33岁成功男士的综合理财计划

2005-6-7 9:54:43 来源: 编辑：rhx 点击：

客户提供的原始资料：
赵先生，33周岁，在北京生活。已婚，有一小孩２岁，工作8年。自己经营一个代理公司（公司只有一个人）现在先说一下财产状况：
1. 住房：一套70平米的一居（已购公房，已经出租每月2000元），价值45万；一套83平米的一居（无贷款，现在用做自己公司的办公地点），价值65万；一套135平米的三居（自己居住） 100万；
2. 股票：A股最初有20万的市值，现在只有一半，B股当初市值有10万美元，现在有4万左右；
3. 银行存款：有200万左右，其中人民币，美元，欧元各占1/3 ；
4. 车：两部，一部10万多，另一部20多万。
收入：
1. 赵先生收入不固定：好的时候每年有60万元；
2. 赵太太：公务员，年收入30000多，基本不记入收入。
费用：
1. 养车和房子(物业和供暖)的费用：大约7万每年；
2. 生活费用：每月在1.5万左右，平均年支出18万；
3. 给亲戚朋友钱：3万左右每年。
医疗：
1. 赵先生关系目前挂在外企，每个月要交2000多的费用，100%报销；
2. 赵太太单位90%报销。
近期支出打算：
1. 给赵太太父母买套房子：控制在30万元以内(小城市)；
2. 在考虑在郊区买个小别野，或在市内离好学校近的地方买个4-5居，再把现在住的房子或卖或出租.；
3. 考虑再买一套房子投资，用于出租；
4. 两三年后，卖掉其中一不车，换一辆SUV之类的车。

理财目标：
1. 短期目标：给妻子的父母买套子，价值30万；
2. 中期目标：买别墅或市内离好学校近的地方买个4-5居；2—3年后换一辆车；
3. 长期目标：养老保障，衣食无忧。

财务资料的回顾：

目前财务状况的分析：
1. 现金流非常充裕，有200多万的银行存款，且进行了初步的理财；
2. 房产较多，资产雄厚；
3. 收入较丰厚，年净收入35万左右，能源源不断的补充新的投资资金；
4. 家人的基本医疗保障相对比较充足；
5. 基本养老保障具有了。

潜在风险的分析：
1. 收入风险。家庭的收入集中于赵先生一人身上，且收入虽丰，但亦不是很稳定，更无法预知未来收入的稳定性。赵先生不妨先想象一下：一旦自己的收入出现问题，这个家庭会出现什么情况？
2. 家人的健康风险。一旦家人出现大病，当然赵先生的家庭能够承担，但是，仍会对家庭财务的造成极大的危害，容易造成短期内资金周转方面的难题，而且，健康基金应及早贮备较好。
3. 孩子的教育金储备是否能顺利达成的风险。您想让孩子手什么样的教育，受多长时间的教育，有没有具体计划准备相应的资金储备？
4. 或有负债风险。岳父岳母年龄已达了，可能他们的健康状况会逐渐变差，以后的医疗费用会逐渐增多，您是否已经开始准备了？
5. 事业发展的风险。赵先生的公司发展前景如何？进入门槛怎样？竞争激烈程度如何？像目前的形式能保持多久？
6. 宏观经济的风险。这个就不进行深入分析了。

理财建议：
1. 鉴于赵先生目前的资产配置情况，其它各类资产都有购置，惟独缺少家庭财产的防火墙——保险，因此，他的理财重心应侧重于保险的保障。对于他的家庭来说，这个家庭最大的财产就是他本人，只要赵先生在，一切都会有保障。保险的目的一是在于风险的转移，二是实现财富的保留。推荐基本产品组合为：大病险（保额50万）+保证年金(月领2000) + 万能寿险（600～1000万的保额），其设计思路是：
　　▲大病保险用于发生健康问题时对医疗费用的补充，以及对不能正常工作造成的收入损失的弥补；
　　▲保证年金用于保证在退休后获得最基本的家庭收入保障，而且要保证能领20年，不论投保人在与不在；投保人不在时，他指定的受益人接着领取，这是保证年金的最大优势。目前养老产品的收益不是太高，用保险来准备养老金的目的是为了使未来的收入固定化，减少不确定性；
　　▲万能寿险用于保障赵先生宝贵的生命价值，月缴1000元即可买到600万甚至1000万的保额。不过，这种大额保单不是很容易就能通过核保的，也不是想买就一定能买到的。至于保额的计算是按照国际通用的生命价值法测算的，它的原理是以目前收入乘6—10来计算，以赵先生目前的收入来看，他的保额理论上应为：60万*10=600万，这种测算方式适用于收入较高的人士。

