退休后到底能领多少养老金，生病住院到底有多少钱可以报销？这些百姓理财的平常事由于“复杂”的社保计算，很多人对此都是云里雾里。

　　算账：月入近七千退休只领1450元

　　养老正在成为人们关注的民生热点。现场市民向刘文智抛出的第一个问题便是养老：“我们老的时候到底能领多少钱？”理财师刘文智以一个35岁的深圳人王先生为例，目前月收入6600元，从今年开始缴纳养老金，60岁退休。

　　“如果15年当中王先生连续给自己缴养老金，那么15年之后他可以领到多少养老金？假设他60岁还可以活20年，王先生的工资每年在涨，深圳市平均工资也在涨，假设前5年缴费工资为3000元，深圳市平均工资2000元，6~10年月缴费工资6000元，市平均工资3000元，11~15年月缴费工资6600元，市平均工资6000元。”

　　按社保公式计算，王先生60岁以后退休每个月领的就是1450.5元，可王先生在目前每个月工资就有6600元，存在一个很大的缺口。

　　刘文智说，与欧美发达国家不同，中国未富先老。按照成熟的社会养老保障金，社保这块养老替代率也只占30%，可他们养老金还包括企业年金和商业养老金。

　　据他披露目前国内养老现状：国内60岁以上的老年人七成要依赖他人生活，只有不到10%的人可以独立生活。而在深圳每天吃快餐，未计算通胀，夫妻两人20年要花费43.2万元。

　　医保：住院报销自掏四成

　　当下热门的“五险一金”中，保险中的养老保险、医疗保险是关注的焦点。

　　缴纳医保后，住院到底会报销多少呢？

　　刘文智以实例说话。据他披露的案例：“张先生30岁，每个月收入3500元，连续参加医疗保险3年。在三级医院住院了15天，总共花费了4600元。费用中包含门诊费600元、住院费4000元，800元自费药。”

　　据他逐项解读：门诊和自费药需自己支付；三级医院住院费按照90%报销，他已经连续交了3年，最高可以享受4倍的报销额度，3200元可报销2880元；不过，这只占4600元的60%，有40%要自己承担。

　　刘文智还现身说法，展示了自己在医院经历的费用报销清单。“上次生病住院总共花了12735元，到最后自付了4459元，报销了6815元。报销比例为54%。”

　　近年理赔前三位的恶性肿瘤为：女性；男性。身故及重大疾病索赔者平均年龄为42岁。

　　多种方式筹备养老金

　　一、社保

　　不可否认社保是市民最基本的养老生活保障，可以提供稳定可靠的生活来源。但是想要获得更好的生活品质，就要从其他方面入手。

　　理财师们简单地算了一笔账，如果每月基金定投1000元，持续30年，按照每年8%收益计算，30年后就能累计到1500295.18元养老金；按照10%的收益计算，30年后能够累计到2279325.32元养老金。

　　目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后觉得亏损，就停止了继续投入。事实上，基金定投仅投入1年是很难获得好的收益的。定投获利的关键在于是否能耐心投资完一个景气循环。指数通常被用作基金定投的投资标杆，银河证券在新近出炉的基金点评报告中指出，在目前市场各重要指数中，2005年1月4日至2012年5月30日近7年多时间里，中证500指数的期间简单定投收益率最高，达到76.79%。而从目前以中证500为投资标的的7只基金来看，管理费最低的南方中证500，运作时间最长、规模最大，且跟踪误差最小，是比较好的定投产品。

　　据银河证券报告统计显示，在2005年1月4日至2012年5月30日期间，如果每月定投1000元，对比分析各主要股票指数期间简单定投收益率，中证500指数的期间简单定投收益率最高，达到76.79%。

　　三、商业养老保险

　　此外，市民还可以选择商业银行的养老保险。以一个合资保险公司的养老年金险为例，如果从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月领取1763元。

　　有人做过一个有趣的比较：在清朝晚期，1两金子相当于10两银子，1两银子相当于3000文钱，一斤猪肉只要二十文钱。那时候1克金子的价值相当于现在的480元，和今天市场上金饰品每克400多元的价格相差不大。可见，几百年来，黄金确实可以起到保值的作用。

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　　专家称养老险制度如不变 15年后退休者吃不起盒饭

　　上月，积极应对人口老龄化战略研讨会在北京召开。人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出，我国应逐步延长退休年龄，建议到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。

　　昨日有媒体报道，河南邓州市1996年为农民办理养老保险，60岁后可每月领取养老钱。16年过去了，一些村民已过60岁，却连一分钱也没见到。

　　延迟退休年龄，养老金制度，这两件关系到所有人切身利益的大事，昨日再度引发社会关注，有专家称，现行养老保险制度如不改变，15年后退休吃不起盒饭。

　　尽管在上月初的调查中，超过70%的网友反对退休金领取年龄延迟，但是这并不影响人力资源和社会保障部(下称“人保部”)开展“延迟退休年龄”有关政策的研究。目前，人保部已经厘定在2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的研究工作。

