年轻家庭投保三口人谁当先？

2006-2-11 11:05:45 来源:海峡财经导报编辑：szbx 点击：

在银行工作的董先生今年33岁，工作稳定，月收入为4000元，爱人高女士今年32岁，在一所中学任教，月收入为2500元，4岁的儿子目前正上幼儿园。夫妻二人均有办理医保与社保，每月须缴纳1800元的住房按揭款，按揭期限为20年。眼下，董先生想为一家人购买保险，该从哪里下手

？

　　“年轻三口之家投保，应先考虑大人。”很多年轻父母首先考虑为孩子投保，但实际上要先为大人投保，因为父母才是孩子最好的保险，只有当大人有了足够的保障，孩子的生活、健康、教育才有保障。

　　年轻的三口之家在投保时应该注重保险的保障功能，在险种规划上，应优先考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病而带来的巨大经济风险；然后考虑一些住院和意外门诊急诊保障，规避门诊急诊的医疗费用带来的经济压力，即使拥有社会医疗保险保障的，也可以借此作为补充；最后可以适当考虑养老保障。

　　董先生夫妇均有医疗保险，目前孩子岁龄还小，医疗和教育经费有较充足的准备时间；夫妻俩都较年轻，且都有社保，因此养老问题也不迫切；收入均稳定，每月1800元的还款额度与家庭总收入的比例控制得较合理。可见，真正会使其家庭经济陷入绝境的风险是意外或疾病造成的家庭收入急剧减少甚至丧失。年缴保费分析

　　在决定了投保的险种之后，下一个问题是确定每年的保费数量。在投保过程中，不少保险代理人用每年保险费支出＝家庭年收入×10%（12%）的公式帮助客户确定每年能承受的保费额。

　　“家庭年缴保费占家庭收入的10%－15%左右为宜，但这只是通用的标准而已。”从稳健的角度考虑，上述公式中的家庭年收入应该体现为“家庭可自由支配的年收入”，因为购买保险要用除去家庭正常生活开支之后的剩余收入。此外，不少家庭还有还贷压力，因此计算家庭保费承受能力时，还应该预留利息负担额。

　　稳健的家庭投保方式应该是家庭年缴保险费为家庭每年可自由支配收入的10%-12%，而家庭可自由支配收入＝家庭税后实际收入总额－生活开支－债务利息负担－应急储备。

　　董先生的家庭月收入为6500元，按照以上公式，家庭的可自由支配收入为2200（6500-1800-2500）元左右，据此可以推算出该家庭适宜的保费负担为年缴3200元左右。保险额度测算

　　除了进行风险分析、保费承受能力分析，还要进行保险额度分析。在确定保额时，包含两方面内容，一是家庭总保额，另一个是家庭成员各自所需要的保额。在确定家庭保险需求量时，可以通过保险需求量=债务总量×2的计算公式来确定，如果保额低于负债总额的两倍，存在保险额度不足的情况，则很难在危急关头真正发挥作用。

　　在确定了家庭总保额之后，同样依据保险行业较常用的方式测算：家庭成员所需要的保险额度应该和该成员的收入占家庭总收入的比重成正比，即家庭单个成员保险额度=家庭总保险额度×（家庭成员年收入/家庭年总收入）。这体现了家庭成员对家庭经济的贡献程度，家庭成员对家庭经济的贡献程度越高，意味着家庭对该成员的经济依赖程度越高，一旦该成员发生危险，对整个家庭的理财规划影响越大。
　　董先生的家庭债务在43万元以上（1800元/月×12月×20年=432000元），根据保险需求量公式，得出该家庭保险额应为86万左右，再推算可知董先生的保险额度应为50万元，高女士保险额度应为30万元。

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