健康险为何不够健康

2006-5-9 9:02:58 来源:中国保险报编辑：szbx 点击：

　　“健康保险保健康”是人们对健康险的要求和期望，而发生于今年一季度的“重疾险风波”，在很大程度上反映出消费者对目前市场上健康险产品和服务的不满；与此同时，众多保险公司对包括重大疾病保险在内的许多健康保险产品纷纷提价，却又体现出市场供给方对健康保险经营亏损的不满。健康险供需双方的不同表现，反映了一个共同的问题，即目前我国的健康保险并不“健康”。那健康险究竟“病”在哪里呢？

　　病源1：专业化经营程度不够

，部分公司经营理念存在偏差

　　按照我国相关法律法规规定，寿险公司可经营所有健康险业务，产险公司可经营短期健康险业务。截至2005年底，我国有健康险经营资格的保险公司为75家。在开业的中国人民健康保险股份有限公司（简称人保健康）、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康等4家专业健康保险公司中，目前真正开展业务的仅有人保健康1家。现阶段，寿险公司仍是健康保险最主要的经营主体。2005年，寿险公司健康险保费收入307亿元，占整体健康险保费收入的98.2%；财险公司短期健康险业务保费收入5.1亿元，占1.6%；专业健康保险公司即人保健康保费收入5365万元，仅占0.2%。

　　我国的健康险业务主要由寿险公司经营的现状导致了一个问题的出现：一方面，健康险业务规模较小（2005年保费收入仅占人身险保费收入的8%左右）且经营较为困难；另一方面，消费者对健康险的需求呼声又较为强烈。在这两方面的共同作用下，部分寿险公司难免会将健康保险产品作为“敲门砖”（仔细看一下健康险条款就会发现，很多不错的健康险是附加险，也就是说，购买健康险的前提是先投保养老险、两全险或者定期寿险等主险，而且主险保费往往超过健康险）或“问路石”（保险公司常开发出一些健康险产品，作为扩大知名度，获得消费者注意的一种方法，但在实际销售中并不积极），使健康险沦为营销工具。

　　病源2：行业组织作用没有得到充分发挥

　　目前，我国的健康保险行业组织为中国保险行业协会寿险工作委员会下设的健康险工作部，基本职责包括：自律、维权、协调、交流、宣传等五个方面，且其作用没有得到有效发挥。现阶段健康险的许多问题，包括精算基础薄弱、保险责任条款不清、费率管理混乱等等，都不只是某个公司的问题，而是整个健康保险行业的问题。健康险尤其是重疾险的保险对象是人，有男女老幼之分，但某些病种的医学概念，事实上是不能由保险公司自己来解释的，而应该由保险行业协会对主要病种进行统一解释，由保险行业协会、消费者协会联手卫生主管部门，就主要病种、多发病种进行统一界定，制定统一的重疾险行业标准。没有行业标准、各病种的发病率测算没有统一标准，各自的经验数据也大都“敝帚自珍”，使得健康险费率制定不够科学，继而带来经营亏损、部分产品被迫退出市场或价格调整等问题。

　　病源3：产品体系单薄，业务结构不合理

　　我国健康险市场上的产品主要为医疗险（医疗费用和住院津贴）和疾病给付型产品，还有少量的护理和失能收入型产品（主要以附加险的形式出现）。保监会统计数据显示：各家公司报备健康险种796个，其中重疾险种199个，占到所有产品的1/4，实际经营中，重疾险由于具备长期定额给付性质，风险比较可控，成为健康险中少数可以带来利润的险种，其业务占比达到健康险的60%到70%。2005年，从全国保费比例来看，短期健康险和长期健康险业务保费收入分别占37%和63%。但笔者认为，由于重疾险等长险业务保障范围相应狭窄以及随环境变化的适应能力相对较差等缺点，对其过分重视将降低健康险的整体保障程度，同时也很难满足消费者日益个性化、多样化和高程度的健康保障要求。

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