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代理人：你更需合理规划自身的保险 |
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2006-9-13 8:21:18 来源:投资快报 编辑：szbx 点击： |
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| 我根据你家的实际情况，帮你设计一个适合你的保险规划吧。这是市民经常听到保险代理人最常说的一句话。 在市民心中，保险代理人是这行的专家，他们自身的保险规划一定是很完美的。但据记者采访后发现，大部分保险代理人自身的保险规划并不是尽善尽美的。他们有的是由于为了完成当期的业绩考核、竞赛而投保，造成了保险保障过高（如投保重疾险60至80万）。有的则由于收入不高或者收入不稳定的原因，导致保险保障过低。 代理人没有基本社保 自从92年友邦保险将代理人制度引入我国后，保险代理人制度迅速发展，现已成为绝大多数寿险公司首选的营销方式，并带动了我国寿险业超常规发展。数据显示，1996年以来，中国寿险市场保费收入以平均每年40％的速度增长。 然而，代理人与保险公司签订业务代理合同，代理人按业绩抽取佣金，寿险公司不为其提供底薪，不提供福利和保障。这意味着代理人并不是保险公司法律意义上的员工，保险公司不必给代理人缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。 在现行的制度下，代理人只有不断地销售新单，保持一定的销售量，才能保证稳定的收入，维持正常的生活。 80%代理人低收入 据业内人士透露，目前我国80%的保险代理人都处于低收入的状况，大多数代理人的月收入只有2000-3000元，而只有不到10%的月收入突破10000元。 上述收入并非员工的工薪收入，因为代理人还要支付展业所需的办公费、交通费、应酬费，另外，他们所支付的税金比一般工新阶层高。（注：税法上保险代理人属代理业，税项涉及营业税、城建税及附加、个人所得税，税负最少比雇员高出一倍。）扣除上述支出外，他们的实际收入较低，大多都处于维持生计状况。今年7月1日实施的《保险营销员管理规定》为今后保险营销制度改革留下了空间。保监会中介监管部主任王建曾表示，《规定》并不排斥员工制，甚至欢迎员工制。保监会正在积极与相关政府部门协调，认真解决保险营销员在收入待遇、工作环境、社会保障等方面的问题。 福利待遇正逐步提高 据了解，现时保险公司在积极提高代理人的福利和待遇，希望给他们提供更多更好的保障。目前已有个别公司对代理人制度实施改革和创新，恒安标准人寿率先在国内全面推行职员制的营销体制。 尽管现时大多数寿险公司还没有为其代理人购买社保，但通常会从员工的福利角度出发，为代理人购买一些自己公司的商业保险，其中多以意外险、健康险、定期寿险和住院补贴为主。 以下是某保险公司为员工购买自己公司的保险产品情况：
业内人士指出，由于保险代理人的流动性比较大的特点，在现时的制度下，寿险公司一般只为代理人提供短期的保障为主，全面提高他们的保障仍有一定的难度。就目前来说，像养老、重疾等保障，就需要代理人自己去规划了。 代理人为什么不买社保？ 按有关规定，企业要为雇员购买医疗、失业、养老保险和住房公积金，支出由企业及雇员按一定比例支付。以养老保险为例，以员工月收入的26%将作为该月缴纳的养老保险金，其中18%（基础养老金）是由单位缴纳的，8%（个人帐户养老金）的金额由个人缴纳。 由于代理人不属于企业的员工，因此不享受相关的社保待遇。代理人如果要自行购买养老保险的话，必须自己缴纳全部费用。据了解，目前大部分的代理人并没有自行购买社保。 对于代理人为什么不买社保，业内人士介绍说，不划算是主要原因。他们更愿意购买商业性的保险。 代理人不购买社保的主要原因，是交纳社保应企业支付的部分也由自己支付，在同等保障下，支出过高，并不合算。