随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。

　　但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。

　　二、旅游保险在中国的发展历程

　　我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。

　　三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析

　　英国、美国等欧美国家保险业起源早，发展迅速，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的国家。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多的可自由支配收人和闲暇时间，旅游出游率较高，再加上国民的保险意识较强，客观上促进和带动了旅游保险的产生和快速发展。早在19世纪中期，英国就推出了人身意外伤害保险。1848年，英国铁路保险公司开始办理旅客人身意外伤害保险，旅游保险开始发展。此后，旅游保险在欧美国家逐渐普及。这些国家的保险公司一直比较重视旅游保险市场的开发，积极创新，不断推出满足旅游者需求的新险种，旅游保险市场比较成熟。

　　相对于欧美发达国家，我国的旅游保险起步较晚，自20世纪80年代末才开办旅游保险业务，而此时的欧美旅游保险市场已经比较成熟。虽然我国旅游保险业发展迅速，已成为世界上旅游保险发展速度最快的国家之一，但应看到中国与旅游保险发达国家相比仍存在着较大的差距(见表1)。因此，对比中外旅游保险的发展，发现中国旅游保险的问题，认清我国在国际旅游保险市场上的地位，对中国旅游保险的长远发展有着重要意义。

　　四、中国旅游保险发展趋势预测

　　通过上文对中国旅游保险发展历程和中外旅游保险业发展对比的分析，我们可以结合现阶段旅游保险的发展现状，简单预测一下中国旅游保险的发展趋势。

　　1.国内旅游保险市场的增长潜力巨大

　　经国家统计局确认的统计结果表明：2005年，我国国内旅游出游人数达到12.2亿人次，国内旅游收入达到5286亿元，公民出国(境)人数达到3103万人次，若以每人次10元的旅游保险费粗略计算，2005年我国的旅游保费收入大约应为124亿元人民币，而事实上，2005年各保险公司境内外旅行险产品保费收入为1.19亿元，还不到理论值的1%。这主要是因为只有约 20%的游客是随团旅游由旅行社办理保险，绝大部分出游者处于无保险状态。但可喜的是，近来旅游行政管理部门、旅游企业、保险公司对旅游保险重视程度日益提高，积极创新旅游保险产品，2006旅游保险论坛更是进一步提出了发展旅游保险的必要性和紧迫性。在此环境下，国民的保险意识也明显提高，比如从上海2006年夏季游客投保的统计数字来看，与前几年10%-20%的投保率相比，今年有80%以上的出游市民主动购买了旅游意外险。这说明了我国旅游保险市场增长速度和发展空间潜力巨大。2006年全国旅游工作会议指出2006年预期工作目标：国内旅游人数达到13亿人次，出境旅游人数达到3400万人次，如果按80%的投保率计算， 2006年的旅游保费收入将达到 106.72亿元人民币，旅游保险市场潜力巨大。

　　2.旅游保险市场竞争更加激烈

　　随着旅游保险的发展，中国旅游保险市场的竞争也会日趋激烈。首先，国内保险公司的数量越来越多，为了在争夺旅游保险这块“大蛋糕”的市场中占据优势地位，必然会采取种种措施。随着竞争的加剧和旅游保险市场逐渐接近饱和，一些大的保险公司将会兼并或重组小的保险公司，以取得规模优势。目前，共有中国人寿、平安、太平洋、友邦等20多家人身险公司开办了 76个专门针对境内外旅行的保险产品，主要有两类：一是境内外旅行意外伤害保险，目前在售的产品有26个；二是包含境内外紧急救援责任的健康保险，目前在售的产品有50个。其次，入世以后，在华的外资保险公司发展势头良好，提供的服务更加人性化，而且旅游保险险种多，品类全，信誉好。在华的外国人一向都有外出投保的传统，无论是出于民族情感因素，还是经济因素或安全因素，他们都倾向于购买本国旅游保险公司的产品，形成联合优势。此外，外资保险公司还会与国内保险公司争夺中高端客源甚至兼并中国的保险公司。由于它们经营时间长，信誉好，实力强，而且有品牌优势，在与中国保险公司争夺市场的过程中可能会占据上风。外国保险公司的冲击客观上有利于提高中国保险业的竞争力，但国内保险公司能否经得起考验也是一个不容回避的问题。因此，国内保险公司要化压力为动力，充分发挥自身优势，完善服务体系，从而赢得更多消费者的信赖。

　　3.旅游保险将逐渐实现销售网络化、产品多元化、服务人性化

　　网络化是中国旅游保险发展的必然趋势。随着信息技术和网络的快速发展，网上投保将会逐渐被消费者接受，日益普及，一改过去面对面的销售方式。中国人保推出的2006版旅行社责任保险产品中，开发了E-Travel网上投保平台，旅行社只需输入网址和用户ID，即可在线输入和导入组团清单，并得到自动核保的确认和反馈。太平洋保险、平安保险等国内较大的保险公司也针对游客推出了在线投保业务。消费者可以登录其网站，根据自己的需要自主选择保险期限、保险类别、保险金额、被保险人数等，程序很快根据消费者的选择计算出保费，如果游客满意，则可以继续，并能进行网上支付。这就减少了传统交易过程中繁琐的中间环节，消费者足不出户就可以购买旅游保险，不仅提高了效率，也方便了消费者。

　　现在的旅游保险产品主要包括意外伤害、意外医疗、后事安葬、住宿平安等几个部分，最近还加入了关于急性病方面的保障，但这些保障都集中在人身伤害赔偿方面，游客的可选择范围小。旅游保险要取得长久快速发展，必须深入细分客源市场，创新保险产品，满足不同层次的游客的多元化需求。

　　现阶段，我国的旅游保险服务缺少人性化。中国旅游保险服务应将事后理赔变为提前介入和及时有效的援助，使消费者感受到人性化的服务。

　　4.其他相关趋势

　　除上述三大趋势以外，旅游保险市场的发展还会出现其他的势头，主要包括：随着国民素质的提高、各方对旅游保险的宣传推进和旅游保险市场的规范，国民保险意识将大幅度提高，将逐渐养成外出旅行购买旅游保险的习惯；旅游行政部门和保险监督部门的合作与协调日益加强，从而带动旅行社与保险公司的合作加强；随着中国入世和外国保险公司进入中国保险市场，中国旅游保险市场除面临冲击以外，还将进一步与国际接轨，提高应对风险的能力。