2月1日，市场份额不到1%的农业保险连续第8次“上榜”中央一号文件。在农业保险获得高层高规格重视之际，专事农业保险的农险保险公司日子并不太好过。

　　在农业保险盈利艰难的形势下，多家专业农业保险公司不得不采取“财政补贴+以险养险”模式，即“以商业险养农业险”。

　　“我们只能尽量限制在上海的商业险业务，砍掉一些商业险业务。”上海安信农业保险股份有限公司（以下简称“安信农保”）副总裁周伟国对此颇为无奈。

　　不过，要想以商业险反哺农业险，“专业农业险公司的商业性保险业务不超过总业务量的40%”这一限制无疑是一大紧箍咒。在业内人士看来，“以险养险”无非是农业保险公司“戴着镣铐跳舞”而已。

　　“以险养险”安信样本

　　作为目前5家专业农业保险公司之一，安信农保目前在浙江分公司就采取了“以险养险”的发展策略。除了经营传统农业保险业务之外，安信农保浙江分公司的商业险保费收入比重占分公司95%左右，车险业务成为其商业险开发重点。

　　据了解，2011年该分公司的车险保费达到14700万元，其他财产险仅有500万元。

　　商业险“反哺”农业险的模式也开始被安信农保其他分公司复制。

　　据悉，安信农保2011年筹建的江苏分公司的业务结构也将以商业险业务为主。“继续发展浙江、江苏两地分公司的商业险，把效益好的险种做强做大。”安信农保副总裁周伟国说。

　　据了解，安信农保除了农业险之外，所开展的商业险业务包括企业财产保险、工程保险、车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险、责任保险、保证保险、水险，其中企业财产保险、责任保险和工程保险效益较好。

　　目前，商业保险业务比重在安信农保业务结构中有所上升，从2010年到2011年，商业保险占总业务结构的比重接近一半。安信农保自2004年9月成立起，除第一年因两场台风亏损7000万元以外，已经连续六年实现盈利，2009年、2010年连续两年股东分红，公司净资产达到6亿元多。

　　安信农保的利润主要来自于商业险和投资，不仅弥补了农业险业务的亏损，而且有盈余，“商业险确实起到了止损作用”。

　　除了安信农保之外，其他专业农业保险公司也都纷纷重视商业险业务。记者了解到，黑龙江阳光农业相互保险公司（以下简称“阳光农保”）深耕黑龙江垦区，农垦区内的加工企业和大型机器设备均涉及到企业财产保险，在农垦系统内部这些商业险均由阳光农保承保。

　　首都经济贸易大学教授朱俊生认为，农业保险公司“以险养险”要满足两个条件，一是该商业险具有一定的垄断性，二是带有明显的盈利前景。

　　尽管农业险公司尝到“以险养险”的甜头，但农业险公司的保费规模仍然较小。

　　2011年，安华农保、阳光农业、国元农业、安信农保和安盟保险成都分公司5家专业农险的保费收入约为66亿元，5家公司保费收入占2011年财产险保费收入仅为1.39%。

　　保监会相关数据显示，过去五年，全国农业保险保费收入大幅上升，从2006年的8.5亿元上升到2010年的135.68亿元，但农业保险的保费收入在保险行业中的份额仍然较小。2010年全国保费收入高达1.47万亿元，当年农业保险保费占比不足1%。

　　首都经济贸易大学教授庹国柱说，目前农业险享有中央、省、市三级财政补贴，补贴占保费的80%，剩下20%由农民承担。从2007年发放财政补贴到现在，农业险支付赔款后仅有少量盈余。“从理论上讲，农业险是无利或微利状况。”

　　“六四比例”限制规模发展

　　传统的农业保险是专为农业生产者在种植业、养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的保险。由于农业保险赔付率很高，要想实现承保盈利并不容易。

　　安信农保的农业保险仅在2010年、2011年实现了承保盈利，而这两年内上海没有大的自然灾害出现。

　　农业险无利或微利状况，只能通过其他保险品种的盈利来弥补，农业保险公司“以险养险”的逻辑不难理解。而当前整个农险市场仍面临尴尬的境遇。

　　由于不可预见的各种自然灾害，农业险具有高赔付率、高成本和高风险的特点。加上农险公司区域性特征明显，抗风险能力相当脆弱。周伟国解释说，农业具有一损俱损的特点，如果发生旱、涝、台风等灾害，往往波及数省。

　　这就要求农业险公司尽可能在分散的范围内经营农业险，分散风险。然而目前国内专业性农业险公司却难以跨区域发展。“专业农险公司走出省外很难发展农险业务。”朱俊生说。

　　“农业保险是政策性很强的险种，主要依靠政府补贴，外省的农险公司很难拿到当地政府的财政补贴；其二，本地政府对本地的农险公司有很大支持，当然希望公司把补贴用在本地农民身上，也不希望公司拿着财政去补贴外地。两难处境之下，公司一般不在外省市开展农险业务，一旦出现亏损，也没法向股东交代。”周伟国说。

　　尽管专业农业保险公司加大商业保险业务比重，但其业务比例仍受到限制。按照《关于上海安信农业保险股份有限公司开业的批复》（保监产险[2004]1418号）相关规定，专业农业险公司发展商业险存在“六四比例”限制，即商业险业务不能超过总业务的40%，剩下的60%必须是农业险和涉农保险业务。

　　但农业险的资源毕竟有限。周伟国给记者算了一笔账，如上海全市大约400万亩的耕地面积，其中100多万亩用于绿化或造林，150多万亩用于轮种水稻和小麦，50多万亩种植蔬菜、还有50多万亩经济果林，按照现有的上海市农业保险财政补贴政策，即使这些全部参保，保费收入也就八九亿元。

　　“我们公司规模一直做不大，主要就是受比例的影响。”周伟国说，因为规模限制，安信不得不考虑压缩商业险规模，尤其是压缩上海本地的商业险规模。

　　这便形成一个“悖论”：要发展商业险，必须首先做大农业险；但农业险很难再上规模；从而使得商业险被抑制，无法贡献出更多的利润，造成公司格局小，在开展业务、人员招聘、薪资待遇等方面均束手束脚。“我们现在是一个人做三四个人的活，累得很。”一家农险公司员工抱怨说，这造成了人才的流失，也难以吸引到优秀人才。

　　此外，受规模和人员所限，具有“养险”之责的商业险也面临销售短板：“以险养险”关键是建立各公司自己的商业化保险销售渠道，在目前政策性农业保险体制下，各专业农业保险公司严重缺乏分支机构和销售人员，销售主要依赖农经站等政府网络和中介渠道，不利于商业化保险产品销售。