　　而不少学者表示，推迟退休年龄的政策涉及多方利益，在未能理顺现有养老保险制度格局，并穷尽其他应对老龄化措施的情况下，不可能很快出台。

　　劳动力将严重不足

　　根据第二次全国人口普查数据，我国是全球唯一的老年人口过亿的国家，2010年我国60岁以上老年人已经达到1.78亿，占全球老年人口的23.6%。这意味着全球1/4的老龄人口集中在中国。

　　中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，老龄化意味着人口老年负担系数不断提高，也同时意味着劳动投入的减少。

　　郑秉文介绍，我国劳动年龄人口总量将从2010年的9.7亿减少到2050年的8.7亿。其中减少的拐点将发生在2015年，届时将从9.98亿的峰值开始逐年下滑，年均减少366万。

　　中国社会科学院数量经济与技术经济研究所分析室主任李军表示，预计到2050年，我国15岁到59岁劳动年龄人口将下降到7.1亿人，比2010年减少约2.3亿人。2030年以后，我国的劳动力供给将出现严重不足。

　　建议延至65岁退休

　　面对我国人口老龄化这一不争事实，研讨会上，不少专家再次建议应逐步延长退休年龄以减缓劳动力总量减少速度。

　　人保部社会保障研究所所长何平发言时谈到，国外老龄化国家多是采取利用外部机制引导劳动者自觉延长退休年龄的方式应对老龄化。他建议我国从2016年实行延长退休年龄的政策，并每两年延长1岁退休年龄。到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。

　　李军也建议适时提高退休年龄。他表示，这一目的并不是在于促进增长，而是缓解劳动力总量减少的速度，减弱对劳动力成本提高的预期。但他指出，退休时间点是非常重要的，在决策方面需要慎重。

　　加强对老年人的培训

　　中国社科院人口与劳动经济研究所所长蔡昉建议，伴随我国劳动年龄人口逐步减少的趋势，我国应逐步延长退休年龄，同时加大对老年人的培训力度，以为延长退休年龄创造条件。

　　蔡昉坦言，在我国人口年龄越大，受教育程度越低。因此，我国目前没有延长退休年龄的条件。

　　他建议，退休年龄可采取弹性制度，充分利用一部分高技能、高素质人员的人力资本存量。同时，针对受教育程度不够的普通劳动者，可以采取教育优先以及加大对老年劳动者的培训力度，增加他们的受教育程度，提高其为工作岗位服务的能力。(重庆晨报)

专家解养老金难题：按缴纳年限退休

　　中国人民大学公共管理学院院长、中国劳动学会副会长董克用在接受中新网财经频道专访时说：“账上似乎有点钱，但远远不够。这几个字要一字不差的报道出来。”他指出，美国人为养老存了一大笔钱。

　　中新网8月6日电近日，退休与养老再次引发民众热议，从延迟退休到养老金双轨制，都遭到不少网民的非议。8月2日《人民日报》刊文称，实施差别化退休就怕差出不公，如果养老保险“双轨制”不及时加以妥善解决，任何有关退休年龄调整的风吹草动，都会招致更大的不满。文章鲜有地得到了大部分网民的支持。破除养老金双轨制是否已成为首要问题？“双轨制”试点改革收效甚微的根源在哪？以中国目前的社会福利状况，是否是推出延迟退休的恰当时机？养老金是否存在缺口？对此，中国人民大学公共管理学院院长、中国劳动学会副会长董克用在接受中新网财经频道专访时，一一做出解答。

　　问：如何解决养老金双轨制所带来的问题？

　　政府为弥补差距连续8年提高企业退休人员待遇应靠制度解决问题

　　董克用：中国养老保险制度有好几个问题，第一个问题就是养老金双轨制。这个双轨制是1997年企业实行新的统一的养老保险制度后形成的。它所带来的问题是：同类人员的退休待遇，由于缴费办法和支付办法的两种制度差异，导致了他们的待遇差异，使机关事业单位退休员工的待遇高于了企业的退休员工待遇。

　　当年并没有想到“双轨制”会持续到今天，而是因为各种原因导致其延续到了现在，其中的原因比较复杂。这一制度确实引起了社会的不满。这也是本届政府连续8年提高企业离退休员工待遇水平的原因：为了弥补差距。但今后不能仅仅依靠这种办法，不能继续这么提高下去。虽然这样做，使差距缩小了，但并没有从根本上解决问题。真正解决问题的出路，还是在于从根本上、从制度上解决这一问题。

　　问：为何养老金试点改革收效甚微？未来将如何并轨？

　　企业养老金模式尚存问题应在其基础上加以改造后实现并轨

　　董克用：我认为现在企业的养老金模式也有其缺陷。如果它很适合我们，那为什么到现在都不并轨？正因为它有问题，所以我们还没有把机关事业单位一步并过去。政府一直就想希望改革机关和事业单位养老制度，2008年曾经有过红头文件，想从事业单位改革入手。但是4年过去了，实质进展不大。原因就在于目前企业的模式有它内在的问题，还没有解决好。

