“长得胖也许是我的错，但是惩罚也太多了吧，”一位身高不足一米七但体重可能超过100公斤的男士对记者说，“生活中我们本来就面临很多危机，现在买保险也要比别人多付一些钱，真不知道说什么好了。”他干脆选择了不买，说反正也不缺那份保障。

    然而，并非所有肥胖人群成员都能作到像他这样豁达，尤其是经济能力并不是很强的肥胖女子。“并非所有的胖人都家境阔绰，像我，家境不好，长得胖找不到男朋友，连找工作也是标准一降再降，”张女士说起这个问题一脸的无奈，“现在想自己买份保险，也得仔细权衡一下了。”

    保险公司如何看这个问题呢？友邦佛山分公司一位高层谈起这个问题时颇有些觉得好笑。她告诉记者，友邦从一进入中国市场就是这么作的，从来就觉得这是理所当然的事情。“保险公司核保的时候考虑的是风险，主要是两个指标，病发率和死亡率。肥胖人群容易犯心血管疾病，这两个指标都会高一些，并且年轻的胖人比年老的胖人风险更大，男的比女的更大。保险公司这么作，纯粹是是出于风险选择的目的，我实在是觉得无可厚非，”她说，“很好理解么，好比一个人去邮局邮寄一本书和一个瓷器，虽然都是一公斤，但费率可能完全不一样，道理就这么简单，风险不一样。”

    她仔细给记者讲述了判定是否肥胖的标准，即体格指数（BMI），体重除以身高的平方数。保险公司有一个标准，这一指标超过多少即认定为肥胖。精算上是可以算出不同的BMI指数人群的死亡率和病发率的，因此也可以算出对应的费率，她说。

    当记者问及客户如何反应时，她说，自然会有许多肥胖客户会认为是歧视，因而有抵触情绪，但保险公司在接受投保时并不是来者不拒，对风险较高的客户有时候会采取回避态度，所以这个也不算什么大问题。

    平安保险的一位人士则向记者表述了另外一种观点。肥胖人群的风险明显高于一般人群，对他们收取较高的保费其实也是一种对一般人群的公平，他说。保险的原理就是大家交钱来成立一个基金共同承担风险，肥胖人群的风险较高，如果大家交一样的保费，最后的结果只可能是保费普遍上涨，而这无疑对一般人是不公平的，他分析道。

    肥胖人群的成员并非完全不知道这个问题。张女士就明确告诉记者，“我知道胖人比较容易生病，我自己就经常这啊那的，可是我们的确是一个弱势群体啊。”确然，据医学统计, 体重过重者患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，患脑中风的几率是一般人的1.5倍，患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍，而高血压、关节炎、呼吸道疾病、疝气、静脉曲张、乳癌、子宫内膜癌等等也都较常人容易发生。同时肥胖人群的死亡率也会随着体重过重的严重程度而增加。

    保险公司作为独立的商业机构，追求利润无可厚非，肥胖人群又确实在生活中会面临各种各样的障碍，从而使得他们的经济能力不强交不起保费，但又特别需要保险保障，问题如何解决？深圳大学一位保险专家指出，一个可行之计是保险公司对肥胖人群按照普通标准收取保费，由政府或者某些外在的慈善机构来对额外的保费提供补贴。

胖子多交保费由来已久

    对肥胖者提高保费是国内外各保险公司的惯例，而这项规定最近却在南京保险业引起了不小的争论。肥胖者多交保费的条款是否合理？保险公司究竟是如何实施这个条款的？记者为此做了番调查。

    保险公司：这是风险控制的重要手段

    记者在采访中发现，相当部分的保险公司工作人员为对肥胖者提高保费是否合理的争论感到奇怪，因为在他们看来，这早已不是“新闻”。中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司业务管理部申先生告诉记者，公司自1996年从中国人民保险公司独立出来开始就有了对肥胖者提高保费的相关规定，但是当时在操作上还不是很规范，而到2000年左右，该规定已经较规范地在全国执行了。而据他所知，平安、太平洋、泰康人寿等公司都有类似规定。

