丈夫车祸遇难，遗留下一张十万元的还本人寿保单，保险受益人却写着“妻子”二字，那这个“妻子”究竟是丈夫的前妻还是如今的遗孀呢？原本和睦如姐妹般的前妻和遗孀争执不休，双方都提出是这张保单的受益人，甚至还要对决公堂，一时情谊尽失，舆论哗然。

    爱情保险，保不住曾经的恩爱夫妻

1990年，32岁的汕头市个体户张威与中学教师李荔结为夫妻。婚后不久，儿子贝贝降生了，一家人其乐融融。

创业初始，张威和李荔的感情十分融洽，夫唱妇随，张威的劲头更足了，仅5、6年的功夫就打拼了百万家财，张威也从小个体户发展成当地小有名气的私营企业主。

但是随着张威事业的发展，夫妻俩人的情感却出现了裂痕。更由于双方文化素质的差异，张威与妻子的矛盾越来越深。夫妻俩人经常发生争吵，渐渐的，张威在外面有了新欢，妻子李荔搬出了张家的豪宅，他们正式分居了。

1997年，在张威父母的说合下，张威和李荔又重归于好了。分居两年后，张威再次和妻子开始了生活，张威深感对不起妻子，经常对妻子说“这是我给你的爱情保单，以后我再不会让你受苦，我会珍惜你我未来的一切。”

1998年底，张威在某人寿保险公司新来的业务员段某的建议下，购买了10万元的终身还本人寿保险，在指定受益人一栏中，张威想也没想地签下了“妻子”字样，由于段某入行不久，也没有多少经验，就没有详细地让张威写清楚李荔的姓名和身份证号码。

谁知好景不长，1999年，因为合作伙伴分家的缘故，张威的生意受到了前所未有的打击，事业上的挫折，让人到中年的张威灰心意冷，再也无心打理公司了，除了一家惨淡经营着的贸易公司外，张威几乎一无所有。每日不是喝酒就是打牌，十分颓废。2000年中，对张威已经彻底失望的李荔提出了离婚，一周后，俩人正式办理了手续，10岁的儿子归李荔抚养。但是李荔离家后一直未婚，她忘记了那张保单，而张威也没有再提起。

离婚后不久，张威就再婚了，新妻子赵燕比张威小11岁，是湖北来粤打工人员，2001年6月，赵燕怀孕了。

“姐妹”反目，谁是这张惹祸保单的真正受益人？

2001年10月，张威去温州出差的时候不幸遭遇车祸而死亡。消息传到汕头后，赵燕不禁泪如雨下，李荔也很伤心，毕竟他们共同度过一段恩爱的生活，况且他们11岁的孩子贝贝就此失去了父亲。

考虑到赵燕是无依无靠的外地人，而且又怀有身孕。热心的李荔还协助赵燕处理了张威的丧事，两个曾经的情敌如今在困难面前关系也融洽起来，互相以姐妹相称。由于多年惨淡经营，张威除了一套小平米的房屋和为数不多的存款以外，并没有多少财产了，李荔把这些都让给了赵燕，赵燕对此感激万分。

然而在收拾丈夫的遗物时，赵燕却偶然的发现了张威留下的那张保单。她想也没想就以张威妻子的身份悄悄地向当地保险公司提出赔付的要求，十万元的巨额保单就此风波迭起。

2001年12月，李荔在一个偶然的机会得知此事，不由得很生气。李荔找到赵燕协商此事，李荔说：“过去的事情我们就不提了，但现在你也是将要做母亲的人了，看在你肚里的孩子和贝贝都是张威骨血的份上，你我都不要动保险金，我们把这笔钱平分给孩子吧。”李荔的申明大义却并未被理会，赵燕一口拒绝了。

李荔这下有些生气了，她指着保单上的时间对赵燕说：“你看清楚些，这个保单的投保时间可是1999年，而那时张威的妻子是我！”但是，赵燕却理直气壮地说：“时间虽然是早了点，但是受益人却只是写明留给妻子的，只有我才是他的合法妻子呀！”

虽然经过张威父母的努力调停，但赵燕和李荔却始终无法取得一致，双方关系恶化，“姐妹”反目成仇。

特别提示：明晰指定受益人才能真正保护投保人的权益

无奈之下，2001年12月底，李荔也向保险公司提出理赔申请，李荔认为：在订立保险合同的时候，她与张威仍处在婚姻存续期间，而且关系良好，当时张威亲口允诺自己为保险受益人，当时多位证人在场。故保险合同的“妻子”应为自己而非赵燕。自己应当完全取得10万元的保险金。

与此同时，赵燕也向保险公司出具了自己与张威的结婚证书和医院的怀孕诊断报告，并且声称自己绝对没有独吞保险金的意思，而是为了自己肚子里的孩子着想的原因。

这场前妻和遗孀同时向保险公司索赔的争夺战一时间成为汕头市街谈巷议的焦点话题，那么谁才是这张惹祸保单的真正受益人呢？

保险公司经过认真的审核和分析后，于2002年2月作出决定：由于保单上的受益人是“妻子”，这个称谓指定模糊，应视为无指定受益人，所以，保险金应该做为投保人的遗产分割。故应该平均分配给投保人在世的亲属。鉴于赵燕已经怀孕，所以10万元的保险金应平均分配为5份，其中四份由张威的父亲、母亲、李荔的儿子和赵燕领取，另一份保险金要等待赵燕分娩后再做处分，如果婴儿生存，则由赵燕代领，否则，这份保险金再由上述四人均分。

李荔对这样的分配表示服从，赵燕虽然心中不是很满意，但也没有提出异议。一场前妻和遗孀的保险赔款争夺战终于落下了帷幕。但带给双方的均是无尽的伤痛。

安联大众人寿保险有限公司广州分公司的市场部负责人黄红云在接受本刊采访时表示，由于受益人不明确而引发的理赔纠纷时有发生，有的往往拖延一、两年都难以结案。给当事人和保险公司带来了不少麻烦，如果指定了受益人，一旦发生风险，保险公司必须无条件地将保险金支付给受益人。但是如果没有指定受益人，保险金就只能作为被保险人的遗产进行分配，按照《继承法》把保险金支付给第一顺序继承人，而且还需要继承人出具证明，并要办理公证。这样，不仅在保险理赔上耗时耗力，往往还会引起家庭成员争夺保险而伤感情的事情发生。

黄红云还建议，只要在保险事故发生前，被保险人都可以根据自己的意愿随时向保险公司申请变更受益人，千万不要贪图省事而惹下麻烦，类似本文两位女主人公因为这张模糊受益人的缘故而反目成仇的悲剧其实是可以避免的。此外，保险代理人在销售保单的同时，也有义务提醒投保人认真考虑受益人的问题，以最大限度的保护当事人的合法权益。（因涉及隐私，本文主人公全部为化名。）

小帖士：

填写保险受益人的四大要素：

1、 最好明确能指定受益人，且受益人最好是可信可靠之人，与自己有学院、婚姻关系的最佳。

2、 受益人最好是具有完全行为能力且身体状况不错的成年人。

3、 指定受益人应用实名，并注明身份证号码、受益顺序、受益份额以及与被保险人的关系等。

4、 受益人最好与被保险人有保险利益关系，即受益人对被保险人有一定的经济依附关系。