保险公司该怎样披露信息

2005-11-11 19:09:00 来源:国际金融报编辑：szbx 点击：

万能险是今年保险市场上的宠儿，几乎所有的寿险公司都推出了万能险种，保底收益率也从最初的1.75％一路攀升到2.5％。除了看上去不错的收益和可灵活变动的保障外，万能险给人还有耳目一新的地方，那就是定期公布收益率。

　　保险公司的信息不透明一直为消费者所诟病，这次万能险似乎开了一个好头：条款中写明定期（每月或每季度）公布一次投资收益率，保险公司确实做到了，不仅在自家网站上公布，还在一些报纸上公布出结果。

　　信息披露的异化可是，保险公司公布的投资收益率很简单，如“9月份个人万能保险的结算利率为日利率万分之零点九一七八”，然后提醒消费者这个“并不代表未来的投资收益”。对敏感问题，特别投资收益只针对个人账户根本没有提及。实际上，万能险前三四年进入投资帐户、能产生收益的资金约为缴费总额的70％左右，以后才会增加。

　　这样看来，保险公司披露信息，并不想让消费者搞清楚什么，而是尽量模糊。上述日收益率换算成年收益率约为3.5％，如果消费者根本搞不清楚初始费用、投资账户的区别，那么很容易把收益率当成所有保费的收益率。实际销售过程中，类似的误导经常发生，监管机构为此已明确表示不能把万能险的收益率与银行的利率比较。

　　保险公司公布收益率的意图也就出来了：我已经说了，你爱怎么理解是你的事。而消费者通常会“误解”，这无疑有利于保险公司。也就是说，保险公司把公布收益率当成了营销手段。

　　增加透明度的信息披露异化为保险公司的工具，这似乎有些不可思议。可是，如果再回头看看分红险走过的历程，就可对保险公司披露信息的规则一目了然。

　　同为投资险种的分红险曾在保险市场上出尽风头，一如今天的万能险。上市初期，保险公司每年都早早披露分红险的收益率。保监会也规定，保险公司有没有红利可分、分多少都应该在保监会的监督下核算并公布出来。

　　特别当投资收益率摸高到5％、6％时，保险公司也愿意通过各种渠道公布收益情况，那是分红险最扬眉吐气的日子。这带动了分红险的快速发展，保费一度占据寿险半壁江山。可是好景不长，分红险规模扩大，保险公司的收益率无法跟上，收益率直线下滑，这两年甚至不到1％。

　　保险公司对例行的分红率的公布开始一拖再拖。后来，监管机构规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平，保险公司乐得以此为挡箭牌。所以这两年，保险公司干脆不再披露分红险的收益状况。也因为收益率低和不透明的原因，分红险开始走下坡路，在上海、广州等城市出现不同程度的负增长。

　　信息披露并没有像预期的那样，成为消费者与保险公司沟通的工具。可以预料，随着万能险的盘子做大，若保险资金整体收益率没有大的改观，万能险的收益率也会降低，保险公司的信息披露态度就会改变，从迫不及待变为遮遮掩掩了。

　　保险公司不愿透明信息披露成为工具，归根到底是保险公司不想让经营透明化。保险公司从来不认为消费者了解公司的经营、产品信息会减少摩擦，提升保险形象，促进公司发展，反而担心消费者知道得越多，麻烦越多。于是，保险公司尽一切可能把产品、服务等消费者最想了解的东西藏起来。尽管很多保险公司都在叫嚷着大力发展电子商务，建立了网站，可是除了一些自夸的信息，又有几家保险公司把完整的保险条款搬上了网站，供消费者阅读理解？保险公司大多都有24小时、365天的客户服务系统，又有多少保险客户服务人员在接到消费者的咨询后，能够认真完整的解答？信息如此不透明，要想让保险不神秘都难。

　　还有今年保险同业协会组织保险公司在北京集体作出车险、健康险和意外险理赔的承诺，希望以此来涤荡行业风气，可是承诺出来后，除了国寿等几家保险公司认真细化并进行一定范围公布外，大多数公司根本不想让消费者知道有这个承诺，也不去宣传。结果，那些承诺就成为堆在保险公司办公室里面的条款。保险客户不知道有这些承诺，就无法去争取属于自己的权利，更不用谈监督了。其实，上面信息公开并不难，关键取决于态度。如太保等保险公司把完整的条款搬到网上，供消费者参考。

　　这不由让人怀疑，保险公司葫芦里卖的什么药。或许产品、服务不公开，保险的样子就可以随便拿捏，如此想来，误导等不诚信行为的产生也就不足为奇了。

　　我们不敢奢望保险公司公布经营数据、管理成本这些高端信息，目前的阶段只要能披露与消费者最为密切产品、服务等信息公布于众就足矣。

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