此外，社会养老保险必须到一定年龄才能领取（男：60岁；女：55岁），如果在退休前出境定居或死亡，社会养老保险只能将个人帐户即每月收入8%的总和归还（尽管剩余的18%也是由代理人自己缴纳的，但依然不视为个人帐户养老金）。 商业养老保险的优势就在于，如果投保人在退休前死亡，不但能得到保额赔偿，而且可以退还保费。同时，代理人买商业保险既有佣金也可完成考核任务。在这种情况下，代理人当然选择购买商业保险了。 投保误区：为考核，为竞赛，不为实际 相信很多人都会有这样的一个疑问：保险代理人每天都向市民宣讲保险的重要性、规划保险方案，那么他们自己到底会不会买保险？保障是否充分？规划是否合理？他们投保有什么误区？记者采访发现，近乎100%的代理人都会为自己和家人购买保险。原因是他们有一定的专业知识，更容易了解到保险的重要性。购买保险产品时，一般会有针对性地找出自己的利益点，购买认为值得的保险产品。 据业内人士介绍，由于保险代理人购买保险，同样可获得佣金收入，就等于以较低的价格买到心仪的产品。此外，代理人往往在自己购买保险后，可以感染其亲戚、朋友和客户购买，因为在展业时，这就是最好的推销辅助佐证，具有很强的说服力。不过，尽管保险代理人有一定的专业知识和经验，但在购险时也存在一些误区。 据了解，各保险公司每季度或月份都会给代理人下达一定的指标，若达标，代理人就可获得一定的晋升或奖励。在这时候，很多代理人为了完成任务，往往都会为自己或家人购买保险。 据业内人士透露，在竞赛的后期，如果代理人业绩还差一点，他们会算一下，如果所获得的奖励，比投入购买保险后再退保的多，他们就往往选择自己出钱购买，这就十分划算。 另外，对于一些业务量比较少的代理人而言，为了完成任务，业绩不至于过低，就不得不通过这种方式来挽救自己一把，因为他们能既可以拿到佣金，也多一个保障。 针对这种现象，有业内专家称，这是保险代理人购买保险时的最大的误区。保险代理人为自己投保应该和普通市民一样，在购买保险时需要通过对自身年龄、收入、家庭状况等综合因素的全面考虑规划保障计划，即从需要、实际出发，而不是单单从利益出发。这种情况往往会导致其保障过高或过低的现象。业内人士介绍，保障过高大多是因为代理人为了考核、竞赛而不断提高自己保单的保额，例如有些代理人将自己的重疾险保额提高到80、90万，事实上，重疾险的保障一般只需要30-40万的保额就足够了。而保障过低，往往是因为目前我国保险代理人的收入都处于较低水平，他们经济压力大，不少的代理人只买保额为2、3万的重疾险，但这保障肯定是不足够的。 投保注意事项 据业内人士建议，代理人在投保时应注意以下几方面：1、对于月收入少于3000元的代理人来说，一定要加强意外、重疾险和住院费用险等消费型险种，因为这些险种保费低，保障高，符合低收入的代理人的需求，也不至于对他们造成经济负担。 2、对于月收入大于4000元的代理人来说，除上述保障外，还可以选择具有保障+投资理财功能的储蓄型险种或万能型险种。 3、无论是高还是低收入的代理人，都应该从需求出发，以需求为导向，视乎自己的经济能力而定，而不应该从外部出发。 保险代理人买保险案例 马小姐24岁，是一位保险代理人，没有社保，从业已经有两年时间了，收入不高,每月大概在3000元左右。 答：马小姐具有熟悉产品的优势，但是收入不高、花费较大。由于不少时间在外工作，发生意外伤害的可能性较大。长期在外饮食，生活不规律，也会导致一些重大疾病的发生。另外，保险公司一般不会为代理人购买社保或长期性缴费的险种，因此马小姐需要为未来的养老金做准备。 根据马小姐的收入状况，设计以下的商品组合：平安鸿祥（分红型、2004）+附加鸿祥提前给付重疾（B）+附加住院费用医疗（2005）+附加意外伤害保险（2004）+附加意外伤害医疗（2004）
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