退保：投保人的下下策

2005-4-27 9:58:18 来源:中国证券报编辑：rhx 点击：

　　在商场买东西，我们常常可以无条件退货。保险同样是商品，理应也可以退，但却不会有“无条件退保”的好事。年缴2000元的一份保险，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。

　　退还的是保单现金价值

　　想知道退保的时候到底能拿到多少钱，可以看看保单中的现金价值表。通常，投保后各年度的现金价值就是保户在投保以后各年度所能退得的保费。现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。

　　现金价值是怎么产生的?以寿险为例，由于缴费期一般比较长，被保险人年纪越大，死亡可能性越高，保险费率最终会接近100％，但这时的保险已经失去意义。为此，保险公司采用“均衡保费”的办法，将投保人需要缴纳的全部保费在整个缴费期内均摊，使投保人每期缴纳的保费都相同。

　　被保险人年轻时，死亡概率低，投保人缴纳的保费比实际需要的多，多缴的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期缴纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将由被保险人年轻时多缴的保费来弥补。这部分多缴的保费连同产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值。

　　根据《保险法》规定，如果投保人已经缴足两年以上保险费，保险公司应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。

　　没还的保费去了哪里

　　有的保户对保险公司的规定不理解，觉得把钱交给保险公司就像是存进银行，为什么退保的时候不能按已经缴纳的保费退还，而只给现金价值?

　　这是因为保险公司需要从保费中扣除各种费用，包括纯保费、管理费、直接佣金、间接佣金、人员报酬、培训、体检、核保、出具保险单、交通通讯、税收等等。

　　对于如此名目繁多的手续费，保监会并没有明确规定具体的收费标准，而是由各家保险公司自己制定。不同的险种情况也不一样。有些重大疾病险产品，投保后第一年度和第二年度的保单现金价值都为零；也就是说，如果在投保后前两年内退保，保户一分钱也拿不到，两年的保费就算打水漂儿了。

　　两年之内退保最不划算

　　投保人之所以选择退保，可能是因为缺乏支付能力，无法正常缴纳保费；可能是发现了更好的投资方式，不愿把资金交给保险公司；可能是对自己所投保的产品有了认识转变。觉得并不适合自己等等。不论什么原因，保户在退保时都要慎重，比如什么时候退保，也有学问。

　　在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。

　　比如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12％，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60％。第2、3、4个保单年度分别占当年保费25％、15％、10％，以后各保单年度占8％。

　　业内人士解释，在第一个保单年度，保险公司支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单，将保单输入电脑的费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。

　　同时，在保单生效的第一年，保险公司一般会在保费中扣除代理人的首批佣金，这通常会达到标准保费的20％左右，而在第2-5个保单年度，保险公司向代理人支付的直接佣金逐年递减，第5个保单年度之后，一般不再支付直接佣金，管理费用也已减少，所以附加保费可维持在较低的固定水平。

　　也就是说，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说。时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。

　　如果是分红类的险种，代理人一般会建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。

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