退休有保障 5套方案巧理财

2005-7-2 7:01:10 来源: 编辑：szbx 点击：

案例
    于先生（52岁）在家休了两年病假，每月收入1600元，妻子单女士（47岁）为了照顾丈夫，提前退休后每个月有1200元。孩子每年花费约12000元。今年，于先生获得了15万元的房屋拆迁补偿。目前于先生一家的月支出是2600元，其中医疗费800元，衣食费用600元，小孩上学1000元，交通费支出100元，其他费用支出100元。家庭存款10万元。

近郊买房加重保险

    于先生一家的收入来源非常有限，每月的收入不到3000元。孩子上大学、家里要买房、还得治病，可以说处处都要花钱，由于今年政府就要征地了，所以于先生一家最先要解决的是住房问题。以目前成都的房价和于先生一家的家庭状况看，建议在近郊买一套价格每平方米2000元左右，总价15万左右的房子。虽然家里的存款及政府的补贴款可以一次性交清房款，但还是建议不要这样做。
    一方面，家里的收入有限，如果病情有变，医疗费会成倍地增长；另一方面，夫妻两人现在都没上班，每月的收入虽固定，但是毕竟不多。
    于先生一家可以从政府补贴中拿出5万元作为首付，其余的10万元用住房公积金进行10年的按揭贷款，每月还贷约1000元。
    1、保险建议：未来医疗开支可能增长，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能难以应付。建议从每月的收入中拿出一些为家人购买适量的主险和附加险，对今后的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。还可以购买集保险、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能外，还能根据保险公司的经营成果派发红利，达到投资、保障两不误的目的。
    2、投资建议：于先生一家的投资策略过于单一，10万元均为定期存款。建议10万元到期后拿出一部分加上政府补贴的剩余房款投资于基金、保险、国债、人民币理财等产品。

    点评：
    于先生家庭财务状况不够理想，采用公积金按揭买房、选择人民币理财产品和购买一些有特点的保险是非常理性的选择。


多方“开源” 巧理财

    1、上大学的孩子在不影响学习任务的情况下，可利用业余时间和专业特长从事一些力所能及的勤工俭学工作，既可锻炼社会实践能力，又可积攒部分学习费用，缓解家庭压力。
    2、在身体许可的情况下，夫妇俩可适当从事一些社区公益性工作，既锻炼了身体，生活更有意义，又可获得一定的经济收入，补贴家用。
    3、每月的家庭收支节余200元，到银行办理一年期零存整取存款，按月存储，到期一次性购买国债。孩子大学毕业以后，可节余更多的资金用于存储投资。
    4、留足相当于3～6个月家庭开支的紧急备用金1万元，可投资于变现性强的货币市场基金、定活两便存款或者通知存款等，可相对提高收益率。
    5、适量购买家庭财产保险、家庭成员个人寿险产品，防范意外财务风险。
    6、4万元投资人民币理财产品，如人民币结构性存款等。
    7、5万元通过银行或者信托公司发放委托贷款，获取稳定的较高收益。
    8、领取拆迁费15万元以后，可到周边的卫星城或者城郊购买一套小户型房屋，安度晚年。

    点评：
    这个理财建议，很好，也具有操作性；但在投资建议上，人民币理财产品以及信托产品的流动性都较差，仅保留1万元的备用金，对于于先生这样的家庭是否足够？


房产、黄金满足投资需求

    一、关于拆迁，选择政策中的“以房换房”，这样可以节约另找房源的时间和金钱花费。
    二、投资
    1、用5万元首付款按揭一套二手房，月供大约700元，期限15年，以租养贷，累积资产。
    2、用4万元购买“纸黄金”，收益不大，但风险较低。
    3、剩下的1万元进行小孩的教育储蓄。
    三、支出
    1、既然夫妻两人身体状况都不好，建议购买补充医疗保险二，可以部分缓解每月800元的医药费开支。
    2、应该提高生活质量，多注意锻炼身体，因为只有良好的身体状况才能有好的抵抗力，才不会生病，这才是省钱的方法。
    点评：
按照银行规定，男性贷款期限不能超过65岁，因此房屋贷款最多只能贷13年，退休后由于收入减少，老年人一般不能负债，再加上房产投资回收期较慢，因此做二手房投资需慎重；于先生有病在身，建议购买补充医疗保险是个很好的点子；最后，由于于先生接近退休年龄，退休后每月收入是否还能保持现在的收入水平还未知。因此还应该为退休做好准备。由于距离退休时间较短，建议购买高票面利率的记账式国债并一直持有到期，为退休生活做好准备。

投资保险保障生活

    1、年收入：33600元；年支出：31200元。收支基本平衡，略有盈余。
    2、资产：10万存款，15万拆迁安置费用。
    3、未来支出：购买新的住房。
    于先生家庭情况分析：于先生日常收支平衡，在不发生意外的情况下，不会影响家庭的日常生活。于先生未来家庭潜在的风险因素有两个，一是于先生病重开支增大，二是妻子发生意外使家庭负担沉重。
    理财方案：根据于先生家庭情况和理财目标，我们为于先生设计了“以投资养保障”的理财模式。
    1、每年节余资金2400元存入银行，以备不时之需。
    2、可以搬到郊县买50平方米左右的房子，两人居住足够。预计开支1500×50=75000元，房款一次付清，节约利息开支。
    3、为妻子购买泰康安享人生养老保险附加泰康安享人生重大疾病保险。每年保费4850元，交款期10年，总款额48500元，保障金额50000元，保障期至65岁。另外为妻子购买每年交费260元、保障金额为5万元的完美女人女性系列险。按上述计划，于先生10年共需缴纳保费51100元，但如果妻子在65岁以后没有发生重大疾病，到时保险公司将返还43650元，也就是说于先生的保险净投入是4850元。建议于先生在浦发银行开东方卡约定存款账户，存入5万元作为每年支付保费的专用账户。
    4、目前于先生还有12.5万元用于投资增值，建议投资流动性较好的产品，如招商货币市场基金，预计年复利收益2%～2.5%。
    点评：
这是一个注重保障的理财计划，于先生夫妻安享晚年应该无忧。但是好像为孩子考虑的不多。　


不急买房生活无忧

    1、于先生和单女士可以购买医保补充一，提高医疗基金准备。
    2、儿子在今后有望成为家庭主要经济来源，因此给儿子购买一定量的重疾和意外保障，某种程度上也是保障整个家庭的财务安全，建议年交费控制在2500元左右。
    3、10万元存款这样安排：1万元做家庭备用金，4万元关注国债，5万元做银行理财，年收益2900～3000元。
    4、关于15万元的拆迁费用做如下安排：假设购房，可能需要贷款10万元左右，另外做简单装修和购置大概会用掉2万元积蓄，每年还贷会增加支出8000元左右；假设租房，每年会支出房租6000～7000元，但留有15万元本金，15万元资金做这样安排：委托专业证券机构协议管理，预期年收益5%～10%，可获得7500～15000元的收入。
    综合以上几点，建议近期不买房，等孩子大学毕业决定去向后再做考虑。
    点评：
方案能够把握住风险的轻重缓急，可操作性强，安全性高，符合于先生的家庭现状。另外比较有新意的是，对拆迁后该不该立即买房作出了可行性评估，相信这样的建议更具有客观性和说服力。
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