保单贷款又称保单质押贷款,是一种短期融资方式,它指保单所有者在资金缺乏时,以手中的保单为抵押,向保险公司申请贷款。其贷款资金来源于保单的现金价值,因此,一般具有储蓄性质的人寿保险、分红险及养老保险、年金保险等人寿保险合同,因其具有一定的现金价值,都可以申请保单贷款,而对于短期意外险、医疗险等因其不具有现金价值或由于现金价值波动,是不能申请保单贷款的。

    在通常情况下,有贷款资格的保险合同中,有关于投保人缴付保险费用两年以上且保险期已满两年方可进行保单贷款的规定,与此同时,对保单贷款期限和贷款额度也有一定的限制。当前,保单贷款的期限最长不超过6个月,保单贷款的额度最高不得超过现金价值的一定比例,一般在70%至80%之间。例如,中国人寿保险公司和安联大众人寿保险公司规定为70%；太平洋保险公司规定为80%。因为保单贷款的基础是存在保单现金价值,保单贷款额度基于现金价值来确定。保单贷款为有息贷款,其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再上浮20%计算,如果借款人到期不偿还本金和利息,保险公司可让该保单失效；如果被保险人在保单贷款未偿还的情况下身故,保险公司可在其身故赔偿金中扣除保单贷款本息,所以,保险公司关于保单贷款的风险几乎为零。

    申请保单贷款手续十分灵活、快捷,借款人不需任何资信证明及财产抵押,只需确认保单处于有效状态并达到规定年限的现金价值,带齐保单、身份证等资料,半小时内即可办好所有手续。

    从王先生和陈女士手中持有的保单情况来看,他们购买的是带有储蓄性质的养老保险,已缴纳了5年保费,完全符合贷款条件。保单现有近9万元的现金价值,按贷款比例70%计算,可贷资金6万余元,完全可以解决目前5万元的资金需求。当然,因保单贷款必须支出高于保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者,再上浮20%的利息,王先生和陈女士在考虑贷款额度时要结合资金需求而定,并不一定要借贷可贷资金的上限,建议贷5万元为宜。另外,在申请保单贷款后,只要保单有效,并不影响保险理赔,只是保险公司会在其赔偿中扣除保单贷款本息。王先生和陈女士购买的是养老保险,一般的养老保险在拥有养老金保障的同时还拥有一份身故保障,如果被保险人在保单贷款后不幸身故,保险公司会将身故保险金扣除贷款本息后对其进行赔偿,也就说,保单贷款不影响王先生和陈女士所享有的保障。这样,在不影响他们享有保障的情况下,资金难题就能迎刃而解了。

王先生家庭保单贷款方案

资金需求 5万元

保险种类 储蓄性质的养老保险

已缴保费期限 5年

保单现金价值 9万元

可贷资金 按现金价值的70%计算,可贷6.3万元建议贷款5万元

利率 按保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再上浮20%计算

优点 手续简便,不影响理赔