美国人谨慎选择长期护理险

2006-4-17 12:30:16 来源:中国保险报编辑：szbx 点击：

　美国人对长期护理保险兴趣的增长主要应归于美国人口的老龄化。据美国人口调查局数字，2003年美国人口的平均年龄为35.9岁，为最高平均年龄。人口的年龄的变化在于其中的7600万人口为生育高峰时期出生的一代，他们中最年轻者也将在2030年前达到65岁。

　　据美国政府的健康与人类服务部（DHHS）估计，65岁的人中约有40%的人至少面临着50%进入疗养院的终生风险。当一家疗养院的一个私人房间的平均成本为每天192美元（每年约为7万美元）时，长期护理保险便可以被视为是有资产需要保护的人或希望避免成为家庭经济负担的人的可靠投资。

　　不像其它种保险有着相当的固定标准，长期护理保险很复杂且多变。事实上，当投保人支付保费和享受福利时，每家公司在谁有资格得到保障方面都有着不同的规定，因此，在开始对不同保单做比较前，了解一些基本常识很重要。

　　什么是长期护理保险

　　长期护理保险不是人寿保险、残疾保险或健康保险，它为由于慢性疾病或因残疾而需要长期协助的人提供一整套的护理性、社会性和恢复性服务，适用于遭遇意外事故或身患衰弱疾病的任何年龄段的人，但最常见于需要得到基本帮助（如洗澡、穿衣或进食）的老人。

　　医疗保险、医疗附加保险（也称为附加医疗保险）或标准的健康险都不涵盖长期护理，这使得我们中的大多数人在面临此类费用时只有两种选择——自己掏腰包支付或依靠个人长期护理保险。

　　大多长期护理保险是“不发生费用”的，即只对日常护理支付固定数额的费用，但护理保险却趋向于提供各种护理服务，包括疗养院、家庭健康护理、协助性生活设施和成人日托。需交保费的多少取决于投保时的年龄，因此在投保时越年轻，就越有可能支付较低的保费。

　　做选择时要关注哪些内容

　　在选择长期护理保险时，要从容不迫，并对几种产品的特点做一番比较。一般来说，要注意以下几点：

　　公司信誉与合法性。确认所考虑的公司有所在地的经营执照，并得到知名评级机构如A.M. Best、拉佛菲尔蒲斯(Duff＆Phelps)、标准普尔或穆迪较好的财务评级；

　　保险范围限定因素。不同产品提供不同的服务，有些是疗养院护理，有些是各种设置（起居帮助、成人日托和家庭健康护理）中的看护人或个人护理，还有些则是综合服务。应确保选择一个最适合自己潜在需要的产品；

　　福利支出。护理保险中特殊设定服务（如疗养院护理或起居协助）日付多少？付费方式如何（如是每天有固定费用还是达到每天最大费用额时退还超出部分费用）？是否有最大受益年龄限制？是的话，对疗养院护理和家庭健康护理如何规定？

　　受益资格。产品是否以“获益动机”来决定什么时候可以获益，这种动机包括投保人需要在如洗澡、进食和穿衣等给予帮助的日常生活活动；认知能力的下降（如老年痴呆症）；或为得到疗养院护理而必须住院。因护理保险所保障的日常起居活动的数量在各地也有不同的规定，可以向理财顾问询问详情；

　　福利保障。护理保险产品应具有浮动调整特点，以确保所得福利与护理费用的增长保持一致，其它方面的保障包括一“可续保保证”条款，即当投保人年老或身体或精神上退化时不可取消保单，还有一“不丧失”福利，即如果投保人退保或无意中保单过期，投保人仍可享受部分福利；

　　税收问题。现在美国的大多长期护理保险产品得到联邦的税赋适格优惠（Tax qualified），也就是说所交保费以及长期护理的自出费用可适用于联邦免税制度所规定的7.5%医疗费用减免；此外，所得长期护理福利不随着收入增长而被征税。

　　由于一种长期护理保险是否适合自己有许多不确定因素，所以调查很重要，幸运的是有许多有关长期护理保险和相关健康护理方面的信息源，同时，理财顾问也有助于得到可靠信息。

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