今年5月，人民银行贵州省铜仁市中心支行对辖内8个县的调查显示：县域保险业在快速发展的同时，存在县域资金外流、银保产品混同销售、保险市场监管缺位等问题，增加了县域金融风险，同时弱化了保险业对地方经济建设的作用。

　　近年来，县域保险行业快速发展，保险与银行竞争日趋激烈，尤其是部分新兴的投资理财型保险产品对储蓄存款构成了直接冲击。由于保险公司在县域没有投资项目，保费收入中除少量用于赔付外，大部分被抽走，成为加剧县域资金外流的一大渠道。2011年，该中支辖内8个县实现保费收入33333.9万元，累计保费赔偿支出达10865.4万元，占保费收入的32.6%，67.4%的保险资金外流。

　　与此同时，银行代理保险业务存在着产品混同销售的风险。2011年，该中支辖内8个县银行机构代理保费收入1837.2万元，同比增加265.2万元，同比增长16.87%，占全部兼业代理机构保费收入的71.87%。显然，银行代理保险业务逐渐成长为增加中间业务收入的重要渠道，但其中存在的风险隐患不容忽视。如大部分寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等，容易使客户混淆保险产品与银行理财产品；部分柜员为取得高额手续费，热衷推销代理保险产品，甚至利用客户对银行的信任，将银行代理保险产品描述为银行产品，容易引起纠纷，引发银行信誉风险。

　　目前，在市（州）、县两级均没有保监会的下设机构，地方政府、人民银行和银监部门也没有监管保险行业的职责，只有保险业协会负责对保险机构进行行业监督。由于保险行业协会属于行业自律组织，协会对保险公司没有行政处罚权，保险机构如有违规情况，保监局则委托保险行业协会进行调查，由保险行业协会将调查结果反馈给保监局。监管机构的缺位、保险行业协会对保险机构监管的弱效，使县域保险业处于自由放任、无序竞争的发展状态，增加了县域金融风险。

　　针对上述问题，多方意见认为，首先要引导保险资金支持县域经济发展，保险公司应选择县域优质建设项目，推动每年新增保险资金用于本地经济建设；其次，强化银行销售队伍管理，加强对员工职业道德教育，提高专业素质，强化营销过程管理，严格执行相关内控制度，对客户进行必要的风险提示；最后，建议监管机构加强对市县级保险市场的监管，扩大监督覆盖面，延伸监管触角，增加监管效力，有效维护县域保险市场的金融秩序。