今年以来，由于股市持续上扬和基金热销，银保市场日渐萎缩，连续加息已经使得银行一年期实际存款利率超过寿险2.5%的保单预定利率，不少对收益率比较敏感的保单持有人选择了退保。一位转投股市的退保人马先生告诉记者：“尽管退保要损失一部分资金，但这点损失比起股市的收益而言实在是微不足道了。再说现在银行存款收益都比保险好，买保险还不如放银行呢。”与马先生持有同样观点的人不在少数。

    对于市场上的如此反应，一位业内人士表示，对消费者来说，买保险的目的并非是“向保险要收益”，保险的主要功能还是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。因此，其购买的着眼点首先还在于“保障”二字。消费者应根据自己的年龄、职业特点、收入状况做足保障工作，其次才是理财。如果放在加息的大背景下，那么就应该购买与利率变动挂钩的保险理财产品，舍弃固定收益率产品。

    退保需斟酌

    保户提出提前退保时，保险公司不会全额退还保费，而要扣除管理费等。尤其是在投保初期时提前退保，损失会更大。以长期性寿险为例，第一年保单现金价值较少，如保户此时提出退保，可能一分钱也拿不到；第二年保单现金价值为所缴保险费的20%左右，保户在此期间退保，保险公司将扣除保户所缴保费的80%作为退保手续费。因此，即使将保险改为银行储蓄后会带来可观的收益，但与退保损失相比，有时候也是得不偿失。

    撇开收益不谈，盲目退保可能也会给保户带来一些潜在的风险。不能简单地把保险与银行储蓄做比较，片面地去强调它的收益，这样会把保险产品的功能本末倒置。相比银行储蓄，保险产品还有为客户提供风险保障这个重要功能。若因为银行加息的短期调整行为，盲目退掉已购买的保单，不仅会有退保损失，而且在风险意外降临的时候，也会使保户陷入无保险护航的困境。投保人应树立长期保险保障的观念，对于加息后是否退保，需细细斟酌。

    选择“息涨随涨”的保险

    在加息的情况下，建议消费者可选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。目前，市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型的。因为分红型产品有一部分资金是投资于银行存款的，所以其收益是与利率挂钩的，分红类产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高。所以，加息预期下，投保人购买分红类保险可规避加息带来的冲击。

    目前，很多保险公司旗下的投连险产品销售势头很好。加息对投连险中的保守型账户和稳健型账户而言是利好消息，可以增加账户的收益率。保守型账户可在保证本金安全和流动性的基础上，实现稳定的利息收入。加息对激进账户部分影响比较复杂，主要视保险公司购买基金的种类与投资渠道，因为加息对各类行业、各类公司在股市的表现都会产生不同影响。但是目前股市处于一种震荡的过程，有相当的泡沫成分。当股市整体水平下跌时，此账户也不会幸免，只不过下跌幅度要远小于股市。因此，在加息预期下，有一定风险承受能力的客户可考虑购买投连险产品。

    无论加息与否，生老病死的风险都无法阻挡，保障需求都不会消失。对保障型产品来说，利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响，但影响并不大，如重大疾病类保险、医疗保险等。因此购买这种类型产品，应更看中的是“保障”功能，而非预期“收益”。