●理财专家认为不存在哪个产品较划算，只有哪个产品更适合自己
●合理的理财结构不能单纯购买保险或储蓄，应根据个人情况制定不同结构
核心提示：银行理财和保险理财区别在哪？买保险与储蓄比较，到底哪个更划算？如何计算两者的收益？作为普通市民应该怎样制定自己的理财结构？
买保险vs储蓄 共生
几乎每家银行都卖保险，银保业务已成为保险公司大业务
“今天去银行存钱，可是工作人员劝我买保险，说保险比存钱收益更高”，昨日一位热心的读者向记者咨询，买保险是否真的比储蓄更具收益？
随后分别在农行和工商银行的储蓄所开户存钱，在调查中发现，如果是活期储蓄，银行工作人员不会劝储户买保险；如果是定期储户，一般会游说储户购买保险。
随后工商银行一位先生介绍说，佛山工商银行的支行都在销售保险，但是一般只是向定期储户和有一定闲钱的客户推荐。
“其实银行卖保险已经不是稀奇事了，几乎每家银行都会开展类似的义务。”一位在银行从业多年的人士介绍说。
佛山太平人寿的一位经理也介绍说，银保业务其实已经成为保险公司一个非常大的业务。据悉，在国外，保险公司的保险费收入很大部分来源于银行销售，尤其是法国，高达80％的保险费收入来自银行。
买保险vs储蓄 共赢
银行代理保险分享收益，保险公司利用银行资源减少投入
银行的加入促进了保险业的发展。银行销售的保险种类也很多，从意外险到子女教育险等应有尽有，但是银行销售得最火的保险是分红险，除了对人和财产的保障功能外，还具有投资分红功能。
“要想让去银行存钱的客户购买保险，必须要卖那些具有分红和收益的保险，因为要进行固定储蓄的人在银行买保险更重视保障以外的功能。一般收益不会低于同期的银行储蓄利率。”佛山农行的理财专家陆继芬进一步向记者介绍说：“银行利用金融的分业经营的规定，代理销售保险也可以获得一定收益。”佛山太平人寿的有关人士也向记者证实了这一点：“每笔费用他们都可以获得一定的代理费用。”
一位保险公司的内部人士透露：“购买了50万的分红险，银行的业务员甚至可以拿到上万元的代理费用。保险公司也是看中了银行在信誉和客户资源以及网点密布的优势，这大大减少了保险公司的投入。”
目前市场上的保险理财产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
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没有最好的 只有合适的，专家认为要根据个人情况合理选择
那么买分红险和储蓄谁更划算呢？用业界比较专业的说法应该是“银行理财产品和保险理财产品的收益比较”。不管是保险界还是银行界的专家都一再告诫千万不能简单地计算二者的差异。
一是期限的问题，在短期内一般保险理财产品占不到太大优势，但是长期可能具有优势；第二是保险具有保障功能；三是很多保本分红险分保本和分红两部分，单纯的保本金额一般不会超过银行的利率，大多数险种每年的分红并不固定。
短期储蓄利息＞短期分红险
储蓄利息＞分红险保本金
案例1：比如太平人寿的太平盈满多产品（10年期）每年有2%的固定收益，可以满足客户每年收取固定收益的要求，目前一年期银行定期存款的利率为2.25%，扣除20%的利息税后则为1.8%；同时如果客户临时急需运用资金，还可以选择保单贷款，和银行定单质押贷款的利率相同，还可以继续享受每年的固定收益、分红和保险保障；客户购买太平盈满多后还可以享受每年的分红，一般每年均有1%~2%的分红奖励；同时，在面临升息时，太平盈满多的分红功能可以使产品的投资收益率水涨船高，有效平衡升息利差，而客户如果选择定期存款则存在升息后定期转存的利差损失；而且太平盈满多还具有银行理财产品不具备的保障功能。所以比较而言，太平盈满多是一种轻松、稳健、能有效抵御通货膨胀、抵抗升息风险的理财选择。
以10万元购买该险种10年满期计收益：
22000（10年总收益）＋10390（中档红利）＝32390元
10年内赚了32390元
10万元银行10年计算：（目前利率最高为定期五年）：
第一个五年：10万×2.8％（税后）×10＝28000元
10年内利息为28000元
显然32390＞28000
案例2：按30岁购买太平洋的“红利发”保险1万元5年计算：
10630（基本保险金额）＋917.62（中档红利）＝11547.62元
而按银行利率算：
10000＋10000×2.8％×5=11400元
这样看，1547.62＞1400
像中国人寿，太平洋人寿等人寿保险公司都有各种各样的分红险，例如中国人寿的国寿鸿丰两全（分红）保险等。
表面上看起来购买保险更划算，但是理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年或者5年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外第一种银行利息计算方法不妥，因为目前定期最高为五年，应该按照两个五年期计算；而更多需要注意的是保险的分红是按照中档红利计算，实际分红将会变化。
最后借用两位专家的话告诫读者：
1.合理的理财结构不能单纯的购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。
2.没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。
银行理财和保险理财区别在哪？
一是银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。
二是资金收益情况不同。
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
三是支取的灵活程度不同。
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。
保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失。二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
