中国人从历史上就对风险的理解非常深刻，比如“天有不测风云、人有旦夕祸福”、“不怕一万就怕万一”、“唇亡齿寒”、“杞人忧天”、“覆巢之下岂有完卵”等等。中国古代对风险的处理方式也很有特点。群体、部落、家族、甚至州、府、政府都是固定的风险分摊群体。比如百姓解决养老的风险，便是养儿防老。

但随着经济全球化，职业化细分，人们之间的相互依存度空前提高。古代朴素的保障观念及方法需要跟上时代变化，重新定位。

中国古代的保障观念

地势决定文明形态。

与西方的“海洋文明”相对，中国属于典型的农耕文化。土地是农民、乃至朝廷最大的保障。相对于远洋出海的风险，农耕文化所面对的风险往往是洪水、虫害、旱涝等自然灾害，作为农民自身所具有的风险，便只有“生、老、病、死”。

因为年年有自然灾害的风险,人人有生老病死的困扰,古代中国便形成了一系列的关于风险的成语,并沿袭自今。

 如“天有不测风云”,“人无远虑、必有近忧”、“不怕一万、就怕万一”、”覆巢之下、岂有完卵”、”危如累卵”、”飞来横祸”、”唇亡齿寒”、”皮之不存、毛将焉附”、”杞人忧天”等对风险的充分认识，成语的生命力也说明古人对风险认识的延续和号召力。

 由于个体的人力无法抵御上述的风险,中国古代便形成了以”部落”为主的群体劳动与风险分摊的较为固定圈子,固定土地后,便逐渐形成了以家族为重要风险分散单位的组织形式。

 如果有大的洪涝、旱灾、粮食欠收等,国家便以“赈灾”的形式对受灾者损失补偿,这样,“交皇粮”就成为天经地义，也有了如今交保费以保农业损失的内涵.

 而面对“生老病死”的风险,中国人便逐渐形成了“养儿防老”,而“生”,”病”,”死”等,便以宗族(一般延续到五服)、亲戚等为风险分摊群体.中国以往传统的”四世同堂”,便是为了能够以亲缘形式,将家庭的”生老病死”的风险分摊消化,这便形成了传统的”红白喜事”,亲朋好友凑份子,送礼,欠帐等,这便把婚丧,嫁娶,病之类有重大开销的事情,集合众人的财力分摊远亲不如近邻，其实说的是邻里间的互助互济。

 亲戚,家族等便是比较原始的”互助保险”形式.

 另一种相互救助形式就是较原始的”储金会”,大家每人每月储一点,谁遇到一些难题先给谁,也是济穷解困的常用方法。等到出现银行,信用社,中国人攒钱防范风险的意识便集中在储蓄上,以”储蓄”的形式积累,防范今后可能遇到的子女教育、医务、养老等一些”大项花销”事宜。

 到这时,人们便意识到原先亲族圈分摊风险方式的弱化，而有意识加强个体防范的责任了。

 群体意识是中国特色的风险分摊方法.

 群体意识是中国人的”安身立命”之本。

 群体意识就是：人,首先是”群体的存在物,而且各有角色定位,亲族关系把你定位在亲族中,成为天生的群体中一员.离开一定的群体,如”孤家寡人”,便如无水之鱼,无本之木,只有群体才使人有归属感、安全感。

 所以中国人生前有归属,有个人角色定位.死后也有归属,归家,庙,归林,叫做 “入土为安”,安即安全感,为了一种美好的愿望便叫”棺材”,所以中国人也怕”死无葬身之地”,怕是”孤魂野鬼”无归宿。

 从灵魂深处,从”归宿”来看,群体意识已根植入中华民族的传统文化基因里。

 因为只有在群体中,人才会有安全感,才有生命“生老病死”的保障.

 如果个体脱离群体,离开家园,便是”流离失所”。”所”即安身之所.

 古之”所”,从字义上讲,为”户”,为”个”,也就是家。

 大家庭是中国小农经济最可靠的单位,也是最基本的生产单位。土地,便是这个家庭的保险金额.