    申先生的说法得到了另一家保险公司工作人员的证实：“只要是有健全的核保制度和风险控制的公司都应该有（对肥胖者加收保费的规定），没有就奇怪了，这是减少风险的手段。”据了解，寿险可分为储蓄型和保障型，而绝大部分是兼有储蓄和保障两种性质，只要含有保障性质的寿险基本上都有针对肥胖者的相关规定。

    “根据风险的大小确定保费是保险的一个原则”，申表示，“有些疾病肥胖者的发病率是一般人的3-5倍，因此对这样的人群加收保费也是保险公司进行风险控制的重要手段”。据了解，由于肥胖者易患高血压、高血脂、高血糖以及心脑血管等疾病，因此一般保险公司都会采取诸如增加保费甚至拒保的措施。

    投保者：“总觉得有点别扭”

    目前一般是用“体重（公斤）：身高（米）的平方“这样一个“体格指数”来界定人的体型。据中国人寿江苏分公司工作人员介绍，如果投保者的体格指数在28以上，公司就会要求其进行体检，因为这类人群伴有疾病的比较多。根据1999年该公司统计的结果，该人群中60%的人有高血压、高血脂或高血糖。

    “我们对肥胖的定义执行的是相当宽松的标准”，中国人寿江苏省分公司业务管理部申先生说，“全省每年几百万人次在公司投保，真正因为肥胖加保费的只有几十例”。而据他介绍，在这几十例中大部分也是因为伴有疾病，单纯性肥胖的非常少。

    尽管单纯因为肥胖而多交保费的人并不多，但是一些投保者对此还是颇有微词。市民杨先生40岁开外，略有发福。虽然保险公司并没有让他多交保费，但是他认为保险公司的这种做法还是值得商榷。“首先把肥胖者和正常人、一般人对立就让人感觉有点别扭”，杨先生说，“而且肥胖者疾病比较多也只能代表一个概率，不代表每个肥胖者都是这样，有些肥胖者就很健康”。因此，杨先生认为保险公司在针对肥胖者采取相关措施时应该因人而异。

    不过意见归意见，保险公司执行类似条款已经多年，大部分投保者不管情愿还是不情愿还是接受了这样的条款。

    专家：看似不公实则公平

    针对对肥胖者加收保费是否公平合理的争论，有保险行业专家认为该项规定“看似不公实则公平”。该专家认为，公平都是两面的，肥胖者发生健康风险的可能性更大一些，这是有统计数据依据的。如果收取同样的费用，而肥胖者获得补偿的机会要大一些，那么对那些体重正常、健康风险较小的人来说就是一种不公平。为了保证公平，对健康风险比较大的投报人加收保费是可以理解的。而谈到市民杨先生“有点别扭”的心理感受，专家认为，保险公司应该在言语措辞中多加注意，对投保者晓之以理、动之以情，以免伤害投保者的感情。

    记者了解到，除了肥胖，目前太平人寿保险公司已经将吸烟与否作为区分投保者的一个标准。该公司推出的“太平益康”是针对男性设计的长期健康保险，对吸烟与不吸烟的投保人设定了19％的保费差价。而国内其他保险公司虽然也要求在投保单上填写是否吸烟的资料，但是如果体检出肺部没有疾病则不会增加保费。

    此举同样在业内引起了争议。专家认为，对投保人更进一步的区分有利于保险公司规避风险，是国内保险公司更加成熟的表现，对整个保险业的发展应该是有益的。
比“肥胖”更重要的是道德风险

    对保险公司加收体型肥胖者保费的问题，记者在上海海街头作了一次随机访问。接受访问的近30位肥胖者中的大多数认为，如果科学证明肥胖者较一般人群更易生病，提高保费符合市场公平法则，无可厚非。问题的关键是肥胖者患病机率是否一定较一般人群高？

