不少市民都接受了“尽早考虑养老计划”的观点，而且对商业养老保险而言，年龄越小买保险时的费率也越低。但保险也不是买得越多越好，35岁以下年轻人在买保险时，还有不少需要注意的问题。

　　保险观点　买对保险更重要

　　保险一定要买，但还要看买的对不对。在大城市尤其是白领人群中，买过保险的人比例早已经超过50%以上，但买对保险的人就微乎其微了。

　　保险的功能就是保障人们生活中未知的某种风险，因此不能以是否“合算”作为评价标准。现代科技给人们带来很多便利，同时也增加了很多风险，对一个现代人来说，保险已经成为一个家庭和个人的基本需求。

　　在某寿险公司的宣传点前，我们曾看见一位40岁左右的妇女拿着近几年来买的6份保单进行咨询，包括投资连接险、万能险、医疗险和意外险在内，每年交费近5万元，但她到现在也没有弄清楚自己到底买的是什么保险，这些保险会为她带来哪些好处。这位妇女讲，这些保险都是熟人介绍买的。

　　看得出，这位妇女的经济状况的确不错，但像她这样年龄和家景的人最需要考虑的是个人的补充养老保险、重大疾病和医疗保险，以及其子女的养老险，分红为主的投资连接、万能保险并不适合她，但在代理人的劝说下就这样糊里糊涂买了这么多的保险。可见不少市民依然缺乏保险知识，普及保险相当重要。

　　可支配收入影响保险购买

　　首届“全国十佳优秀网络保险代理人”友邦保险上海分公司的唐雪峰认为刚刚大学毕业进入工作岗位的年轻人，并不适合大量购买养老险，因为本身的工作、收入均不稳定，不少人在22岁到27岁会经历好几次的工作调动，所以这个年龄段不适合承担过大的保费支付压力。

　　另外需要澄清的一个投保误区是，未必高收入就能随心所欲地大量买保险。一个人的保险支出水平其实与其本人的可支配收入成正比。大家在购买保险前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的总收入，如果这个比重比较大，那么可以酌情多购买一些保险，反之则要谨慎了。

　　唐雪峰根据自己多年从事保险策划的经验，认为一般27岁以上，职业相对稳定的年轻人，可以开始考虑自己的养老计划。这个时候保费相对不高，也不会给个人经济造成过重压力。只有具备了上述条件，那么趁早为自己备一份充足的养老险，不失为明智之举，因为年龄越小，所需支付的保险费用也越少

　　不一味追逐“高技术含量”

　　高学历、高收入、有强烈自我保护意识的白领们一直都被保险公司内部视为“黄金客户”，被重点开发。但在某些代理人片面的宣传吹捧下，不少人往往盲目买下并不适合自己的保单。

　　比如买保险时，高端人群多数青睐“技术含量高”的产品，如万能寿险、投连险等储蓄、投资型保险。这些储蓄、投资型保险不仅到期返本，一定年数后还可以拿到红利，的确十分诱人。

　　但从另一个角度再审视，我们就会发现一些问题：投资型保单的投资回报率有多高？高于现在的基金回报率吗？高于外汇投资吗？如果答案是否定的，为什么一定要绕远通过保险公司来进行储蓄和投资呢？

　　保险公司首当其冲的职责并不是投资。而且，白领们虽然工作很好、收入也很高，但他们承受的工作与生活上的压力也远远超出普通人群。一旦生病、失业或遭遇意外事故，他们将如何支付高额的储蓄、投资型保单的保费呢？

　　保险聚焦　买保险不能等待

　　有些市民在我们的保险热线中咨询：新生命表出台，保费是不是要涨价？要不要先买下来？还有人问：人民币升息会不会影响保费，要不要等等再买？其实，买保险无需等待———只要你有保障的需求，经济能力也足够，就应该果断去买。

　　生命表出台影响不大

　　《中国人寿保险业经验生命表(2000~2003)》已于11月12日在保监会举办的评审会上获得一致通过。据参与新生命表编制的精算师介绍，从制订旧版生命表的1990年到新生命表的2000年，我国人口平均预期寿命提高了2.85岁。新《生命表》即将推行，百姓最关注的热点就是会不会影响到保费。对此，平安人寿资深研究员蒋士华为大家解释———死亡率只是保险定价的一个因素，此外还有公司投资收益率、公司费用率等，都是重要定价指标。如果将来投资环境越来越好，即使死亡率低一些，价格也不一定会上升。死亡率是寿险、特别是年金产品价格制定的主要因素，但是最终价格的确定，取决于以上三个因素的综合作用。

　　如果仅以生命表变化因素而言，养老、年金类保险的价格会相对提高，以死亡为给付条件的终身寿险和定期寿险则会降价。

　　因为对于养老保险和年金保险而言，它们与人均预期寿命息息相关，如果原来预计退休后平均活10年，而现在平均要活15、20年，保险公司支付的养老金会越来越多，保费自然要跟着涨；而对以死亡为给付条件的定期、终身寿险而言，保费则会下降一些。比如，保险公司原来假设在投保人70岁时给付死亡保险金，现在73岁才用给付，保费设计上就会下降。

　　不需过度考虑利率因素

　　无论在什么样的经济环境下，买保险都应该从家庭需求的角度来衡量。不知从什么时候开始，百姓过于关注类似升息、汇率等这类金融数据的变动，一有调整就会揣测是不是到了最佳买保险的时点。

　　其实保险作为现代人的一种生活方式，其价格变动并不像其它专职投资的金融工具那样敏感。换句话说，无论处于升息或降息时代，人们都需要保险；而且买保险是个长时期的过程，利率、汇率的短期波动不应成为影响人们购买保险的决定性因素。而且无论横向比较其它国家，还是从历史纵向看，保险都不是轰轰烈烈的一部分，而是兢兢业业，很安心地陪在黎民百姓的身边。