有一种爱，与生俱来；有一种感情，直到永远——这是来自于妈妈的神圣的爱。又到一年母亲节，这是一个感恩的节日，一个充满爱的节日。也许孝顺的儿女们早已想到了用各种方式来感恩自己的母亲，但送保险给母亲不失为一种让爱延续和持久的最好方式；而针对不同年龄和不同类型的妈妈，需要送的保险也是有很大差别的。

　　准妈妈　买保险要趁早

　　2008年到来，不少夫妇都想生一个“奥运宝宝”，更有细心的丈夫盘算着为妻子买份保险。专家表示，孕妇核保更严格，而且保费比普通人高，要防止生育期间的风险，投保需趁早。

　　再过两个月，王先生的宝宝就要降生了，但因妻子怀孕时年龄较大，他担心生孩子过程中增大风险。而妻子是全职太太，无法获得生育保险保障。王先生希望给妻子和未来的宝宝买一份合适的商业保险。保险公司相关人士介绍，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以对孕妇投保都有严格的要求。孕妇投保所需的保费也比普通人高，在怀孕28周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。

　　该人士表示，现在不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障生育期间的风险。对准妈妈来说，最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙忙去买。

　　专家认为，怀孕阶段孕妇情绪波动大，需要更多时间休息，不宜劳累，生子之后需要照顾幼子，时间又比较紧张。所以此阶段不适合承担高风险理财投资，应以平稳安全为主。这类女性保险的重点应在：怀孕阶段孕妇的健康、意外流产，以及生育时孩子的健康和安全。对于已经怀孕的女性，可投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

　　单亲妈妈　加强孩子的医疗、教育险

　　由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身疾病保障是单亲妈妈投保的最基本类型。单亲妈妈就意味着女性要撑起整片的天空，所以身体健康保障对于单亲来说尤其重要。其次，有子女的单亲妈妈所面临的还有两方面问题，一是孩子的教育费和医疗费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心。所以单亲妈妈必须对投保险种有一个基本的了解，比如保障责任、保障利益等等。在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。

　　专家建议，投保时应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出，另外也要加强教育保险。

　　例如，武女士今年30岁，是一个5岁儿子的单身母亲，保险专家建议武女士购买的保险产品具有身故保障、重大疾病保障以及生存给付功能。建议她投保20万元重大疾病保额；同时应该补充意外保险，待收入提升及时储备养老保险。孩子的保险产品是保障功能很低的生存返还金，分别在18岁、22岁、25岁时返还9000元、9000元、1.2万元。由于少儿所处的特殊阶段，意外、医疗的可能性大于成人，所以建议补充意外保险、医疗保险和重大疾病保险。

　　全职妈妈　更应注重医疗保障

　　若是为“全职母亲”购买保险，由于她们一般没有收入来源，而且一般不可能成为房屋按揭贷款的主贷人，因此在意外险和寿险两类包含家庭责任概念的险种上，可以辅以较低的额度，甚至是不用安排寿险。但长期的家务劳动可能会令她们特别容易罹患一些特种疾病(如肺病)等，女性的生理特征则又容易使她们罹患一些女性疾病，因此医疗类保障是必不可少的。丈夫可以为全职太太选购一些保障功能强的女性险，而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。此外，有能力的先生还应该为全职太太安排好社会保障，以及未来的养老保障。

　　中年母亲：和子女按收入比例“分成”

　　小海的母亲今年45岁了，在工厂打工月收入1500元，农村户口有基本社会保障。小海去年参加工作，月收入4000元，希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。

　　对于小海家而言，母亲经步入中年，孩子则已经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和疗保障。小海此时若要为母亲购买保险，首先应该考虑让母亲纳入当地的基本社保和医保体系，如江浙等地的城镇和农村都有镇保和新型农村合作医疗，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，小海可以根据自己的能力再为母亲尽早投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。

　　但要指出的是，和中年父母收入较高家庭不同的是，小海样的家庭状况是孩子慢慢成长为家中经济收入最高的一分子。再过10年，父母不再工作没有了收入来源之后，小海就是父母最大的依靠和家庭顶梁柱了。本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理，我们建议小海类型的子女，必须先为自己安排好最基本的意外和医疗保障，后再是安排母亲以及父亲的保障。慎防高收入子女因为意外或疾导致收入下降，继而使得中年父丧失经济来源的保障。

　　退一步说，中年母亲的身体状况肯定已经大不如前，若他们患有一些性疾病，则可能面临加费等麻烦，而刚成年的子女则一般都可以正常投保。子女以较低成本投保，在未来节约下一些医疗费用，就有多一分钱为父母分忧了。

　　老年妈妈　遭遇“保费倒挂”不如不保

　　王小姐的妈妈今年59岁，现已退休，单位养老金每月700元。王小姐月收入分别6000元，希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。

　　王小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。

　　即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，王小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。

　　而若为59岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。

　　花1.2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。所以，为59岁以上的“老龄”母亲投保养老险或医疗险，子女们虽孝心可敬，但现实却可能买不起。面对如此“鸡肋”的险种，孝子们只有两个选择：一种就是放弃买保险为父母养老、防大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用；另一种就是要注意选择期缴方式购买这些昂贵的保险，而不是一次性付清保费，这样等于增加了保障功能。

　　另外要特别提醒的是，对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。如中意人寿、泰康人寿都有专门针对老年人推出的意外险种。