买保险时，爱精打细算的人会很关心“要花多少钱买？到期能有多高的收益？最多能理赔多少……”但常常是当他们正得意保险买得划算时，却被告知走入了投保的误区。

　　保险业内人士表示，买得多不等于一定赔得多，应把握够用原则。此外，分红险也是保险，其最根本特征和功能是提供经济保障，市民应学会理性买保险——首先是获得保障，其次才是投资收益。

　　●误区一：买得多赔得多

　　新华人寿某分公司产品经理赵小姐表示，不少市民认为保额越高越好，买得多就会赔得多，出事时可以获得更大的保障。“其实这是一个误区，保险产品买得多并不意味着就一定赔得多。”一般来说，给付型保险是买得越多赔得越多，比如基本寿险、定期寿险、两全险、重大疾病保险等，总保额通常不做限制；而有些险种，即使买得再多也不会多赔，比如报销型住院医疗险、少儿身故险、家财险、车险等，如果超额投保是在花冤枉钱！

　　光大银行理财师郜小姐提醒大家，像人身险中的报销型住院医疗险，重复投保是得不到“双重保障”的。“它按照实际损失进行赔偿，赔偿总额不超过实际损失。”例如，如果在A保险公司买了一份保额为3万元的报销型住院医疗保险，在B保险公司又买了一份保额为3万元的报销型住院医疗保险，如果住院大概花了2万元的费用。一般市民会认为自己能拿到6万元的保险费，但其实不是。因为住院医疗是报销型保险，所以你从两家保险公司也只能获得总额2万元的理赔。此外，家庭财产险(包括房屋、电器等)和车险都是报销型保险，也是以实际损失赔偿，当实际损失高于投保最高总额时，按投保的最高总额赔。

　　●误区二： “分红”低就退保

　　“我老妈真糊涂，买了一份分红险，一年就那么一点儿分红，我看还不如退了！”类似这样的对分红险的抱怨并不少见。北京某咨询公司日前发布的《中国寿险客户满意度调查研究》显示，48.4%的客户退保是认为保险产品的回报率太低。

　　平安人寿于小姐提醒大家：“在购买投资型保险前，最好问自己一个问题：到底是买保障还是做投资？”保险是一种风险转移工具的本质并不为很多人理解，总是觉得万一不出险缴纳的保费就亏掉了。而投资型保险正好解决了他们这一担心，在获得保障功能的同时还可以享受资金增值。但不少投保人矫枉过正，只关心投资型保险能分多少红，却不问能防范多大风险。“这实际上是一个误区。”于朝红说，保险的本质是保障，投资永远不是保险的主要功能。“要想做投资的话，股票、基金、房地产是更好的选择，无论从流动性还是收益率都比投资型保险要高。”

　　省会某寿险公司人员表示，大多数退保的客户都是看到最初一两年的分红水平不理想就退保，这是很不划算的。退保只能得到有限的现金价值和红利，而持有越长时间，才越能享受到理想的分红。

　　●误区三： 在银行买保险更有保障

　　一直以来，银行在百姓心目中享有较高的信任度，人们认为在银行买保险比在保险公司买更有保障。

　　其实这种看法是不全面的。首先，在银行出售的保险产品，其责、权、利都由保险公司承担，银行只是代售和收取手续费；其次，在银行销售的保险品种主要是分红险、投连险、年金险和万能险，大多注重于储蓄性质，保障功能并不强。分红险是到一定的期限后还本和红利；万能险、投连险则都有一个初始费用，即在购买时要扣除手续费，剩余的才用于投资。“市民在银行投保时，一定要看清楚保险条款中关于初始费用占比及缴费方式等规定，如初始费用一般是趸缴(一次性缴清)，也有期缴的。总的来说，如果更想获得保障的话，最好到保险公司购买保障类的保险。”