吴女士一年前在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，一年来已交了5000多元的保费。最近，吴女士加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，让她怎么也想不明白。

　　目前，有个别人会像吴女士这样有钱的时候急投保，缺钱的时候谋退保。在此提醒广大有意投保的朋友，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人就要承担不同程度的退保费用，因此不到万不得已最好不要退保。

　　以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。目前客户主要退保原因，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。但无论哪种情况，如果投保人坚持退保的话，保险公司会根据保单所附的现金价值表来计算退保金额。

　　现金价值是能退到多少保费的关键。通俗地理解，它是指投保人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，在缴费的前几年，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。

　　不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。

　　对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，退保金很少或有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费接近或等于保户所交保险费；在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，建议不要做出轻率的退保行为。因为一旦退保就表示投保人放弃了该有的保障，而且各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五种措施规避退保损失。

　　第一可利用宽限期适当地推迟交费日期。对于分期支付保险费的，我国法律规定除合同另有约定外，宽限期为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予承担保险责任，但要向保险公司支付从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司交纳保险费，且不计利息。

　　第二可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人，一般可以贷到现金价值的70%。

　　投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险，如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清

　　第三,利用自动垫交保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期(60天)仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。

　　另外，也有不少公司默认保费垫缴，消费者投保前应问清楚。保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力，保费垫缴的最大好处是在此期间，所拥有的风险保障不变,但前提是保单要有足够的现金价值。但这种方式具有短期性，而且是损耗式的，如果保单的现金价值垫缴完了，而投保人又未能及时缴付保费，保险合同就中止了。这种方式适合于短期内有能力重新缴费的投保人。

　　例如，陈小姐五年前投保了一份人寿保险单，年交保费6000多元，但最近陈小姐的工作发生了变化，她感到负担太重，于是想到了退保。陈小姐的保单目前有20300元的现金价值，可垫缴三年多的保费，即每年6000元，各项保障不变。三年后，陈小姐的经济状况好转了，只要在缴付利息后继续缴付保费，保单利益不受影响。

　　点评:保费垫缴的性质类似于保单借款，因此，陈小姐再次缴纳保费时，还要按时间支付利息，通常根据银行(资讯 论坛 产品)贷款的利率浮动。另外，保障不变是指身故等风险保障不变，但现金价值因垫缴保费而减少了，将来年金领取等也会相应减少。

　　第四，可采用减额付清方式。投保人可将保险(资讯 论坛 产品)金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险，如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清，即将保单的现金价值作为趸缴的净保费，投保保额相对较低的同类保险。

　　如上述例子中的陈小姐选择减额缴清，按照保险公司的现金价值表，目前陈小姐保单的现金价值为20300元，这样，陈小姐可以将20300元作为趸缴保费，一次性投保，这样，陈小姐还可以享有一定的身故保障，但保额将降低至6万元。

　　点评:保险公司通常对减额后的保险有最低要求，有的要求保险份数不得小于0.5份；另外，投保人一般要缴足2年保费且保单生效满2年后，才可申请减额缴清，主要是因为保单前两年的现金价值比较少。值得注意的是，申请减额缴清不要超出60天的宽限期提出，否则为无效，并要提出书面申请。此外，有的保险公司还规定，减额缴清后的保单不能进行保单质押、不能增加附加险、不能加保减保等。

　　第五，降低保额，保费按比例减少。投保人也可以采取降低保额的方式缓解自身的缴费压力，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，如果是分红保险，累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

　　例如，陈小姐感到每年6000元的保费压力比较大，但每年2000元～3000元的保费则可以承受，就可以将保额降低至5万元，年缴保费为2000元，同时可退回13533元的现金价值。

　　点评:一般情况下，保险公司对减保有最低保额的规定。对于分红类的保险，要交足两年以上保费且保险期满两年，才可申请减保；对于含养老金保障责任的险种，进入养老金领取期后不允许申请减保。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整；若申请减保的保险单有借款、欠交保险费、垫交保险费等事项，必须先行清偿。