“中国飞人”刘翔在伦敦奥运会赛场意外受伤退赛后，关于“手术和疗伤由保险公司买单”的相关新闻很快浮出水面，“体育保险”、“运动员保险”和“运动伤害保障”再度成为热门话题。

　　理财专家建议，除了运动员，普通人也要关注运动伤害。对于普通运动造成的人身伤害风险，意外医疗险和疾病医疗险可以覆盖，但对于热衷户外运动的人群，则需要购买户外运动保险。

　　没有专门针对运动员而设计保险产品

　　据悉，根据本届奥运会的奥运保险条款，由于刘翔是在奥运会比赛中受的伤，将由相应承保的保险公司负担医疗费用。刘翔回国后康复方案产生的费用，将由上海体育局买单。此外，回到北京后，刘翔还可以在国家体育总局得到的保险理赔金额，即由中华全国体育基金会统一购买的国家队运动员伤残保险。

　　按照国家体育总局优秀运动员伤残互助保险暂行办法规定，这种保险的理赔标准分为十二级，刘翔的伤情应适用于第十级，即肌肉、肌腱、韧带断裂，无功能障碍。该级别赔付金额为3000元。此外，曾在世界三大赛事(奥运会、世锦赛、世界杯)中获得金牌的运动员，在计算和给付保险金时，运动意外伤害保险金额按双倍计，因此刘翔的赔偿金额为6000元。

　　区区6000元的理赔金额似乎与世界冠军的地位不相称。但事实上，刘翔的情况正代表了国内广大运动员的普遍境遇。

　　一位保险从业人士表示，运动员面临高难度、高强度、高对抗和高标准的高危风险，被长期排除在保险公司产品之外，到目前为止，我国还没有一款专门针对运动员而设计的保险产品。

　　事实上，目前我国运动员拥有的保险大都具有社会公益性质。隶属于国家体育总局的中华全国体育基金会先后向国内两家保险公司投保了两期运动员伤残保险，参保人为1400名国家队运动员。基金会每年缴费100万元，运动员每年只需缴纳40元至100元费用，保费根据运动项目而定；运动员在死亡和伤残时最高可得到30万元赔偿。

　　特殊部位保险仍属空白

　　而如果运动员自己选择向商业保险公司投保，一方面还不能针对某些特殊部位投保，另一方面，如果选择普通保险产品，则可能会因为职业风险较高而适用于较高的费率等级。

　　“承保时，保险公司将日常工作按风险等级划分为不同级别，通常是6个，一般意外险最高承保4类的职业类别。”口碑理财网分析师李彦鹏对《经济参考报》记者表示，如果运动员投保，有的保险公司不区分1-4类风险，而是均衡费率统一承保，也有保险公司会根据职业等级按比例赔付。另外，一些知名运动员可能获得由险企为其定制的保单，如泰康人寿为李娜量身定制了一份体育运动损伤保单，中国平安(601318,股吧)保险曾和刘翔签下了亿元的天价保单，姚明也曾获得中国人寿赠送的500万元人民币的人身意外伤害保险。

　　但在国际上，运动员通常都在专业机构购买个人意外保险，一旦肩部、膝部或脚踝受到伤害，将能立即得到保险赔偿。一些知名运动员更是会为自己的特殊部位投保，比如贝克汉姆为右腿保险、姚明也为腿投保。

　　而在国内，这类特殊部位的保险还没有出现。一位寿险公司工作人员透露，我国现有的寿险产品中，意外伤害险、医疗险等可以保人身安全，但出险后，只依据伤残等级，按比例给付赔偿金和医疗费，对明星、艺人们的特殊身体部位，并不区别对待。

　　普通人也需运动保障

　　其实，伤病不仅是专业运动员的大概率事件，对普通人而言，运动中出现意外伤害也很常见。对此，理财专家提示，喜爱运动的人士尤其要及早为这类风险做好保障。

　　口碑理财网特约分析师李彦鹏在接受《经济参考报》记者采访时表示，对于一般运动造成的人身伤害风险，意外医疗险和疾病医疗险都可以覆盖，但两者对门诊和住院的保障范围不同“意外医疗险对门诊和住院产生的费用都可以赔付，疾病医疗险一般只赔付住院费用，以及住院前后的门诊费用。具体情况还要看条款。”他说。

　　事实上，意外险和健康险都可附加意外医疗险。所谓的意外医疗险属于意外险，可以保障平时运动所造成的意外伤害。一些健康险除了保障一些规定的重大疾病外，也附带了意外险的功能，而意外医疗险则是以附加险的形式附加在健康险上的。

　　需要注意的，对于喜欢户外运动等高风险运动的投保人，普通意外险和健康险保障还不够，需要购买专属户外保险来覆盖风险。究其原因，户外运动保险与普通的意外险和寿险不同，因为后者一般会将参与户外运动造成的意外伤害作为免除责任，对于特殊地区如战乱地区或西藏等高原气候地区，也会作为免责条款，不能对从事户外运动的投保人以全面保障。

　　而户外保险一般都承保被保险人从事潜水、滑雪、急流漂筏、蹦极、攀岩、登山、探险、卡丁车等高风险运动，提供较高的医疗保障，甚至可能同时提供24小时救援服务。此外户外，运动保险一般都是短期险，根据运动期限，可以从1-30天不等，费用由5元-30元。每份的保险金额大多为意外身故残疾保险金10万元；意外医疗保险金5000元，住院津贴30元/天等。

　　理财专家建议，不同保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与的活动项目进行选择购买。而且参加户外运动前，最好了解下运动场地是否购买了相应的保险。最后，如果进行高原户外运动(在海拔超过3500米的地区进行户外运动，比如自驾西藏)，需要选择保障额度较高或者有附加服务的产品。