　　那么，是不是机关事业未来的养老模式就变成企业模式了呢？是不是企业的养老方式是一个模版，大家都向它靠拢呢？我个人不这么认为。我认为，未来我们要走的路，是在企业模式的基础上加以改造，然后再把中国机关事业和企业的养老制度并轨。这前提是企业的养老制度也要改造。这样才能建立真正适应中国保障退休人员基本生活水平的退休金制度。

　　问：延迟退休是否是应对老龄化的唯一方式？

　　应对老龄化只有3种方式延迟退休或为最佳选择

　　董克用：退休人员的养老金应该由多个部分组成的，我们叫多支柱组成。所谓推迟调休年龄的问题，往往只是适用于基本养老金部分。因为基本养老金部分往往都是采取了现收现付、代际抚养的方式。代际抚养，即由工作的这一代人支付退休这一代人的养老金。在这种情况下如果出现老龄化问题，此时适当推迟退休年龄，是世界各国采取的共同的办法。这样才能使现收现付的制度可持续。

　　随着老龄化加剧，缴费的人在慢慢减少，而退休的人相对增多。要解决这一问题，要么推迟退休年龄，要么工作者多缴费，要么退休者少拿钱。但是，要求工作者多缴费并不容易，因为同代人的负担已经很重了。他的养老、保险、医疗、失业等等费用很多。目前我国企业所负担的养老费用缴费已经达到工资总额的20%，员工个人负担也达到了8%，负担已经很重了，所以不可能再增加多少。而让退休的人少拿钱也很难，因此只剩下适当推迟退休年龄这一选择，这也是国际惯例。

　　问：有网友指出，在社会福利、工作时间及环境都与国际存在一定差距的情况下，一味与国际接轨退休年龄是不负责任的。这种观点是否正确？

　　目前不是讨论延迟退休的时机第一步应先规范退休年龄

　　董克用：这种说法我同意。我个人认为，目前还没到讨论推迟退休年龄的时候。第一步应该是首先规范退休年龄。资料显示，目前我国领取养老金的平均年龄仅52或53岁。但按照法律规定，女士退休年龄为55岁，男士为60岁。这样算，无论如何也不可能平均为53岁。所以第一步，我认为应该是规范退休年龄，大家都按规范退休，不要过于提前。我们应该是先规范退休年龄，而不是现在去讨论推迟到多少岁退休，那当然会引起大家的反感。

　　问：划定退休年龄与按缴纳年限退休相比，哪种模式更公平？

　　以最低缴费年限划定退休界限更公平届时可凭个人意愿选择弹性退休

　　董克用：我们应该换一个角度考虑如何划定退休界限，要考虑缴费年限，而不只是考虑年龄。为什么这样说呢？因为如果按年龄的上限去划分的话，对于受教育时间越长的人越不公平。拿18岁高中毕业就参加工作的人与28岁才参加工作的博士相比，同样要求60岁退休，这就不公平。体力劳动者18岁就去干活了，已经干了40年，58岁已经干不动了，还要推迟退休年龄，他可不是要愤怒么？但那位博士，28岁才工作，才干了30年，正是精力旺盛的时候，非要让他退休，他也不高兴。

　　每个人人力资本的投入时间不一样，回报时间也不一样。所以，很多发达国家是以计算缴费年限为标准的。缴够了多少年，你就有权利退出。这样就很清楚了。所以我们应该研究的是最低缴费年限，到了一定年限就应该允许其退出。

　　这时就有差别了。一些参加工作早、体力消耗大的劳动者，可能早些时候就选择退出，但如果他愿意，也可以选择不退出。这只是一个起码的线。而如果社会老龄化严重了，那时，我们也可以提高缴费年限。这样做可能比推迟退休年龄更公平，也对整个社会更公平。

　　问：养老金是否存在缺口？真的出现缺口又当如何？

　　“账上似乎有点钱，但远远不够”这几个字要一字不差的报道出来美国人为养老存了一大笔钱

　　董克用：如果现行养老金制度不改变，以我们现在的制度设计，我个人认为仍然是现收现付的模式。我们并没有实现原制度改革希望实现的部分积累。

　　我们看账上似乎有点钱，但是相对于我们的转制成本和隐性债务而言，这点钱远远不够！这几个字记下来，每个字都是不能丢的。这些钱只是个零头。

　　我们的制度没有像发达国家一样，实现多支柱和部分积累。我们真没存下什么钱。发达国家特别是美国，经常攻击说我们储蓄太高，而他们不储蓄。但真相是：美国政府通过它的养老金计划，通过它的补充养老金计划，通过它的储蓄计划，美国人养老存了一大笔钱，只是这种存款不体现为活期储蓄。而我们缺乏这样的制度设计，还没有在制度设计上为中国老百姓的养老存下钱。

　　要想解决养老金制度的问题，最终还要回到制度的顶层设计问题，就是多个支柱来支撑养老金。有些要靠基础养老金，但有些还是要靠补充的。因为不同职业、不同领域、不同行业、以及企业的不同发展水平，市场情况千差万别。市场经济下，市场差异非常大，劳动者、人力资本的差异也非常大。如果“一刀切”，想用一种制度满足大家的退休收入是做不到的，所以必须对制度进行再反思。(中国新闻网)

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