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什么叫做「可保危险」
2005-12-21 21:38:48     来源:保险营销培训网   编辑：szbx  点击：
        并非每一种「危险」，保险公司均会承保，凡属于保险公司承保范围之「危险」，才称之为「可保危险」

        人的一生，始于出生，终于死亡。在我们的一生当中，时时刻刻都有可能受到危险的威胁，使我们无法过一个平安宁静的夜晚（to  sleep  in  a  quiet  night）。

        当我们搭乘飞机出外旅行时，在抵达目的地以后，总不会忘记打个长途电话给亲人报平安。记得我每年暑假结束返回学校时，也会捎一封信回家给父母亲，告知已安然抵达。虽然短短的几句话，却给关心我们的人莫大的安慰与宽心。在灾祸频繁的今天，「平安」两个字有时是多么地奢求！  

         到底我们可能面临哪些危险呢？对危险管理者或保险经营者而言，必须加以分析确认，才能决定如何处理将可能遭受的危险。危险的种类繁多，以造成损失之事故而言，可分为天然危险（例如台风、地震、火灾及海啸等），人为危险（例如自杀、抢劫、战争、纵火、盗窃、罢工、暴动及车祸等）及夹杂着天然与人为危险（例如爆炸、传染病等）。以造成损失之范围分，可分为基本危险（Fundamental  risk）及特殊危险（Particular  risk），前者系指团体性危险，其危险事故发生导致损失影响层面应及全体社会大众（例如经济不景气、社会及法治制度之改革、货币值等）；至特殊危险则指个人之危险，至少损失所影响之范围，只限于少数人或经济单位。

        上述危险一旦发生，少则带给我们不便，大者妨碍生存。因此，自有人类以来，即懂得如何趋吉避凶。有巢氏筑巢于树上，  以避猛兽洪水；长江三峡之货主分船装运，以避免船舶翻覆，货物全失；即或科学如此发达的今日，仍有求神保佑平安者。近十余年来，科学化之危险管理观念与制度逐渐流行与受到重视，在所有危险管理策略中，投保保险为最常为人所采用者。唯并非每一种危险，保险公司均会承保，凡属于保险公司承保范围之危险，将为可保危险。

          可保危险必须符合下列条件：

          一、能够衡量之危险
          保险公司取保费标准，均系根据过去的损失经验，运用数理统计的科学，以预测未来可能发生的损失，精算而得。如危险所造成的损失无法衡量，即不能准确计收保费及提存充分准备金，俾在损失发生时予以弥补。

          二、危险事故确定的可能
          造成损失的原因很多，有时是只有一种事故造成的，有时是有二种以上事故造成的，有时事故确定甚为简单，有时很复杂。保险公司欲对被保险人所遭受的损失予以弥补，必须先就危险事故加以调查是否属于承保事故。如危险事故不能确定，则保险公司对被保险人应要补偿极为发生争执，保险制度之功能也无法发挥了。

          三、危险事故所造成的损失必须超过危险单位的负担
          保险制度是将少数人不能负担的巨额损失，由多数人分担而减为很小的损失。如损失太小，个人可以负担，则无需保险。是以，保险公司为减少小额损失理赔之不经济，乃规定被保险人必须自行负担一定金额——自负额（Deauctible），超过部分始由保险公司负责补偿。目前部分保户误将保险制度之真义，以为投保险后，无论损失大小，均欲向保险公司请求赔偿，观念有待改变，盖保险之目的，旨在将人人无法负担之重大损失，移转予多数人来分担，如损个人可以负担，即无需仰赖保险。

          四、意外偶发之危险
          不确定性是危险之要件，也是可保危险之必要条件，凡属于自然、可预期之危险，即非属可保危险。
不可保危险（uninsurable  risk  ）

          与可保险相对应的名词为不可保危险（uninsurable  risk），可分为相对不可保危险及绝对不可保危。前者指保险公司原则为不保危险，但如要保人愿支付较高的保费，或履行某种业务，保险公司仍可接受承保，例如战争危险、民众骚扰、罢工、暴动等。后者指保险公司无法承保之危险，依现行保单而言，产物保险方面，绝对不可保之危险通常为：
          （一）幅射及放射能之污染。
          （二）原子能分裂及核子反应引起之损失。
          （三）政府命令之焚毁。
          （四）火山爆发、地下发火。
          （五）要保人、被保险人或其法定代理人其家属之故意行为。
          （六）任何性质之附带损失（consepuential  loss  ）。
          （七）标的物之正常渗漏、失去或失量或正常耗损。
          （八）违反法令的罚款或罚金。
          人寿保险方面，下列危险通常不保：
          （一）要保人或受益人故意谋害被保险人。
          （二）被保险人在订约或复效之日起二年内故意自杀。
          （三）被保人因犯罪处死或拒捕或越狱致死。
          （四）原子能分裂与核子反应所致爆炸、灼烧或辐射致死。
          （五）酗酒开车致死、残废或伤害。
          （六）药物过敏。

          危险之性质具有可变性，今日被列为不可保之危险（例如AIDS），未来或因科学昌明，医药发达也可能变成可保危险。

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