案例：刘先生42岁，刘太太40岁，儿子小军16岁，读初三；夫妻俩均为某知名品牌服装做销售代理，家庭月收入2～3万元；购房月供5000元，家庭其他固定支出每月6000元；刘先生经常去外地提货，手中要保持充足的流动资金；夫妻俩目前均未参加社保。请问如何规划理财方案。

　　保险方案：小孩买分红两全保险

　　1.刘先生：安益长期健康保险(重大疾病保额15万元)、完全意外伤害保险(保额100万元)、安顺住院医疗保险1份(保额2万元)、福满堂养老金保险6份(65岁起每年领取9312元)，年缴保费共16099元。

　　2.刘太太：安益长期健康保险(重大疾病保额15万元)、完全意外伤害保险(保额20万元)、安顺住院医疗保险1份(保额2万元)、福满堂养老金保险10份(65岁起每年领取17410元)，年缴保费共16729元。

　　3.小军：盈盛分红两全保险、安康重大疾病保险(保额34120元)，年缴保费共6100元。

　　风险分析：购买保险注重保障功能

　　1.夫妻拍档创业，很难评估谁对家庭收入的贡献度更高。换言之，夫妻俩中任何一人遭遇人身风险，对家庭的损害度几乎相同。因此，在为他们夫妻所作的保险方案中，应基本遵循对等的原则。

　　2.刘先生和刘太太均未参加社保，因此重大疾病保险应该是首先考虑的。

　　3.儿子小军已经16岁，应为儿子准备一份高等教育基金及创业金、婚嫁金。

　　4.根据刘先生家庭经营自营企业的特点，购买保险时主要应考虑保障功能，而收益性应相应地放在较次要的位置。

　　财务分析：剩余资金长短线投资

　　刘先生家庭现在年收入约30万元左右，家庭每月固定支出约1.1万元，年支出约14万元，每年节余16万左右，建议每年在保险方面投入3万～4万；还有12万左右的节余，可根据自己家庭生活和企业经营的实际情况，做好剩余资金的长短线投资。

　　1万元左右存活期存款，2万～4万元的资金可以做半年至一年期的短期理财产品，另外，7万～9万元左右可以做中长线的投资。这样的理财方式，可以保证刘先生家庭在获得充分保障的情况下，保证自己资金的流动性和收益性。