当“保险”就像“买房买车”一样成为我们生活中的重要一部分之后,读懂“保险合同”也随之成为生活必备常识之一。但是,这么厚的一叠,那么晦涩难懂的专业术语,那些莫名其妙的数据和表格,还有那密密麻麻的文字,对于不擅长此道的我和她来说,真是一项天晓得的事情。
如果说保险是服务,是为了满足“虚拟”的未来需要,那么保险合同就是这个“虚拟产品”的唯一书面凭证,就犹如记录着存款信息的存折一样重要。
其实保险合同也是有规律可循的,因为保险合同也是合同的一种,必然有法律文件相类似的特点,比如权利描述,通信地址的变更,纠纷的处理和管辖权,不可抗力条款,残疾的定义和司法鉴定,其他定义的解释等等条款。
这些是必要的常规信息,存在于所有的健康保险,储蓄保险,养老保险,意外保险,万能保险的合同里面。
掌握她们,既可以抓住其中的重点句,点题句,避免冗长枯燥的内容。也可以日后有空时,逐一的解读,便于100%的把握合同。
第一步:拿到保单的第一时间要整理出“概要一览表”
作为保障开始的标志,我们可以得到一份规范的保险合同,从中可以逐步的了解到表格中的阴影部分。当然笔者这里强烈建议你和她拿出纸和笔,按照下面的格式和内容,立即开始填写。这样,您就开始步入了掌握自己的保险合同的康庄大道了。
保险合同概要一览表”
项目 |
描述 |
备注 |
联系
方法
记录 |
普通状态时 |
代理人电话,手机,email;咨询热线; |
紧急情况时 |
急救SOS电话,应急借款电话,理赔服务热线 |
投诉状态时 |
保险公司投诉热线,保险同业工会和保监会投诉热线 |
保险
合同
常规
信息
摘录 |
健康申明 |
疾病史,手术史,家族遗传病史,慢性病史,
职业危险等级,身高体重等 |
签名系列 |
包括投保人,被保人(防止各种各样的代签名,导致无效保单)以及代理人的签名(防止假冒伪劣代理人,出现假冒保单) |
险种细节 |
保险品种,
基本保险金额:列在合同里面的一个基准标准的数字
实际保险金额:发生保险事故后可领取的金额,可能就是基本保险金额,有时是其的倍数,是情况而定。
保险费用情况,交费期间长短 |
相关人员 |
明确投保人(出钱者)被保人(出身体者)和受益人(拿钱者)的姓名,联系方式,身份证号码,以及职业危险等级情况的正确 |
必要的咨询核实途径 |
1) 投保单复印件(上面有所有信息的复印)
2) 公司的服务热线和话务员,
3) 网站查询 |
第二步:了解两个重点中的关键点
我们相信:经过具体表格的登记和整理,现在的您对保险合同肯定有了一个从模糊到清晰的了解,她的轮廓也开始清晰了。
那么我们就乘胜追击,来掌握合同中关键的两大重点:也就是保险责任和责任免除
保险责任:就是我们去购买保险的最初目的,换句话说就是我们要满足某些合同约定的特定条件之后,保险公司就给我们相应的资金给付。
比如入院治疗的医疗费用的报销,比如意外死亡之后的高额赔付金,比如到期后的分红,比如退休之后的养老金给付等等,都是属于保险责任说明和定义的范畴,这点非常重要,需要我们重点把握。
责任免除(又称除外责任):这个和上面的保险责任是相对立的。简单来说就是,一旦出现这个“责任免除”描述里面的任何一种情况,保险公司都不予以赔付,算是保险合同以及日后理赔中的一个危险的禁地
这些列明在保险合同上面的条款的专业性肯定不折不扣,绝对可靠,但是肯定也非常枯燥乏味,很难理解。而保险代理人给出的解释肯定浅显易懂,但很有可能会产生误解。
所以一个折衷的建议就是去和保险公司的热线服务人员沟通,当然寻找一个律师也是一个不错的选择。