新春佳节，亲友走动，长辈给晚辈压岁钱是我国的传统民俗。在当今“421”的家庭结构中，孩子成为家中绝对的“小太阳”，对于尚未成年、自控能力不强的青少年来说，如何妥善使用这笔压岁钱，需要我们加以关注。

　　□丘斌斌

　　如今，有些观念入时的家长，计划着用压岁钱给孩子买份保险，既能解决孩子的保障、教育金积累等问题，也能让孩子妥善用好这笔钱，还能传递长辈的爱心。这个想法不错，但是给孩子的保险怎么买，确实是个学问。

　　明确需求 选对产品

　　目前给孩子投保的商业保险产品主要有两类：一类是团体保险。比如学平险，这类产品价格便宜，但是必须通过学校、幼儿园等教育机构统一组织、团体投保，个人无法单独参保。此类保险能解决较低额度的儿童意外、医疗、死亡等方面的风险保障问题。另一类就是投保个人商业寿险，我们今天就主要来谈谈这方面的问题。

　　各位家长在给孩子购买商业寿险之前，首先要明确自己的购买需求。目前市场上常见的可以给儿童购买的商业寿险产品主要有两类：一类是保障型的产品，一类是储蓄型的产品。所以，首先要明确购买需求：是为了给孩子一些保障，还是为孩子储备一些资金用于将来的教育、婚嫁、养老等。

　　作为保障来说，未成年人可以购买的产品一般有意外伤害、健康医疗、身故保障三方面的风险保障，常见的例如住院医疗、意外伤害医疗、重大疾病等产品。但是为了防止道德风险，根据保监会的相关规定，未成年人不论在哪家保险公司、什么渠道购买保险产品，累积投保的风险保险金额都不能超过10万元。所以这类产品即便给孩子投保，额度也不会很高，费用也不会太贵，是一种以防万一的风险转嫁安排。

　　作为储蓄类型的保险产品比较多，常见的有两全保险、年金保险等产品类型，设计形态上有分红型、万能型和投连型等，主要是为了帮助孩子积累和规划教育金、婚嫁金、创业金，甚至是养老金，不仅可以化零为整的使用这些压岁钱，还能传承家庭资产、规划财富。这类产品的周期一般都比较长，是一种中长期的资金安排和理财规划。

　　八大特质 保险独具

　　也许有的家长会说，储蓄类型的投资渠道很多，为什么要选择保险产品呢？我们简要介绍这类保险产品的一些特质。

　　强制储蓄 因为所购买的保险产品大都是分期缴纳保险费的，所以要求家长必须压缩平时不必要的花销，按时缴纳保险费，确保保单的有效性和资金的累积。

　　低流动性 投保的资金因为放在保险公司，不能随意支出，因此，大大降低了资金的流动性，避免了随意的支出和意外的开销；即便是中途缴费能力出现了问题，保单一般也有减额缴清等功能。

　　专款专用 保险产品所给付的生存保险金、疾病保险金、身故保险金等都是有明确指向性的，其他人不能代收代领，同时给付的时间也是确定的，也就同时确保了专款专用。

　　财务隔离 保险合同是一份法律合同，一旦签订，保险金就具有明确的财务归属人指向，和投保人的现有财产完全隔离开，即便家长在保险生效期间有任何财务风险发生，也不会影响到保单的有效性，有些产品还具有债务隔离功能。同时保单贷款功能，还能在紧急时提供额外的流动性资金帮助。

　　豁免功能 有些给孩子购买的保险产品中具有豁免功能或者作为附加险可以投保，也就是说在缴费期间，一旦投保人因为意外、疾病等发生了豁免条款中的风险，就可以豁免还未缴纳的保险费用，而保单继续有效。

　　退出约束 保单是一份合同，如果想中途退保，相当于单方毁约，大都会有一定的经济损失，这就是保险的退出约束机制，确保投保人不能随意中途毁约，确保保单长期有效执行。

　　分期给付 很多两全、年金保险中都会分期给付生存保险金，这些保险金不仅能够帮助家庭积累资金、规划用途，还能避免孩子短期大量的用钱，让保险金细水长流。

　　中长期资金规划 目前市面上的理财类、储蓄类产品，大都是以中短期为主，很少有超过10年期限还能确保收益、安全可靠的产品，而保险产品可确保保单的中长期有效执行，不仅有保单预定利率保证，还有分红等增额方式，让投保资金长期安全、稳健、正增长。