 因为中国古代的小农经济,人们容易自给自足,小富即安。有了风险也是自我摊销,土地的收益是固定可见的,一年两季粮食,养几个牲口,全家的风险便分消了.

       小农意识是现代保险观念的最大保障.

 这种”根植于“农耕文化”的小农经济,强调的是对家的责任和承担,重和谐讲秩序,自给自足,”采菊东篱下, 悠然见南山”,封闭保守,”躲进小楼成一统、        管他冬夏与春秋”,几千年来,人们习惯忍耐,各安天命.明哲保身，从未萌芽出用现代保险方法处置风险的意识。

 比如,城里防小偷,只想到安防盗门、护窗,把自己的家打造成铁笼子.          却不会去投保险.许多人花许多钱买营养品、保健品,也不去买份保险,也是这种心理的体现.

 早些年,有本书叫”万事不求人”,一样是小农经济自给自足的反映。中国人盲目的群体意识,以及对群体的依赖和责任,那是有各种关系的群体,最可靠的关系是血缘.因为是熟人才会信任。对陌生人,不仅漠不关心,还有一种天生的排斥,所以,事不关已, 高高挂起，  明哲保身.

 家在当代社会的演化便是”单位”.

 单位是对单位人“公家人”生老病死负责任的天然群体.所以人便以单位为荣,以单位为家,单位的领导也是父母官,领导便也乐以”爱民如子”.

 如今,市场经济了,”单位”被打破了,遗憾的是”企业”作为单位,仅打破了”企业人”的归属感,集体感,却未打破政府作为单位.作为机关团体的归属感,集体感.

 以官本位为显著特色的中国人,在市场体系较为成熟的新时代，依旧走不出小农经济的误区,认识不到整个社会应该是风险共摊的大集体。而讲究团体、阶层利益的东方文明,平均主义、集体主义盛行,个体风险意识便不发达,于是随大流、等、靠、要，成为意识主导。等靠要的结果,风险来了,人们却没有任何预先的准备 。   

          群体意识”中的责任缺乏现象

中国以“国”为“家”的最大最高单位,充分发挥集体的力量,干了很多举世瞩目的事情。比如,都江堰,防范洪水,避免百姓流离失所；长城,防范北方匈奴,使大汗子民的保险金额――土地，不再受到侵扰；运河,加强南北漕运,也是以国家流通的方式,保证居民不再”南北经商”,而安居一方。

 然而,由于以家为基本单位组成的社会,人们的责任只落在”家”这个基本单位上,对家以外的”外人”,无责任无义务感,便是群体意识的”痼疾”。

 从一个故事可见一斑：

 说几个朋友商量吃饭,各自从家里拿自酿的好酒,兑在一起畅饮,兑完后,大家都尝一尝,结果全都是水。原来,每个人都以为别人会拿酒,自己的一瓶水也显不出来,可以”滥竽充数”,结果是人同此心,心同此理.

 在传统社会中,对外人的无责任无义务感,从农户的自给自足中便略见一斑,

农民不依靠邻居做任何事情，尽管在农忙时，可能存在某种集体劳动，与之形成鲜明对比的是中世纪时的欧洲庄园制度，在这种制度中，农民与他们的庄园主有着紧密的关系。比如向庄主要土地，借钱，要种子或其他事情。中国农民一般有自己的一小块地，只有在交租时，才与上一阶层联系。一户就是一个独立的生产和消费者，以及风险分摊单位。在农村基本上没有劳动分工，没有分工协作的习惯，即使在城市的工业化，未来是为了协作的分工，往往让中国人一干，便是各工序也各自为政，形成本部门利益，而缺少上级工序为下级工序负责的精神及协作意识。

