完善保险中介构建和谐保险生物链

2007-8-28 8:19:51 来源:中国保险报编辑：szbx 点击：

　　保险中介在保险运行中的重要地位

　　健康和谐的保险运行过程应该是高度复杂而有序的系统。保险中介在整个保险运行过程中发挥着重要的桥梁和纽带作用。投保人买保险需要中介，发生损失请求赔偿也离不开中介，中介市场本身规范与否在很大程度上决定着“保险生物链”的完整性和保险运行的通畅性。

　　保险中介与保险公司之间的关系直接影响“保险生物链”的和谐运行。保险公司应当通过股份制改造，逐渐将展业和理赔等和公司经营部密切的部分剥离出来交由保险中介机构经营，将工作重心放在核保、核赔、风险管理、资金运用、产品开发和人员培训等方面，加强公司的核心竞争力。保险中介机构和保险公司须形成互动、合作、双赢的市场环境。

　　作为“保险生物链”中的重要一环，保险中介与投保人之间能否进行和谐有效的沟通直接关系到“保险生物链”的运行状态。社会公众应该更多地了解和信任保险中介，逐渐树立求助于保险中介的意识。当老百姓买保险时想到保险中介要像在打官司时想到律师那样自然而然，保险中介才真正在保险市场占据了一席之地。

　　我国保险中介市场存在的问题

　　首先，保险中介机构虽然有了数量上的规模，成为保险销售的最重要渠道，但经营绩效不佳、亏损严重；其次，保险中介市场发展不均衡，保险中介机构之间强者更强的现象日益突出；第三，保险营销制度面临挑战；另外，保险中介市场秩序仍比较混乱，依法合规意识淡薄，社会对保险中介认知程度较低，保险中介在公众心目中的形象不佳，影响了保险中介作用的发挥。

　　保险中介市场结构不合理。短短几年内，个人代理人，兼业代理机构发展迅猛，而专业代理机构却发展缓慢。而个人代理人、兼业代理机构都是难以实现规模经营的，只有专业保险代理公司，才能扭转保险代理市场作坊式经营的不利局面。

　　保险中介市场秩序不规范。一是部分代理机构非法经营；二是部分代理人误导消费者，片面夸大保险责任，曲解保险条款，导致消费者对保险不满，普遍认为投保容易理赔难，损害了保险业的形象。部分经纪公司非法从事经纪业务，出假报单，挪用保费，缺乏规范的经营机制和管理机制，大部分消费者根本不信任保险经纪公司。

　　保险中介市场认知度低。保险中介对自身的宣传不足，导致在社会公众心目中的知名度低，很多消费者并不明确知道保险经纪公司、保险公估公司的作用，所以在保险事故发生时，自然不会想到这些中介机构。

　　缺乏专业化人才。缺乏人才是整个保险行业的共同问题，这一点在保险中介机构体现得更加明显。保险涵盖社会生活的各个方面，因此专业化人才不仅指保险专业等相关经济学专业的人才，同时包括：工程、医学、汽车的各种专业。人才的缺乏制约着保险中介的职业化发展。

　　业务来源单一化，公正性难以保障。大多数保险公估公司的业务直接来源于保险公司，因此在定损过程中，往往倾向于保险公司一方的利益，公估公司需要从根本上改变业务来源问题。

　　造成保险中介市场产生以上问题的原因是多方面的：受社会历史文化传统的影响，投保人通过保险中介买保险的意识较弱；国民保险意识、法律意识及风险意识淡薄；市场经济体制还有待健全；政府对保险业的政策及管理方式不够成熟等。　
　　规范保险中介市场的几点思考

　　保险中介存在的这些问题，极大地制约着保险运行的通畅，影响了“保险生物链”的和谐。对于如何完善保险中介市场，笔者提出以下几点建议：

　　加强保险中介机构人员培训，以提高保险中介从业人员的整体素质和职业道德水平。积极落实保险中介行业服务规范标准的实行，促进整个行业服务水平的提高。

　　加强对保险中介机构的行政执法力度，进一步规范保险中介市场秩序。由于我国保险中介在短短几年中取得了爆炸式的发展，法律法规和监管措施相对滞后，导致我国保险中介市场鱼龙混杂，出现了一些恶性竞争、违规经营的现象，扰乱了市场秩序，各种损害消费者利益等违法违规事件时有发生，严重影响中介业的形象，也束缚了整个保险行业的健康发展。监管部门对保险中介出现的欺诈误导、出租经营许可证、恶意拖欠保险费等违法违规行为要依法给予严处。

　　加强对保险中介的宣传，提升社会对保险中介认知程度。保险中介作为连接保险公司和保险消费者的桥梁对提升保险消费群体的保险知识具有得天独厚的优势，必须长期坚持通过宣传和保险中介活动来逐步提升社会对保险知识的认知程度，只有这样才能从根本上解决制约我国保险业发展的瓶颈问题，提高保险中介在广大社会公众心目中的地位。

　　保险公司应树立长期经营的意识：一是加大对保险营销费用的投入，维护营销队伍的稳定，保持保险营销制度的可持续发展。二是营造营销制度健康发展的环境。严格准入门槛，逐步建立营销员行业资格认证制度，使持证上岗真正成为保险营销员的基本制度。

　　保险公估公司应当努力拓展业务来源。改变业务来源单一的状态，公估工作不过多依赖和倾向于保险公司，保证工作的客观性和公正性。

　　相信我国保险中介机构通过自我完善，坚持诚信和专业两个要件，定能开辟出一条适合我国保险中介发展的成功之路；使其在促进保险健康运行，构建和谐的“保险生物链”的过程中做出应有的贡献。

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