    保险公司提高肥胖者保费的利由是，体重超标的人，容易发生诸如高血压、糖尿病、心脑血管等方面的疾病。上海市卫生局一位医疗专家说，高血压、糖尿病、心脑血管的致病因素是多方面的，由于饮食、缺乏锻炼等原因，现在一些非肥胖者也常患高血压、糖尿病、心脑血管等疾病。而且，肥胖者加强锻炼、注重自身保健，能与瘦型人一样得到健康。所以，肥胖不是评判健康险被保险人风险的科学指标。

    这位专家建议保险公司通过医院体检等方式评判投保者是否健康，并以此为标准收取保费，不要简单地以是否肥胖作为收取保费的标准。

    上海保险业的一位资深人士说，提高肥胖者的保费，是保险公司降低健康险经营风险的一个举措。目前，健康险的风险相当高，但风险点不在肥胖的被保险群体上，而在于保险公司费率厘定上的数据缺乏和道德风险的控制上。这正是健康险难以快速发展的原因。我国保险业开展健康险也有了些年头，但由于与医院的合作不紧密，拿不到健全的基础数据，这给科学厘定费率和控制风险带来了一定的困难。

    他表示，道德风险高，是健康险的经营最大的风险。目前，医生乱开药、乱收费的现象相当厉害，被保险人也往往主动与医生勾结，要求多开药、多开票。国外一些大的寿险公司和专业健康险往往是医院的股东，甚至拥有自己的医院。因此，能很好地控制道德风险。而我国目前不允许保险公司向医院投资，保险公司对医院没有什么约束力，也不可能调查每笔费用的真实性。

    他认为，要使健康险健康发展，政府应多作为，一是考虑允许保险公司投资医院，二是严厉打击医院、医生乱开药、乱收费。

肥瘦平等

      南方人瘦小苗条精干，北方人高大结实粗壮，由于地理及气候等因素，自古有北肥南瘦之说。在其他地方保险公司对肥胖者医疗和健康险加收保费，炒的沸沸扬扬时,广东地区的保险市场却似乎异常平静。

    “在广州地区，由于地理气候及饮食结构影响，肥胖比例本身就比较小，由肥胖者患病风险增高导致的保险公司赔付率上升的比例也就更小了。同时广东地区保险市场竞争激烈，因此保险公司对这块也并没有过多的在核保过程中强调。”国寿广东分公司的一位负责人如实说道。

    一些数据也验证了这一点，同北京的肥胖率在45%相比，广州成人肥胖率远低于10%的水平，肥胖导致的相关病症的发病率在各大城市中也最低。据统计资料显示，与肥胖关联度较高的病症如糖尿病，在北京的发病率达12%；上海发病率最高，达到15%；广州的发病率最低，仅为5%。同时在上述三城市中，相应的心脏类疾病、高血压、高胆固醇等与肥胖相关的病症发病率中，广州的其他各相关疾病的发病率都是最低的。显然广东保险公司对肥胖者导致赔付风险增高的忧虑要小的多。

    “从减肥产品的市场销售来看,就知道广州的肥胖者比例了。北京、上海、广州三个城市减肥产品中广州销售市场占有率最低。”平安保险的一位市场销售人员笑着说。

    “其实媒体对肥胖者提高保费的报道太多，导致肥胖者误以为这是一种歧视行为，实际上对欲体型偏瘦的人群同样需要提高保费，在广州我们对投保者一直坚持者肥瘦平等的原则！”太平洋安泰广州分公司告诉记者。据了解，目前国内保险公司一般对肥胖指数BMI在14至30之间的投保人群按正常保费费率收取，对过低或过高者均会从一定程度上提高保费费率。即便如此，很多保险公司仍坦言，由于体重原因而需要提高保费的案例在广州地区仍少之又少，几乎可以忽略不计。