这种习惯延伸到如今社区，邻里之间的不相往来，对门十年不相识，其实是一种责任感的缺失，在不对邻里负责的同时也屏弃了邻里为自己负责的分工协作感。

中国人的群体与西方倡导的团队是有本质区别的。

中国人以各种关系组织在一起叫群体，彼此信任才组成一个群体；而西方的团队，却是为了达到阶段性目标、分工协作而组成的临时性群体。

市场经济意味着什么？

意味着把原有（利益）共同体肢解，将其成员变成追求独立的个体利益的个体，在这个意义上讲，是从群体走向了个体。而分工合作是群体的新型关系。因此，许多大家庭严格成为众多小家庭。因此，这个过程在当代中国正逐渐展开。建立在利益共享、风险均摊机制上的小农经济群体逐步衰亡，新型以分工协作、以契约关系为主的有机社会正在发育、成长。客观上造成了“人人为我，我为人人”。迫使人们从事精细化分工，通过职业获取报酬，以货币在市场上交换个人所需。个人很难再组成自然的风险分摊群体，而必须依靠某种制度，以契约的方式将风险与公众分摊。

因此，转型期的“群体责任缺失”与看客心理、对外人无责任无义务的心理，需要以“法”制社会，用各种形式的契约来形成新型的“风险分摊利益工享”的群体。

重析亡羊补牢与杞人忧天

中国走进市场经济以后，市场多元化，人们面临的风险也日趋更多更大更广泛。但中国群体的风险责任意识却没有及时转轨。

比如推崇亡羊补牢。

亡羊补牢犹未为晚，是提倡事后补救，但如今与时俱进的新型风险却必须事先预防而无法事后补救。

比如矿难，比如911，比如飞机失事，比如海啸的损失，人们如何补？

人们更多重视事后补偿，往往忽视保险在事前防范风险所起到的作用，造成对保险认识上的错位。当看到重大意外事件造成的一个个支离破碎的家庭时，总会感叹保险没有将抵御风险的作用前移，对投保人的经济补偿也有亡羊补牢的遗憾。

而更为可怕的思想是嘲笑杞人忧天。无论是亡羊补牢、同舟共济、兔死狐悲等，都讲的是对风险的观点态度，中国人除了株连九族是防范复仇颠覆当朝以外，从来就没启发民众事先预防的心理。

如果山穷水尽疑无路，他提醒你柳暗花明又一村。

如果前面是山，他说天无绝人之路、车到山前必有路。

即使亡羊补牢他也赞一句犹未为晚。

中国人有着嫁祸与人、幸灾乐祸的阴暗心理，期盼别人倒霉便是我等沾光，他人灾难与我无关。远未意识到一些灾难是共发性的，是全社会必须共同面对的。

而杞人忧天的故事，是讲有一个古人担忧天上的星星可能会掉下来、地有可能会塌陷，这样一个“生于忧患”的风险理念，却被千年嘲讽，彰现国人风险意识的严重不足。

提倡人们“处庙堂之高，则忧其民，居江湖之远，则忧其君。”

该是给杞人忧天正名的时候。

我们不能再误读那些正确的风险理念，即时屏弃“亡羊补牢”的陈旧意识，与市场经济共同发展，用现代保险理念另公众走出小农意识，培养现代社会的“不安全文化”。

风险一旦被人们广泛认识，其发生的可能性就减少很多。

传播现代风险保险观念，本身就是防灾防损的“曲突徙薪”。

现代保险是风险社会的必由之路

                         ――如何体现保险的社会管理功能

    传统社会的中国，以家庭、血缘、地域等为基本利益、风险共摊单位，实际上起着稳定社会、管理社会基本单位的无形、自觉的职能。

一旦这种稳定关系被打破，那就需要另一种方式使个体面临的风险有效分散，参与社会基本单位的稳定管理――有了大的风险，便有一种有效的机制成功分摊出去。

这就是现代保险，保险的社会管理功能。

保险是一种单个单位（个人）的损失有多个单位（个人）分摊的契约化机制，参保的个体越多，每个单位（个体）的均摊损失就越少。

保险实质上是以承担风险作为契约，使不相干的风险单位形成一种互助互济、同舟共济的契约关系。过去的风险由大家庭或家族（以五服为限）分摊的方式，需要个体以全部收入共交共产，而今的保险关系却只需交纳保险费，从更大的范围用全社会分散了个体更大可能的可保风险。