春节小贴士

　　小保单要留意

　　节假日前，一些可以通过网上、电话、短信投保的短期意外险产品值得关注。此类产品投保方便，针对性强，尽管保费往往只有数十元，最少只有十元，却可以带来高达数万、数十万元的保障。

　　烟花燃放责任险

　　对于儿童来说，每年都有因燃放烟花鞭炮造成意外伤害。而投保烟花燃放责任险后，当自己燃放烟花时，对他人造成的意外伤害和伤亡，由保险公司负责赔偿。此类保险期限一般不超过一个月，保费也一般是10多元，就可以获得五万元左右的保障，对被保险人而言，这种短期险确实具有极高的性价比。

　　短期意外险手机投保

　　在每年的春节或者黄金周，市民的外出活动都会大幅增加，意外风险也相应加大。而购买保险公司推出的短期意外伤害险则是增加保障很好的选择。以太平洋寿险近期推出的春节旅游安全人身意外伤害保险为例，客户只要通过手机发送短信或登陆移动梦网，输入相应指令就可投保。投保成功后保费将从客户手机话费中扣除。而且此款保险的价格为20元，保额为10万元。

　　实战演练

　　年收入20万元投保示例

　　投保人家庭收入分析

　　李先生33岁，公司中层领导，年收入10万元；李太太30岁，企业出纳，年收入5万元，两人都有社保；女儿3岁，正上幼儿园；双方父母都退休了，身体状况一般。家庭尚有存款20万元，每月需还房贷2000元，还有15年还清。李先生父母都健在，退休后负责孙女上幼儿园的接送。

　　李先生夫妻都是职业人士，收入处于中等水平，相对稳定，但工作压力大，虽然没有什么大的疾病，但身体总处于都市人常见的亚健康状态。上有老下有小，使他们进入了责任感最强的时期，因此，对于提高家庭保障水平的要求非常迫切。

　　投保方案

　　1.寿险：家庭的第一份保单

　　对于李先生夫妇来说，首先考虑的是寿险。由于每月需要还房贷2000元，还有15年还清，也就是说还负债36万元。因此，寿险保额最少要36万元。再考虑成长的因素以及家庭储蓄状况，李先生的寿险保额应该在40万元，而李太太的寿险保额在20万元为宜。

　　2.健康险：重点在重大疾病险

　　对于李先生家庭来说，健康险应考虑重大疾病险。主要的参考因素有：医药费、营养护理费、个人收入缺口，以及其他渠道可以用得上的钱。综合以上因素，李先生夫妇的重疾险保额应在20万元左右，最好能覆盖疾病高发的年龄，根据不同的险种特点，保费从900元到8000元不等，附加住院险一般也就几百元。

　　3.子女保险：首选意外险和儿童重疾险

　　小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰总是难免，所以要选择有意外医疗责任的意外险。最好还能带上住院费用报销功能。重疾险最好选择专为少儿设计的，病种针对性更强，保障到18岁就可以。保费从几百元到3000元都有。如果家庭有储蓄习惯，又不太喜欢高风险的投资，则购买教育金保险也是不错的选择。老人险重点关注具有身故、高残、烧伤等保障功能的意外险。

　　4.意外险：200多元就可保20万元

　　意外险很便宜，一般都是消费型的。李先生家庭不经常外出，适合一般责任高的保险，如果经常乘坐交通工具，则适合交通责任高的保险。

　　5.养老金：可选择万能型或者投资连结型保险

　　对于李先生来说，养老是25年以后的事情了，是一项长期理财规划，安全性和收益性是重点。如果李先生是保守型投资者，则万能型保险很适合他；如果李先生有一定的风险观念，则投资连结型保险很适合他。

　　此外，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少。

　　Q&A 保费支出多少最合适？

　　一般来说，家庭保险费用的支出大约为家庭收入的10%~20%，从上表来看，李先生家庭的年保费支出为4万元左右，占家庭年收入的20%，属于保障水平较高的保险计划。

　　没有购买保险的家庭是存在隐患的，但并不是买的保险越多越好。一方面，过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障。因此，对保额的选择应根据自己的需要与保单保障的内容，并考虑保费支出。另一方面，保费的数额也是值得考虑的因素，过高的保费可能给生活带来不必要的压力。因此，在预算有限的情况下，要考虑购买保险的主要需求，如意外险等。等到收入渐多，再做适当调整，逐年扩大投保范围较大、保险层次较高的保险。

　　温馨提示

　　买保险警惕五大误区

　　误区一　盲目听信他人推销

　　许多人对于保险缺少基本的认识，盲目听从代理人的建议，最终购买了不适合自己的产品，甚至上当受骗。建议主动学习一些基本的保险知识；货比三家，多了解几家公司产品，多听几个代理人的分析。

　　误区二　把演示收益当实际收益

　　分红险、投连险、万能险等投资型保险的收益都是不确定的。不能把宣传资料上的演示收益当作实际收益。

　　误区三　先考虑孩子

　　望子成龙，父母之爱，都是可以理解的，但是，有一点要非常明确，就是大人的保障永远先于孩子。因为没有了家长的保护，才是对孩子最大的风险。

　　误区四　比较保险和投资

　　总有人说保险的收益太低，和基金股票差远了。保险和投资都是理财的方式，但是功能不同。如果投资是攻，保险则是守。如果投资是增值，保险则是保值。只有攻守兼备，才是上策。

　　误区五　等有钱了再投保

　　尽管保险很重要，但我还没有足够的钱去买保险,等我发财了再说吧。持这种观点的人并非少数。实际上低收入人群抵御风险的能力更差，更需要保险。