张先生35岁，月工资8000元；张太太32岁，2000元；夫妻二人都有“三险一金”，有一个5岁的儿子。家庭每月供奉双方父母共计400元。2002年以20年按揭贷款买了一套二居室(总价60万元，首付20%，利率5%)；今年入住前花装修费6万元，家具购置费6万元，购置家用电器5万元；有车一辆，3年前购置时价值14万元；另向亲友借款4万元，年利率6%，亲友表示可以分期偿还，但要在2年内还清；目前，家庭有存款8000元，贵重物品(黄金)4000元，其他家庭资产(电脑、家具等)价值20000元。夫妇希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年的大学费用3万元。并准备在短期内偿还亲戚的负债。

　　理财师王融

　　问题诊断

　　张先生目前处于家庭稳定期，家庭负债率为58.81%，负债率较高，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大。

　　家庭收入中张先生收入占80%，依赖性较大，万一张先生发生不幸，家庭仅依靠目前的存款以及张太太的收入仅能维持不到2个月。

　　显然，张先生一家除了要清偿亲戚债务、送子女完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补暴露出来的家庭财务风险。

　　保险测算

　　计算家庭合理的保险购买金额，首先要进行若干假设。假设张太太20年后退休，退休后生存25年；双方老人还需供养20年；设定贴现率5%、假设张先生发生意外，不幸身故，家庭与生活支出水平有两年的调整期，两年后生活消费水平为目前的70%；张先生和张太太退休后每月领取800元退休金；张先生和张太太都有医疗保险和大病统筹。

　　保险方案

　　建议张先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元；张太太购买20万定期寿险，每年保费600元，每月负担50元。

　　夫妇同时购买10万元的两全联合寿险。万一张先生发生意外身故，上述两个险种将保障张太太将获得60万元的身故保障金，使家庭生活得以继续。如果张先生无意外发生，则到退休时还有10万元的退休保障。该保险年交保费5000元，月交417元。

　　张先生同时购买意外死亡伤害险60万元，每年交费600元，每月负担50元。

　　建议购买财产保险保额为19万元，按照0.2%/年的费率，年保费380元，每月保费32元。

　　保费测算

　　上述年交保费9080元，每月需要负担保费757元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。按照目前生活水平，每月负担保费后，尚有净余额1900元。

　　产品推荐

　　定期寿险产品:新华人寿保险股份有限公司的《定期寿险(B)》；

　　两全寿险:中国人寿保险股份公司的《国手福馨两全保险》；

　　意外伤害险:中国人寿保险股份公司的《个人意外伤害综合保险》；

　　财产险:太平洋保险股份公司的《太平洋财产险》。