王小姐收入专职加兼职每年年收入达到29.2万左右，对于单身的她而言，属于收入颇丰。在没成立家庭前，每年的有一半以上的资金节余。而且，目前拥有73万的净资产，如果好好理财一定能及早实现财务自由的梦想。当然了，投资一定伴随着风险，所以更需要规划好财富，在做好现金流规划的同时，着重考虑购房置业、保险安排、养老安排等。

 

    一、资产状况分析：

    首先，分析一下王小姐的资产状况指标：

 

    从以上分析状况来看，王小姐目前资产配置的优势在于现金流充裕，每年可结余约15.48万元，其家庭财产主要通过工资收入积累。王小姐的主要问题在于，资产结构不合理，生息资产太过单一，大大制约了她通过资产配置组合提高资产增值的速度；同时个人风险保障不足，保障安排需加强。

 

    二、资产配置建议

    王女士主要有以下几个理财的目标：

    1.准备三年后在汕头购置一套100平方米的房子，大概50万的20%首付款，需要约10万；

    2.解决40岁后她在广州按揭的房产的还款问题；

    3.解决好王小姐的父母养老医疗保障问题；

    4.55岁退休时，准备好充足的养老金供她养老。

    根据王小姐目前财务状况和理财目标，有如下资产配置建议：

    就目前王小姐的财务状况看，目前的12万银行存款就可以解决首付款，考虑到三年内置业，目前应以安全性和流动性为主，可选择性地利用银行理财产品、定期存款和债劵以积累资金。同时多关注这三年中当地房地产市场情况，适时置业。

至于40岁后在广州按揭的房产的安排，以租代供或转手均是可选方案，建议暂时不急于作出决定，到时结合自己收入情况和当时房价情况做决定。

    根据王小姐情况，她父母已接近退休年龄，意外和医疗的风险偏高，需要做好这两方面的的准备，但由于父母年龄偏大若购买医疗或重大疾病保险，费率高，并不太适合，父母的医疗费用，主要通过王小姐的资助实现；但可在社保基础上补充意外方面的保险保障，减少意外发生带来的损失。

    王小姐12年后才退休，还有一定的时间可做长远的规划。只需要在投资品种、投资时机上做出正确的选择就能实现。王小姐可结合自身风险承受情况，可将每月结余按一定比例定投在股票型基金、平衡型基金和债券型基金，同时养老险、年金险也是不错的补充和选择。通过这种方式，并一定时期根据市场情况，调整投资组合，可以有效帮助王小姐分散风险，提高收益。

    王小姐拥有社保保障，目前商业保险有一份意外保险和重大疾病保险。考虑王小姐目前单身，对父母的赡养责任不需太大负担，结合目前重大疾病平均医疗费用看，保障额度不足，建议增加20万重大疾病保障，同时为确保负债安全和责任，可同时附加50万定期寿险。全年保费控制在3万元左右。可选择友邦精英计划：守卫人生重疾险20万+附加定期寿险50万+附加添益意外伤害险+金喜年年养老险10万，年保费约3万4千元。计划可提供的利益包括：最低110万生命保障；20万的30项重大疾病保障；保障周全的意外疾病保障，其中意外门诊2万/次，住院费、手术费各1万元/次，收入补贴100元/天，和医保相互补充；同时，还有125万（假定中等回报）的养老金给付。通过这份计划可很好地补充王小姐的日常的医疗保障问题，提供足额的生命保障，让父母更安心，同时还有保证收益的养老补充。