相比于西方成熟保险市场，我国的商业保险历程只有十几年时间，很多法律法规尚不够健全，同样一个险种，老保单和新保单有时的差异性就很大。比如，国内关于重疾险的各种规定，就发生了一系列的变化和更新，最近的一次“变化”规定：目前市场上销售的所有重疾险产品，必须在今年8月1日起遵照新颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》重新定义。也就是说，老保单上列出的重疾病种，有可能与将要推行的“规范”不符，到时候如何理赔将成为悬念。在目前国内的市场中，我们发现：已经有很多保险公司纷纷针对此种现象表明了自己的立场。

　　如中美大都会人寿推出相应管理措施：首先，原有的重疾险产品疾病定义，在价格不变的前提下，根据上述保险行业统一标准进行修正，并于2007 年7月以前完成及上线；其次，对于上线前投保本公司重疾险产品的客户，当有理赔申请发生时，将遵循“做有利客户解释”的原则，尊重已签定的保险合同，并可参照新重大疾病保险的疾病定义及《使用规范》执行。

　　还有许多保险公司均按照“从宽原则”处理原有重疾险保单的索赔申请。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。这一类主要还包括新华保险、泰康人寿、中意人寿等公司。与此同时，另外一些保险公司表示，将对旧保单直接免费升级。这一类公司主要有信诚人寿、光大永明等。

　　对于投保人来说，简单的死亡险、意外险似乎无需浪费太多精力，但准备买重疾险、养老险和一些投资型保险时，放眼关注一下宏观保险政策走向是十分必要的。

　　保险行业有一句经典的推销语录：买保险就像晴天备把伞。

　　任何保单都有不承保的范围，但是有些代理人为了自己的业绩需求，在向投保人和被保险人介绍产品时故意遗漏此项，把保单说成什么都保、什么都赔，让那些不了解保险的人投保。结果，发生保险事故，投保人申请理赔时才发现被误导了，导致了条款争议甚至理赔官司，最终花钱买的保单成了一张废纸，白白地遭受损失。

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　　保单的各种费用

　　在投资型保险中，尤其要注意保单包含的各项费用，尤其是一些专业素质不太高的代理人，

　　会在推销过程中有意向你隐瞒保单的一些必要费用。

　　—而拼命强调这张保单的投资回报价值。

　　以购买投连险为例，我们可以看到，其一张保单的费用多已经一个固定金额，与比例无关。达到了7项。如果你仅仅看到了这张保单的投资能力，而对于它的资产管理费:不同公司规定不同，按账户资产净值的一定比例收各项费用视而不见的话，你终究会有后悔的那一天。取，一般为0.5 %至1.5 %。

　　初始费用:即保险公司提供保单销售和其他服务的费用。各保险买卖差价:一般在保险公司网站上查询投连险的账户价值，每天公司收取方式不同，比如买一份投连险，每年缴费5000 元，第一年都会有个买入价和卖出价。今天如果购买这个投连产品，投入的钱缴纳的这些保费不是全部进入个人账户，可能只有30 %进入个人账按今天的买入价折算成份数，如果今天想抛出，按卖出价计算。户，随后第二、第三年递减，可能到第四年就不扣除初始费了。而手续费:投连险包括不同账户，按什么比例投资账户，消费者可趸缴的投连险，大部分公司一次性收取5%左右初始费，也有保险以自行设定。公司不收取初始费用。一般保险公司会给予每年几次的免费调整权限，超出次数就要

　　风险保费:作为一种特殊的寿险产品，保费进入个人账户后，扣收取一定费用。除的第一部分就是风险保费。它通常主要责任是给付身故保险金、而在消费者提取投资账户中的现金价值也要缴费，前几年费用意外伤残保险金，甚至附加重大疾病、住院医疗保险等。大概是4%～5%，几年后就几乎为零了。

　　账户管理费:维持合同有效的服务管理费用，第一年和第二年收退保费用:保费第一年退保收取不超过账户价值的10 %，此后费可以不同。据了解，即将出台的投连险精算规定中要求它必须是逐年递减。

　　固定利率VS息涨随涨