另外,这个家庭目前无子女,夫妻俩人均有社保。每年剩余可支配收入为31.8万元。
假设通货膨胀率每年为5%,再假设夫妻俩人的平均寿命是85岁,那么可以计算得出如下结论:
这个家庭退休后的月支出将为1.8万元,也就是说,需要在60岁时准备好550万元。其中,他们需自行准备385万元,其余由社保解决。385万元,以年通货膨胀5%的假设计算,25年后合计就约为1300万元。
建议方案:
养老金的准备分两部分,50%(192万)用安全确定性最佳的保险年金解决。其余用收益率高又相对安全的基金,或者投资连接保险来解决。用以获取尽可能高的收益,提高老年生活质量。
保险年金部分:
考虑购买的保险在60岁时可一次性领取养老金192万元,也可按每年10万元分期领取的险种。这样每年交保费约7万元,交费期20年。在目前预定利率较低的情况下,务必选择有分红功能的产品,以便降低利率风险。
假设每年收益率为8%/,以每年投资20万元的方式,定投基金或投资连接保险共20年。那么,60岁时可积累1315万元。这样就可以保障:这对夫妻完全可以享受环游世界的尊贵生活,还能有足够的老年医疗准备金。
(周蓉:光大永明人寿保险公司首席规划经理,美国MDRT组织中国区副主席)
第三张保单:把财富转移到将来
资深理财顾问经常和很多富人讲一个观点:王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了,他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情。但是,为什么他们都买了大量的人寿保险呢?
有钱,是目前拥有财富,但是能否保证一直有钱呢?这些财富能保值增值吗?财富能传到下一代吗?这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险,都可能让财富遭受损失。对富人来讲,保险可能不会让你更有钱,但当你和你的财富面对不可预测的世界时,保险会让你变得更加容易把握未知的未来。
更容易把握手中的财富
作为企业老板们有一个理念应该具备:保险其实是个风险管理工具。你现在虽然很富有,但财富只是你一时数字的积累,而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。因为,今天企业家的财富积聚到一定程度,可能会遭受法律、灾情灾祸等方面的风险。一旦企业被申请破产,除了保单,任何资产都要被冻结,进入破产程序。如果这时企业家手中有一份保单,就可以通过向保险公司或银行质押换取现金,保留部分资产。
因为在法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。此前,美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后,通过保单质押得到了350万美元。
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