消费保障险种：选择缴费期长的缴费方式

　　现年30岁的李聚贤，事业正在蓬勃发展的阶段，他一方面是公司的业务骨干，另方面又是家庭的经济支柱。为了对自己和家人有一个健康的保障。李聚贤为自己购买了一份保障额为20万元的重疾 险。对于如何选择缴费方式，李聚贤就着实考虑了一番。这类消费保障型保险，涵盖意外伤害、疾病保险和伤残保障。如果延长缴费期，那么样分摊到每年的保费较低。而且不少保险公司规定重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。就是说，如果被保险人缴费第三年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了三分之一；若是20年缴，就只支付了七分之一的保费。

　　当然，李聚贤是不愿意自己过早得病。投保某公司的30岁男性保障额为20万元的重疾险的缴费情况如下：

年龄	缴费期	保障	年缴费额
30岁	10年	20万元	8562元
30岁	20年	20万元	4848元

　　不过以李聚贤目前刚好购买了一套住房，手里资金并不宽余，以及重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效的特点来看，李聚贤选择缴费期为20年的缴费方式，每年缴费的经济负担将减少了一半。假如李聚贤在5年之后身染重疾，若是选择10年缴费，5年已经缴了42810元；20年的缴费期的话，5年只缴了24240元。在这种假设的情况下，缴费期为20年比10年的少缴近一半，而免缴以后各期保险费。

　　因此选择缴费期长的缴费方式，每次缴费就较少，不会给家庭带来太大的经济负担。每次缴费少，手头的资金可以进行其他的投资，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。更重要的是，选择长期缴费，投保人有可能会少缴很大一部分保费。

　　在消费保障类保险中，主要分为消费型定期寿险，消费型重大疾病险和意外保险。这类险种，意在用尽可能少的金钱投资，转移可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险。投保这一类的险种，“以小博大”，缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少。因此选择较长时间的缴费方式较为合适。

　　在不少保险责任设计中，还向消费者提供“豁免条款”——当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费。因此，对于消费保障的险种，选择较长的缴费期能够规避以后的变故，又不至于造成自己多缴费的经济损失。

　　投资类保险：选择趸缴或短期缴较为适合

　　赵立贤是一位思前顾后的人。在佛山一家私营企业工作的他考虑私企流动性大，经济没有什么保障，要及早为自己的将来做打算。养老是每个人都要面对的问题。赵立贤未雨绸缪，想购买某公司一种商业养老保险，分红性质的养老险可以为他获得经济上的保障。

　　如果赵立贤出于投资目的选择养老保险，而保险公司的红利是以复利计算的，因而投保人的缴费期越短，越早缴清越早领取分红。保险缴费期后，存活的时间越长，领取的保险金也就越多，未来领取的回报可能也会越多。

　　赵立贤在私企的薪水是非常可观的，也积累了一笔资金，因此赵立贤选择趸缴或短期年缴，赵立贤考虑自己还有其他的投资打算，选择了五年缴清，那么五年后赵立贤即可领取分红，红利分配为合同生效日起至年金领取前，复利累积，这样，越早缴清保费收益越多。投资类保险选择趸缴或短期缴，既保障了健康，又达到了理财增值的效果。

　　购买投资类保险主要目的是为了老有所养，达到储蓄投资的性质，比如两全险、养老险等。市面上储蓄性质的产品，其中又有分红险和非分红险。当产品具有分红功能的时候，在较短的缴费期内完成缴费义务，意味着在合同初期，就能享有比较高的分红权益。保险公司的分红产品又都向消费者提供复利计息的利益，因此在较短的时间内完成保险合同所规定的缴费义务，也就能在较远的未来，充分利用复利来达到累积财富的目的。

　　在经济能力许可的情况下，投资类保险产品可以选择趸缴或较短期缴费。因为相同的保额，或相同的储蓄目标，在缴费期较短的情况下，总的支付金额也较少。趸缴一般资金投入量比较大，回报率就会相对较高。对于有经济实力的投保人来说，选择趸缴为好，手续简单，省却了今后每年继续缴纳保费的麻烦，也避免了因没有续交保费而导致保单失效的风险，若经济上有顾虑，投保人尽量选择较短的缴费期，尽快地获得高收益的回报。

　　小贴士：

　　保险缴费跟每个投保人的经济利益密切相关。选择合理的缴费方式就是一种理财之道。目前购买保险时，保费缴付方式较为灵活，可以采取一次性缴清(即趸缴)，也可以用逐年分期的形式来缴清(年缴、限期年缴)。投保人选用哪种缴费方式，主要是根据投保人的经济收支状况、收入的稳定程度、承受能力，以及投保人所追求的付出与保障的需求，综合考虑缴费期的长短选择。

　　在缴费方式上，并不主张消费者用“终身缴费”的方式来投保，义务期太过于漫长，一般人感觉上都不太容易接受。另外，投保意外、健康类险种，基本上很少有图回报的想法，购买定期寿险，选择二、三十年的缴费期，用较少的投入，将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担是比较合理的。

　　目前的社会竞争激烈，工作的稳定度极其不稳定，当投保人面对长达二、三十年的缴费要求时，难免有些困惑，担心因为不能按期持续地缴费，而导致保单失效的危险。因此，对于现在收入比较丰厚，但收入不够稳定的人来说，采取趸缴是比较稳妥的方法；选择限期年缴，需多次缴费，容易因家庭经济一时周转不济，无法继续缴纳保费而导致保单失效，损害投保人及被保险人的利益。但对于收入稳定的人来说，如果采用限期年缴方式，并延长缴费期间，可以使缴费更加轻松，也可获得更大的保障。