2. 妻子与孩子的保险设计。妻子买20万的大病险即可；孩子的话，以少儿健康险为主，买30万左右较好；教育金的准备方式：保险来准备，优点是当投保人身故时，保险公司会帮忙把钱交下去，能确保教育金的顺利准备，缺点是收益率不是很高；基金定期定额投资计划，优点是收益率较高，缺点是一旦投资人出现问题，该计划便无法继续下去；以赵先生孩子目前的年龄来看，目前大学费用四年合计至少要6万左右，以学费未来每年平均增长率5%，16年后的大学费用开支至少要13万多，若算上研究生，未来起大学费用的开支应至少准备20万左右，要是出国留学的话至少要准备50万左右；

3. 对于您的车子，是否可以考虑处理掉那辆10万块左右的，不仅可以收回10万左右的现金还可节约每年2万左右的护理费用，用这10万进行总体回报率10%左右的投资组合，三年下来，这些钱就是：133100+2*3=193100元，在2-3年后可能就能买一辆很不错的SUV车了；

4. 房产的话就不要再投资了，虽然目前房产投资收益似乎可观，但考虑到你自己的房产已经够多了，从分散投资的角度来看，你该考虑其他投资方式了如投资基金，虽然目前股市不景气，但从长期来看，基金的收益还是相对可观的。房产投资的缺点是变现能力差，流动性不够好；

5. 可适当买点黄金做点储备，以备不时之需；黄金是最好的保值工具，尤其在社会动荡时期更是如此，且其流动性比较好，但本人不主张炒金，或是在黄金上投入过多的资金，因为目前黄金的价格处于一个相对较高的价位；

6. 为岳父母买房的钱，在不用时可投资于货币市场基金，不仅具有良好的流动性，还可以获取比银行活期存款高的收益；

7. 买房的话还是可以考虑埋在好学校附近的房子，相信大家也听过孟母三迁的典故，这样的话对孩子的成长是有好处的；至于别墅，可考虑在孩子大了后再买；房子的款项可用卖掉目前住房的房款来筹备；

8. 对银行存款的投资可进行如下投资，留下足够目前6个月生活的费用1.5*6=9万左右的活期存款，其余资金可分别进行定期存款与货币基金，债券型基金，和股票型基金等方面的投资，资产配置方式，要根据其的风险偏好来决定；至于外币存款可买些外汇结构性产品进行投资；

9. 对于手中的股票投资，要看具体情况进行处理，要是确实具有增值潜力，不妨继续持有，不然的话就该考虑处理掉，换取现金来进行其他投资；

10. 退休金的规划，要看赵先生打算何时退休，退休后要过什么样的生活等问题来设计，以目前他的每月经常支出（车房维护费，饮食，购物，及其它开支总和２5万元／年），平均每月２万元左右，若退休后的生活费用为现在的75％来算，加上每年平均3％的通货膨胀率，以60岁退休，活到80岁来算，60岁时的33685元／月（终值）的购买力相当于目前的15000元／月（现值），即使不考虑退休后的通货膨胀，退休金也要800多万，不过以赵先生目前的资产状况和收入情况，他的退休金缺口应该不大，按现在的趋势发展下去，5年左右即可达成退休金金的储备目标。

总结：
在对赵先生的风险偏好进行科学的测试后，选出理财资产分布，锁定每月供款额、投资年期、预期回报率，我们可以为赵先生的理财状况做一个意见的总结：
1）赵先生现在和将来公司的前景和稳定性，会是将来收入增加的可能来源，但同时也是整个理财方案中一个最大的变数，张先生应至少每年检讨理财方案一次；
2）赵先生应每月定期记录发生的开支，这样的话还可以进一步了解到他们家庭的消费支出情况，从而把支出分为核心消费支出和非核心消费支出，进而合理节约部分资金，为未来储备更多的弹药；
3）赵先生应及早养成理财习惯，必须学会用钱生钱，积极挖掘人生的第三桶金（第一桶金是我们的健康，第二桶金为薪金，第三桶金就是金生金）；
4）及早购买人寿保险，给家庭撑起一把保护伞；
5）留意经济情况市场变化，定期和理财师保持沟通。

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