“重大疾病到底包括哪些？”近日本报陆续接到读者咨询，称他们在购买重大疾病险时，保险代理均解释按照全国统一的疾病范围承保，但却发现不同公司的重疾险包括的疾病范围不一样，女性很关注的原位癌在很多产品中属于责任免除范围。一般的重疾险不保原位癌，目前只有部分保险公司的重疾险承保，专家提醒，投保之前要针对自身需求，对保险条款进行详细的咨询。

　　原位癌严格定义并非癌症

　　目前，在中国人寿、平安、太平洋、太平人寿、新华人寿等保险公司的重大疾病条款中，大部分产品把原位癌列为责任免除范围。相关人士解释，去年8月，全国保险业统一了重大疾病保险的疾病定义，规定了重疾险中必须包括的6种疾病和19种可选疾病，原位癌不属于必须承保的范围。

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“规范”）规定必须保的6种疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。不过，其中的恶性肿瘤不同于原位癌，原位癌则不属于保障范围。

　　资深业内人士张先生解释，原位癌其严格意义上讲并非是“癌症”，而是癌症病变的早期阶段，在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义，如手术切除可完全治愈，治疗不复杂，费用也不高，治愈后对身体不会造成重大损害。所以，国内外绝大多数重疾险合同均把原位癌排除在责任之外。

　　但同样是重大疾病保险，不同公司的条款可能不一样，承保的疾病范围也会有细微差别。比如，信诚人寿推出的“医本无忧”防癌保险计划就把原位癌纳入保障范围。如客户在癌症早期的原位癌阶段发现，可以提前领取保障金额的10%用于癌症早期治疗；如客户被确诊为恶性肿瘤，可领取保障金额的100%用于治疗。不过这款产品只针对癌症进行保障，覆盖的疾病过于单一。

　　同等费率保障越多越划算

　　据介绍，原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病。但是，女性生殖器官原位癌发病率较高，“规范”在规定原位癌不在保障范围的同时，还明确女性疾病险除外。一般重大疾病险将原位癌列为除外责任，女性重疾险则把女性原位癌列为承保范围。对女性原位癌有担忧的女士，可以选择专门的女性重疾险加强自身保障。

　　各家保险公司的女性重大疾病产品保障不仅包括了一般重疾险所保障的各种癌症与普通重大疾病险，还保障女性特有、容易患的疾病，包括“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”疾病、妇科原位癌等。例如友邦的护花神女性险中就专门约定了女性原位癌保险金，平安康顺女性终身重大疾病险、国寿关爱生命等女性险产品，也都对原位癌的保障有专门条款。女性原位癌包括7个部位的病变，基本涵盖了常见的妇科疾病。不过，其给付额度低于重大疾病，通常在保额的20%左右

　　某保险公司个险部经理李先生建议，如果已经有了社会医疗保险，一般收入的女性可以投保价格较低、单纯保障女性特定疾病的健康险和定期住院医疗险，或附加健康险产品。收入较高的女性，可选择购买价格相对较高、保障比较全面的女性健康险和终身住院医疗险。

　　业内人士提醒，在同等费率的情况下，保障病种越多越划算，当然也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身情况，估计患病风险再决定什么险种最适合。市民购买重大疾病险时，一定要看清到底哪些属于保险公司不赔的项目范围，以免和自己的想象出现差距。