近日，著名演员高秀敏和傅彪都因疾病去世，中年人的健康危机凸现。作为名人的他们在治疗自己的病时是不会为金钱困扰的，而作为普通大众的我们，既要担忧未来患重大疾病的可能，还要承担因为经济实力可能不够治病的困扰，因此在遇到大病的时候如何最大可能地挽救自己的生命，最大限度地保障自己的健康，是我们首要考虑的。 
 
 
　　寻求保障，规避风险是人的本能，如何来化解存在有重大致命疾病的风险呢？一是独立解决，自己有能力承担所有的医疗费用，这部分富人毕竟是少数。二是依靠救济，社会捐款来治疗疾病，但这种方法不够现实；三就是未雨绸缪购买医疗保险转嫁风险。

那面对众多医保产品，我们该如何选择才是最佳选择呢？

　　买互为补充的医保产品

　　目前市面上的医疗保险产品很多，但却没有一种包保一切病的险种，毕竟保险公司要在风险控制和费用成本方面取得平衡，因此，消费者自己的精明选择就很重要了。一位保险专家介绍，消费者可以选取适当的产品搭配组合，互为补充产生最大效益，可以满足个人全方位的医疗保险需求。

　　深圳的王先生没有医保，经过多方比较，他最终选择了中保康联人寿名为“无忧人生”的产品，这款产品包含一份保额为5万元终身保障的“金满堂两全分红型保险”，即身故时可获5万元的身故保险金。而且从投保之日起，每两年返还保额的6%，即3000元的生存保险金，直至被保险人身故。这样一来，即使买了医保也需要自己掏腰包的门急诊费用，可以从这份保险每2年返还3000元的生存保险金里扣除了。

　　此外， “无忧人生”产品组合中还包含一份保额为10万元的“终身医疗保险”。从投保之日起，只要王先生住院，即可获得每天100元的住院补贴。如果发生手术，还可以根据手术等级再获得200－5000元的手术补贴。这份保险同样是终身有效，以后的住院和手术也不用担心了。王先生还强调，之所以购买这款产品，还看上这份保险组合每年可以享受分红，能够有效抵抗通货膨胀的不利影响。虽然看上去开头几年的红利都不多，但随着复利日积月累，到自己退休的时候也是一笔非常可观的数字了。自己30岁投保，到70岁时，即便按照保守的分红收益率计算，预计累积的红利也能达到13万元。王先生说，医疗费用上涨这么快，如果没有红利的累积，年老时的医疗水平肯定要大打折扣了。而这样一份终身有效的保险组合，王先生选择20年交费，每年保费5302元，平均每月只需441.8元。看似不相干的两个产品，组合起来却成为一款为王先生度身定做的“补充医保”。

　　买消费型还是返还型险种？

　　从消费类型上重疾险可分为消费型大病险和返还型的大病险，所谓返还型的重疾险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额；而消费型的重疾险，有主险的形式，更多的是以附加险的形式出现的，这类险种好似我们所熟悉的意外险，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还，这类险的特点是纯保障。

　　在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还。而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜又能保障。但不论哪个险种，其保障功能都是相同的，所以选择哪一类都对，但是从保险理财的角度，总是希望用最经济的方式得到最好的保障，以下不同点可以作为购买时候的参考。

　　1．缴费方式的差异

　　返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，其缺点是前期保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，可能退休后仍有缴费压力，但消费型的产品缴费方式相对灵活。

　　2．费率的差异

　　返还型的产品采用均衡费率，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以仍存在缴费压力增大的问题。

　　3．续保与不续保的差异

　　返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而某些消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

　　4．主险与附加险的差异

　　返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险，得先买一主险才可投保，主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，也就是你要获得10万的重疾险保额，至少得有3.3万以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。

　　5．返还与不返还的差异

　　返还型重疾险，最理想的情况，如果被保险人均健康地生存到所保障的时间，则可获得返还的保费；而消费型的重疾险将不会返还。

　　从保障功能上来讲，消费型和返还型没有区别，消费者只需要仔细了解两类险种的差异，结合自身状况选择最能降低风险的产品，才能更好地保障未来。