团险：构筑企业福利防火墙

2005-9-8 6:50:36 来源:解放日报编辑：szbx 点击：

　　团险作为企业福利保障的重要补充，日益成为现代企业人力资源管理的重要一环，成为企业吸引和挽留人才的途径之一。然而团险一直停留在企业与保险公司沟通的层面，特点优势很少被公众所认知。

　　险种齐全核保门槛低

　　目前市场上的团险基本囊括了各类人身保险，包括寿险、意外险、健康险、养老年金保险、投资险等，甚至还有一些个险不开设的险种，如门诊医疗保险、极短期（几天或几个月）的保险。新华人寿的员工福利团体健康保险就提供门诊、女工生育等个险中没有的保障，企业可以根据需要自由选择。同时，保险公司也推出了针对性比较强的产品组合，以方便客户选择。如中宏人寿新近推出的“经典”（意外伤害和意外医疗为主）、“精选”（除意外保障外，还有定期寿险和住院医疗），“菁英”（在“精选”的基础上加了意外门诊、重大疾病等保障）。
　　在实际核保中，团险的门槛也普遍低于个险。团险核保时，主要是确定该团体的性质、规模、稳定性及组成等，其风险选择与个人的不同。实际操作上团险不需要体检和可保证明，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时加保、减保。但如果投保者中有员工年龄过大或保额过高者，通常要对这部分人进行体检和调查。有些职业人群风险等级很高，个人投保需要加费，甚至被拒保的，团体投保时则可以酌情降低风险等级。
　　业内人士指出，团险齐全的险种和产品设置，给企业提供了很大的选择范围。但是在具体选择的时候，企业还是要结合自身的财务状况、员工福利待遇和实际需求来决定。

　　费率较低保障弹性大

　　团险的保费也比个险保费要低。这是由于团险投保人数规模较大，风险相对分散，业务开拓与维护成本相对较低。同时，也将个人的逆选择因素控制在最低限度。
　　对于长期客户，团险通常采用经验费率，费率调整弹性大。第一年因缺乏理赔经验，保险公司将采用表定费率，两年后就可按前一年的理赔数据调整保费。个别团险的实际承保经验对保费调整可能有决定性的影响，成为退费或分红的决定因素。另外，团险合同具有长期性，其效力不因个人脱离团队而削减。对于长期稳定的客户，团险的费率相对优惠。
　　团险的保障期限也比个险更加灵活。团险保单一般一式两联，分别由投保单位和保险公司持有，员工将持有保险凭证。公司投保团险之后，如果有员工离职，保险公司将终止此人的保险责任。并可以根据企业要求，直接将该个人帐户累计额记入“临时帐户”，待增加被保险人时，再将其帐户金额从"临时帐户"中转存入新增被保险人的交费帐户。这样，企业便不必担心人员流动给投保带来麻烦。

　　选择面广投保考虑周全

　　团险保障和费率一般优于个险，专家指出，挑选团险更多的是在挑保险公司，要全面考虑到保险公司服务、财务、专业程度和创新能力。
　　保险服务水平高低直接影响业务的每个环节。团险中理赔、人员或者保单变更的几率比较高，服务水平显得尤为重要。为提高服务水平，很多保险公司都推出了团体业务的快速理赔服务、海外急难救助服务等。
　　如果说服务是武功的外在招数，那么财务状况就是内功。保险公司经营稳健、财务状况佳，会在价格弹性调整方面比较灵活，而且养老年金的收益更是取决于保险公司的投资和经营状况。
　　专业程度和创新的能力则决定了保险公司能否为客户实现保障利益的最大化。保险、薪资和劳动制度等法律法规的变化都将影响到团险业务的进展，保险公司需要及时随社会状况的变化而作出调整，开发出不同的产品来满足需求。

　　链接购买团险要准备什么？

　　购买团险要做以下一些准备：1、在团险业务人员的辅助下，填写团险投保申请书。有些保险公司还要求填写利益保障说明书。
　　2、提供雇员的详细人名清单和详细信息，包括人数、年龄、男女比例、职业、身体状况等。保险公司将根据具体情况给出精准的费率。
　　3、填写保险公司需要的各类问卷，如职业问卷等。
　　4、提供投保单位营业执照复印件或其他能证明其合法性的文件复印件。
　　5、提供病历资料及各类健康检查报告

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