养老保险走向多功能化

2004年劳动保障统计公报显示，目前我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右，这个数字是许多城市劳动者的最低收入保障线。如果摊入物价上涨指数，退休人员将可能难以维持基本的生活水平。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15％左右，相当一部分人是依靠子女养老或退休后继续工作来维持基本生活。

日前，平安人寿保险公司在国内同业中率先推出了集分红养老、重疾保障等多重功能为一体的“钟爱一生”完满退休计划。该组合计划最重要的特点是递增领取养老保险金利益，同时具有重大疾病提前给付、保费豁免及分红等功能。养老险以专门的组合形式亮相，这还是第一次，它一方面完善了商业养老险的保障需求，另一方面表明了保险公司进一步“掘金”养老市场的决心。

据介绍，“钟爱一生”按约定分期给付养老保险金，平安公司提供月领及年领两种领取方式供用户选择，养老保险金每三年递增一次，可有效应对通货膨胀，为老年生活提供稳定的经济支持。该计划对每个客户承诺养老保险金保证领取20年，即使“走得过早”，家人照样可以继续领取剩余未领的养老金；当然活得越长，领的就会越多、越久，一直可以领到100岁；而且在客户88岁保单周年日，平安公司还会有一笔与保险金额等值的祝寿金奉送。

重大疾病提前给付功能是“钟爱一生”的第二大特色。考虑到目前因为工作压力大等各种因素，人们罹患大病的概率不断增加，该计划特别针对退休之前赚钱养家这段人生关键时期，设计了生命、重大疾病双重保障，拥有健康的身体才能享受无忧的未来。即使不幸得了大病，领取重疾保险金之后，客户未来养老保险金的领取也丝毫不会受到影响，而且可以豁免本计划主险和长期附加险的以后各期应交保险费。

另外，在目前经济形势下，分红险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过分红险获得更多的利益。所以说，分红保险借助升息为客户带来更多获益的机会，是购买保险的上佳选择。可以说这款计划是目前养老险市场上考虑得较完满的退休计划。

如何选择养老保险？

在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25％~40％为宜。

在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。

据了解，各家寿险公司均有个人养老保险产品，但多是前几年推出的都是固定利率产品。平安推出“钟爱一生”完满退休计划，将养老金、生命赔付以及重大疾病保障捆绑在一起，是国内首个多功能的养老保险计划。据介绍，这个计划适合那些25~45岁上有老下有小、工作压力大的中年人士。该项保障计划不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病保障。

此外，这个养老保险计划的主险是分红型产品，可抵御利率风险和通胀风险。另外，当投保人开始领取养老金后，每3年养老金的金额会按保额0.6％的幅度递增一次，这同样具有抵御通胀的功能。