整产品结构，如强化保险产品的保障功能，提高传统型寿险在产品中的比例；以及调整内在运行机制，包括更加看重资产负债表和潜在的盈利能力等。
　　
　　至于寿险业保费出现负增长的原因，吴小平分析，首先是分销渠道正在迅速演变。个人寿险、团险寿险和银行保险各险种有着不同类型的市场。个人寿险虽然仍是主体保单类型，目前正在开始收缩。因为个人险的业务环境变得日益艰巨，竞争激烈，特别是在主要的大城市，更是如此。再有，一直以来代理的问题也不少，如客户服务差、销售时误导信息、整体代理诚信度较低等都是一些普遍的老问题。此外，银行保险的快速发展和其他资产管理产品的出现也对个人寿险业务构成了威胁。
　　
　　其次是简单、无差异的产品面临被替代风险。在市场产品组合有限的同时，消费者普遍发现各家保险公司之间几乎没有差别。一份特征类似的增值红利型保险可以从中国人寿、平安、新华人寿、友邦保险或其他任何公司那里买到。如果哪家公司有任何产品创新，该产品会迅速在竞争对手中得到广泛复制。
　　
　　另外，中国的寿险公司面临着巨大的利润压力，一方面，客户获取成本昂贵，目前销售费用非常高，支付给代理的佣金最高可达６５％。在第一年，期缴保费的佣金一般为３０％。而在成熟市场比如德国，期缴保费的佣金则约为１０％，与之相比，中国保险代理人的报酬十分优厚。还有，许多保险公司在最近的几年内迅速地戏剧性地扩张，开设分公司，雇佣代理人，营业额增长达到平均每年４０％的水平。这种"地盘争夺"肯定需要某种形式的资金支持，或是通过初始的流动资金，或是来自利润积累。
　　
　　社保体系急需完善
　　
　　寿险业除了从内部进行机制转换外，其外部的结构性约束也不容忽视。齐莱平认为，在当前阶段，外部的结构性约束主要在于商业化的寿险市场与社会保险市场的责任分配问题。
　　
　　齐莱平说分析，中国社会保险体系的滞后具体表现为两个方面：一是市场的覆盖面问题，即面对社会群体结构特征的新变化，涵盖范围未作出相应的变化。其次是社会保险运作效率问题，在世界各国都存在着公共品的运作效率问题，我国也不例外，前面谈到的社会保险可以部分解决商业市场上的信息不对称、外部性以及规模经济问题，但另一方面它存在更大的委托代理风险，以及资金运用效率低下的问题。面临已经到来的老龄化时代，养老保险等社会保险制度面临十分严峻的挑战。
　　
　　吴小平也认为，发展寿险业需要进一步完善社会保障体系，只有这样，我国的寿险业才有一个好的前景。吴小平指出，寿险业本身，与基本的社会保险、企业的补充保险共同构成了我国养老与健康保障体系的三大支柱。因此，参与社会保障体系的建设既是对寿险业外部条件的改善，同时也是寿险业自身发展的重要内容。其参与方式主要有两种，一是寿险公司应该根据目前基本社会保险覆盖的空白点，争取地方政府的支持，发展专业化的补充医疗与健康保险，以及商业性的养老保险，其中一个重要的待开拓市场是农村的养老保险与医疗市场。从这些方面讲，保险公司还有很大的参与空间。其次，寿险公司应积极参与企业年金业务，在国家建立有税收优惠的企业年金制度之前，保险业已经办理了大量没有税收优惠的团体养老业务。