在搜狐理财与明亚保险经纪公司共同举办的保险专场讲座上，针对“保险应该怎么买”的问题，明亚保险专家张蕾博士作了如下精彩演讲。

　　保险的科学购买五步曲：确定保险需求、选择保险公司、选择保险产品、确定保险组合方案、确定保障额度

　　张蕾：大家下午好。我想通过林先生刚才的介绍，大家已经对于“我为什么需要保险”，以及现在买保险到底存在什么问题有了更多感性认识和理解。到这个时候大家会问，买保险有这么多的问题，那到底怎么叫科学地买保险？

　　科学地购买保险有五步曲：

　　第一步确定保险需求，

　　第二步选择保险公司，

　　第三选择保险产品，

　　第四步综合确定保险方案，

　　第五步确定购买额度。

　　这五部看起来简单其实背后有很多东西，我们一起来看一看。

　　第一步：确定保险需求

　　确定保险需求是什么意思？一句话，到底应该买什么保险，我的需求是什么。说到这里大家觉得挺奇怪的，我需要的东西我当然自己知道了，比如我想买一个电视、买一个冰箱去商场时就会知道我需要什么。但是保险不太一样，因为它是一个比较复杂的金融产品，简单来说人有六大方面的保险需求（健康、意外、子女、养老、投资、保障），很多消费者在买的时候并不是那么清楚地知道我此时此刻最需要什么。

　　首先，不同的个人和家庭在不同的年龄阶段的保险需求是不同的，而且您的保险需求也不是销售人员问一两句家里的情况就说你现在最需要养老、你最需要投资。不是这样的。分析保险需求的意义在于把我们的钱花在保障目前我们最大、最重要的风险上的，这一步非常重要。当然，确定保险需求需要专业的方法对影响消费者各类需求优先程度的因素进行综合分析。

　　第二步：选择保险公司

　　第二步选择保险公司，比较前些年来看目前的保险公司太多了，现在中国已经有近40家保险公司了，尤其在北京、上海、广州等大城市消费者看到20、30家的保险公司很普遍，而在外面排队马上要进入中国保险市场的保险公司还有五六十家，将来国内同时存在五六百家公司也是很正常的事情。那么，面对这么多保险公司到底怎么选？外资的、内资的，有历史很悠久的，也有刚刚成立进入中国的…….到底哪家是我需要的保险公司？那家的服务更好？我选择保险公司时该考虑那些因素？……..消费者不了解保险公司，而所有的保险公司都承诺给客户最好的服务，而且在购买各类保险时，消费者应考虑和侧重的保险公司因素也不同，需要科学的分析方法支持消费者进行分析比较，从而做出明智的选择。

　　第三步：选择保险产品

　　第三步产品更复杂了，很多保险产品是很难看懂的，给我一个条款，读的时候发现很好，我买了，理赔之后发现不是原来那样的。假设我今天买一个健康险，谁能够告诉我这么多保险公司的健康险哪个是最适合我？而且是性价比最优的，很多人都在问这个问题，但是没有答案。很多人购买越来越理性了，但是越比越不敢买了。这是因为保险产品没有绝对最优，只有相对最优，不同产品对不同人而言，性价比也不同。不能对保险产品简单的比较

　　所以说，选择、比较保险产品是五步曲里最复杂的一步。这一步不但需要科学的分析方法还需要强大的IT技术支持才能实现。

　　第四步：综合保险方案

　　公司、产品都确定了，之后要综合选择，也就是说：在选择最优保险方案时应综合考虑保险公司和保险产品两方面的分析结果。

　　第五步：确定购买额度

　　当综合保险方案确定后，还要确定要买多少。很多人会说要不你先买两万、三万吧，到底买多少其实是你到底需要多少保障额度来帮你化解风险，额度本身也是从需求出发的，而需求是可以测算的，确定保险购买额度需要通过科学的方法分析消费者面临不同风险时所需的保障额度和实际购买力，并对二者进行合理的权衡和兼顾。