刘先生致电咨询本报，希望理财师根据他的家庭情况，为他设计保险理财规划。为此，记者采访了沪上几家保险公司理财师，总结了他们的观点，以帮助刘先生正确购买适合自己的险种。

　　刘先生基本情况：已婚，有一子（6岁），家庭年收入15万元左右，属于解决温饱、遥望小康型；保险状况：购买某寿险公司家庭险，年缴费1万多元。

　　刘先生对保险的看法：其实挺想有好的理财方式，但总觉得如果把保险作为一种投资方式，太不方便，而且回报也不太吸引人。

　　理财师：能说说你们家庭现有的保险保障情况吗？

　　刘先生：现在买了一些大病和意外伤害的保险，另外给小孩子买些教育险，算是给他存点钱，是“世纪宝贝”和“一份保单保全家”的一种险种。因为我在外企工作，公司的福利不错，所以我对保险不是非常感兴趣。

　　理财师：你对保险的期望是什么？例如：控制支出，获得收益，还是其他的什么？

　　刘先生：选择保险，部分原因还是希望有保障啊，对保险的期望是获得收益。

　　理财师：看来你是关心投资理财类险种，这类险以分红型保险最具代表性。它具有抵御通胀和利率波动风险的功能。

　　我觉得你还没有意识到自己家庭最大的风险。对他们来说最大的风险就是因意外、疾病等导致家庭经济支柱的动摇，自己该尽的义务和想做的事没有能力再去做。说白点就是家庭某一成员的早逝，导致固定收入的中断带来的家庭其他成员不可承受的经济压力，比如抚养子女、赡养老人等，要为未来长期筹划养老、疾病、教育、投资等事项。

　　刘先生：怎么样根据收入来安排保险计划？

　　理财师：根据收入与保障需求的一般规律，通常家庭年收入的20%左右可以用来购买家庭保险组合方案。通常内容包括：保障型险种（身故、疾病、意外）、理财型险种（教育、养老）。

　　从家庭理财金字塔的角度看，只有塔基（储蓄、保险、债券）足够宽大夯实，塔才能稳健高大。高收益必然会有高风险，家庭资产必须做一个合理的规划和组合。

　　刘先生：20%是不是太多了，我还要供房呢。

　　理财师：正因为有房贷的压力，更需要保障型险种，它能起到以较小花费获得高额保障的作用。看投保人的投资能力和年龄以及财务收支状况，5％－20%都可以接受。年轻时挣的钱相对比较少，而花钱的地方还很多，所以先考虑保障部分的保险，包括重大疾病和意外以及医疗。晚一点再考虑养老险和投资险，压力就会小一些了。

　　刘先生：现在市面上流行投资理财型险种，保险的一个很大的功能是不是强制储蓄？

　　理财师：保险最基本的功能就是保障，不同于单纯的投资，因为很多时候风险是没法预测和计算的，只有把后顾之忧较好解决了，才能更好地去做投资等规划，所以建议你补足保障部分，再将余钱做些强制储蓄性的分红险。