孩子的保险不必买终身

2005-7-1 14:44:26 来源: 编辑：rhx 点击：

　　中国家长爱子心切，随着保险意识的增强，许多家长为孩子未雨绸缪买保险，但不少却走进了误区。业内人士建议，家长为孩子买保险一定要避免四大误区。

　　误区一：只保小孩不保大人

　　在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。如果说大人买保险是“必不可少”，给孩子买保险则是“锦上添花”。

　　此外，购买教育金保险也不一定要以孩子的名义进行。因为孩子的教育金保障，最终来源于父母的收入。所以购买教育金保险应该以父母为被保险人、孩子为受益人，投保一份保险。这样一方面为大人提供了保障，另一方面万一大人发生意外，将获得一笔赔偿，孩子的教育金因此获得保障。

　　误区二：只重教育不重保障

　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。另外，孩子如果不幸患重大疾病，也会给家庭经济带来沉重的负担。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

　　就教育金保险而言，孩子年龄越小则投保越有利。如果超过10岁再投保，则家长前期的缴费压力就会比较大，不妨考虑通过其他途径储备教育金。此外，保险也绝对不是储备教育金的唯一手段，而应作为一种分散风险的方式加以考虑。

　　误区三：保险期限太长自顾不暇

　　对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

　　误区四：累计保额过多保障过剩

　　少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？够不够？还有多少缺口需要由商业保险弥补？

　　在上海，0－18岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0－5岁每年缴纳60元、6－18岁每年缴纳50元之后，在上海市内342家定点医院就诊，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。此外，少数福利好的单位可以为员工的子女报销一部分医药费。如果孩子上学了，学校还有可能统一办理团体意外保险。这些都是非常重要的信息，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

　　还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。但在实际操作中，有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。

　　业内人士还建议，为孩子买保险越早越合算。孩子的综合风险率比成年人低，年龄越小，越不容易患上各种慢性病，被拒保的机会就很小，保费也更加便宜。此外，还要注意购买豁免保费附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

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