　　以上这些特质都是保险产品所特有的，是很多理财、储蓄类产品无法替代的功能。

　　先保家长 再管孩子

　　很多家长在投保时第一想到的就是孩子，给孩子最好的生活条件和保障是很多父母的情结。但是在此之前，我们要提醒各位家长，先要给自己做好充分的保险保障，再考虑孩子。

　　孩子的成长离不开家长的呵护和照顾，一旦家长有任何闪失，对孩子才是最大的打击和风险。所以在给孩子投保之前，家长一定要全面梳理个人的人身风险保障情况，把自己的意外、医疗、身故等风险都保障全面了，是首要任务，尤其是家庭中主要收入的来源者。尤其在很多家庭都有房贷、车贷等贷款的情况下，一定要确保风险保额超过贷款额度，避免“人出险、债留下”的悲剧发生。

　　家长个人的风险保障都全面了，再来考虑给孩子购买对应的保险产品。另外，在购买中长期产品的时候，一定要看看有没有豁免产品可以同时购买，以降低家长所发生的风险对孩子的影响。

　　不重收益 重视规划

　　未成年人的保险产品无非是风险规划和财务规划两类，在购买保险产品时，不要陷入比较产品收益的怪圈中。

　　如今市面上的保险产品几千种，让人眼花缭乱，更有很多营销人员夸大保险产品收益的投诉案例，诱惑客户投保。在当前寿险业生命周期表统一、预定利率上限封顶、计算模型相差不大、投资渠道差距不明显的情况下，各家公司保单的收益水平虽有差距，但幅度并不算大。另外由于保险公司的资产管理以长期、稳健为主，并不是追求高风险、高收益，所以当前保险产品的收益水平也属于中档，买保险看重保单收益，就大错特错了。

　　买保险主要是一种规划，购买保险则是一种选择。对于购买短期消费性风险保障型的保险产品，建议客户可以考虑通过网络渠道购买，产品透明、手续简便、费率更低。对于购买中长期的储蓄类型的保险，首先客户要选择稳健可靠的保险公司，因为很多产品的保险期间很长，保险公司规模大、机构多、财务稳、收益好、偿付强才是客户首要考虑的问题。其次要选择合适的产品，在不同产品的设计类型中，分红型保险的风险最低，收益基本可以确保；其次是万能型，有些万能型保险有保底收益；而投连型保险产品，则要客户风险自担，高收益、高风险并存。再次要选择从业时间长、口碑好、服务优、专业强的保险代理人，根据您的家庭风险情况，为您量身定制保险规划方案。

　　新春佳节，为孩子送一份特别的礼物，伴他们一生幸福成长，不失为家长们明智的选择。以市面上一款名叫“新华少儿成长快乐”的少儿理财产品为例，这是一款专门针对宝宝成长的品种，投保年龄为30天—15周岁，保本安全，计划中包括了压岁金、教育金、深造金、创业金、立业金和婚嫁金；在保障孩子成长过程中每一重要阶段都有一笔确定资金同时，给与孩子5倍保额身价；同时还涵盖了少儿易发的15种重大疾病保障；更值得一提的是，该计划还具有豁免保费的功能，父母如有不测，孩子仍然享有同样保障，保费豁免功能不仅令孩子成长锦上添花，投保人一旦因疾病、意外不幸或失去工作能力，免交续期保费，孩子依旧从18岁开始领钱至60岁，这是新华保险雪中送炭，免除家长后顾之忧。 

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《保额分红显神奇，新华人寿2008年分红不减》 2009年7月27日 来源：中国金融网
《新华人寿 向 客户派送10亿元 “特殊红利” 》2007年09月5日　来源: 和讯网
《新 华 保 险 进 入 寿 险 前 三 甲》　 2010年07月05日　来源: 中金在线　
《新华人寿A+H股同步上市 承诺10亿特别分红》 2011年11月11日 来源: 网易财经　

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