万能险：切莫把保险测算利益当实际收益

2005-11-28 19:55:45 来源:深圳特区报编辑：szbx 点击：

　　“万能险低档演示利率为该产品目前的最低保证利率，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性，只能理解为对未来的预期。”记者昨日获悉，今年以来万能险持续热销，为了保护投保人的权益，深圳保监局最新发出了关于万能险的投资提示。
　　
　　深圳保监局规范万能险
　　
　　据统计，今年1月至9月份，深圳市分红险和万能险共

实现保费20.95亿元，同比增长57.28%，高于整体业务增长水平37.19个百分点，保费收入净增长7.68亿元，对人身险总保费收入的增长贡献率达112.9%，成为人身险市场的主要增长点。由此可见，投资型保险正日益走俏。
　　
　　从深圳保监局了解到，今后，消费者在购买万能险时，可更清晰地了解到万能险的各项保险内容及缴费标准。
　　
　　据悉，保监部门已要求各家保险公司，在产品说明书、宣传折页的显著位置中，采用正文内容的最大号字体，重点提示包括万能保险产品的保险责任和责任免除，初始费用、保单管理费、部分领取手续费以及退保费用等费用扣除的详细情况，万能保险产品保单账户价值的详细计算方法，投保人在保险期间任一时刻退保可得到退保金的计算方法等内容。
　　
　　另外，保监部门有关人士提醒消费者，在利益演示中，各公司会根据过去的经验和目前的市场状况，确定低、中、高三档演示利率，但其中低档演示利率才是该产品目前的最低保证利率，而在产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。
　　
　　万能险收益可能超过存款利息
　　
　　据了解，近几年才在我国兴起的万能险，在欧美国家很受欢迎，是民众养老和教育储蓄的重要工具之一。据悉，万能险原意为“全能的、变幻的寿险产品”，其严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。”
　　
　　业内人士表示，与传统寿险相比，万能险投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资，而且这两部分的设置主动权都在投保人手中，投保人可根据不同时期的需求对二者进行调节。也就是说，投保后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
　　
　　市场人士指出，万能险的持续热销，也包含了人们对银行加息预期的因素，对于万能险中储蓄投资部分而言，虽然各公司的实际收益率高低，取决于各自的投资能力，但其收益也是有可能超过银行存款利息的。
　　
　　以定期存款为例，银行5年期定期存款的年利率是3.60%，扣除20%的利息税后，实际年收益率为2.88%。而保险公司万能险的保底收益一般为年收益2.5%，同时还享有另外的投资收益。如果再加上复利计息和免征利息，收益率就更高，如近期保险公司公布的年收益率中，平安保险的“智富人生A、B”为3.3%，友邦保险的“智尊宝A、B、C”为3.2%，均超过同期存款利率。
　　
　　投保人应理性选择万能险
　　
　　目前，太平洋、平安、泰康、友邦等保险公司都已纷纷推出万能险产品，以满足消费者的投保需求。
　　
　　但保险专家提醒投保人，在投保前一定要首先对万能险有较全面的认识，明白其灵活性操作的做法；而且，要了解自己最需要的保障是什么，不要盲目“跟风”，因为万能险的主要目标客户，是对保险产品已经比较了解的中高端客户，如果在保障性保险尚不足的情况下，选择保费较高的万能险，未必是最明智的。
　　
　　同时，消费者在投保前，要对推出该保险的这家公司的险种如意外、健康产品都要了解得比较透彻，至少有个总体的认识，以此判断该公司的实力与服务水平，才去考虑是否投保这家公司的万能险。
　　
　　相关链接
　　
　　万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

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